НРА подтвердило кредитный рейтинг АО КБ «Хлынов» на уровне «BBB+|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, изменив прогноз на «стабильный»

ПОДТВЕРЖДЕН КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

Общество с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (далее – НРА, Агентство) подтвердило кредитный рейтинг АО КБ «Хлынов» на уровне «BBB+|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, изменив прогноз на «стабильный».

РЕЗЮМЕ

Кредитный рейтинг (далее – Рейтинг) АО КБ «Хлынов» (далее – кредитная организация / КО / Банк) на уровне «BBB+|ru|» обусловлен:

• адекватной позицией по ликвидности и приемлемой позицией по капиталу;
• высокими показателями рентабельности и операционной эффективности;
• удовлетворительным качеством активов.

Уровень рейтинга ограничивается:

• оценкой бизнес-профиля и рыночных позиций;
• снижением диверсификации по источникам фондирования;
• средним показателем стоимости риска по работающим активам.

АО КБ «Хлынов» является средним по размеру активов и капитала региональным Банком с универсальной лицензией, регистрационный номер 254.

Активы-нетто по состоянию на 01.07.2025 составляют 42,2 млрд руб., капитал – 6,3 млрд руб., прибыль по итогам 6 месяцев 2025 года составила 474 млн руб. (за 2024 год: 1,1 млрд руб.).

Банк является участником системы обязательного страхования вкладов Ассоциации банков России, Торгово-промышленной палаты Российской Федерации, Союза «Вятская торгово-промышленная палата», Торгово-промышленной палаты Чувашской Республики, Российской платежной системы «Мир», СРО «Национальная ассоциация участников фондового рынка» (НАУФОР), Российско-Китайского Финансового Совета, Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России» в г. Пенза,  Пензенской областной торгово-промышленной палаты.

Среди ключевых направлений бизнеса Банка можно выделить кредитование и обслуживание юридических лиц (предприятий и организаций различных сфер деятельности, в т.ч. государственных и муниципальных структур), МСП (в т.ч. по программам с государственной поддержкой) и физических лиц (в т.ч. кредитование и привлечение средств граждан во вклады); операции с ценными бумагами. Банк является активным участником федеральных и региональных программ поддержки бизнеса и населения.

Агентству предоставлена актуальная структура собственности, 99,56% акций принадлежит юридическому лицу, конечными бенефициарами являются два физических лица, связанные родственными узами.

Сеть подразделений состоит из головного офиса, расположенного в г. Кирове, 34 дополнительных офиса, находящихся на территории г. Кирова и Кировской области, в г. Йошкар-Оле, в г. Чебоксары, в г. Ижевске, в г. Ульяновске, в г. Пензе, в г. Саранске, г. Самаре, г. Перми. Для поддержки развития направления кредитования Банк активно рассматривает возможности по расширению географии своего присутствия в регионах.

Сайт Банка в сети Интернет: https://www.bank-hlynov.ru/

ОБОСНОВАНИЕ ПРИСВОЕННОГО РЕЙТИНГА

Ключевыми положительными факторами рейтинговой оценки являются:

• адекватная позиция по ликвидности и приемлемая позиция по капиталу: ликвидность Банка оценивается как достаточная, нормативы ликвидности, установленные Банком России, соблюдаются с существенным запасом в течение рассматриваемого периода (по состоянию на 01.07.2025 Н2=271,40%, Н3=382,76%, Н4=23,01%).  Объем ликвидных активов оценивается на приемлемом уровне, на 01.07.2025 они составляют 12,6% активов-нетто и представлены денежными средствами и их эквивалентами, остатками на корреспондентском в Банке России, остатками на счетах НОСТРО, межбанковскими кредитами сроком до 30 дней и средствами, размещенными в рамках сделок РЕПО через Центрального контрагента. Устойчивость капитала к реализации кредитных рисков является умеренной, уровень капитала КО на текущий момент является достаточным для соблюдения нормативов Банка России при регулярной выплате дивидендов (по состоянию на 01.07.2025 Н1.0=14,64%, Н1.1=13,13%, Н1.2=13,13%). Собственные средства за последние 12 месяцев увеличились на 10,9% до 6,3 млрд руб. за счет накопленной прибыли. Банк имеет необходимый запас капитала для текущей деятельности, для дальнейшего роста объемов бизнеса, а также в случае стрессовых ситуаций (доформирование резервов по кредитному портфелю, раскрытие части гарантий), в ближайшей перспективе необходимости пополнения капитала за счет «внешней» докапитализации нет;
• высокие показатели рентабельности и операционной эффективности: несмотря на тенденцию к снижению, рентабельность капитала оценивается на высоком уровне, на 01.07.2025 показатель ROE=16,41%; показатель чистой процентной маржи, рассчитанный по методологии Агентства и показывающий разницу между стоимостью процентных активов и процентных пассивов, на 01.07.2025 составил 7,27% (оценка на уровне выше среднего); покрытие операционных расходов Банка собственными операционными доходами также оценивается на уровне выше среднего (на 01.07.2025 CTI=53,60%);
• удовлетворительное качество активов: по состоянию на 01.07.2025 чистая ссудная задолженность за вычетом резервов составляет 64,4% активов-нетто (27,2 млрд руб., +10,2% за год). Преимущественно КО кредитует юридических лиц и ИП – на их долю приходится 70,6% совокупного кредитного портфеля (+19,4% за год), Банк участвует в государственных и региональных программах, направленных на поддержку МСП. Ссудная задолженность физических лиц представлена потребительскими (в том числе на приобретение автомобиля) и ипотечными кредитами, а также овердрафтами по кредитным картам и составляет 24,9% ссудной задолженности (за год розничный портфель снизился на 10,2%); также Банк выдает кредиты организациям, находящимся в государственной собственности. Риск концентрации на крупных клиентах является умеренным; наблюдается отраслевая концентрация на определенных отраслях: торговля – 28,8%; промышленность – 21%; строительство – 12,4%. За последние 12 месяцев объем просроченной задолженности вырос на 35,2% до 1,1 млрд руб.; при этом на фоне роста чистой ссудной задолженности совокупный уровень просроченной задолженности по РСБУ находится на низком уровне и составляет 4,31%; просроченная задолженность зарезервирована на 93,4%.  Уровень обеспечения имуществом и ценными бумагами (коэффициент 0,5) оценивается на среднем уровне и, согласно расчету Агентства, составляет 111,65%. Большая часть кредитов выдана заемщикам, находящимся на территории домашнего региона (Кировская область), при этом Агентство отмечает улучшение региональной диверсификации кредитного портфеля. Качество прочих активов КО, состоящих из остатков в кассе; средств, размещенных в Банке России и на счетах НОСТРО; средств, размещенных банкам-контрагентам (в т.ч. через сделки обратного РЕПО с Центральным контрагентом) оценивается высоко. Качество портфеля ценных бумаг можно оценить как хорошее: подавляющее большинство эмитентов имеют высокие кредитные рейтинги.

Ключевыми сдерживающими факторами рейтинговой оценки являются:

• оценка бизнес-профиля и рыночные позиции: сохраняется зависимость ресурсной базы от домашнего региона (Кировская область), при этом Банк расширяет сеть в крупных городах Приволжского федерального округа (за счет внедрения новых технологических решений и дистанционного обслуживания). Бренд Банка, а также значительное количество точек обслуживания на территории Кировской области и г. Кирова, обеспечивают его узнаваемость и лояльность клиентов в регионе присутствия, при этом на деятельность Банка в сфере банковских услуг оказывает давление конкуренция со стороны федеральных банков. На 01.07.2025 диверсификация бизнеса оценивается на среднем уровне как по источникам дохода (HHI=43,9%), так и по работающим активам (HHI=52,1%). Стратегия и система управления рисками Банка оцениваются как соответствующие масштабам и направлениям деятельности кредитной организации; система корпоративного управления оценивается на высоком уровне;
• снижение диверсификации по источникам фондирования: по состоянию на 01.07.2025 индекс HHI=39,1% (на 01.07.2024 HHI=31,6%). Динамика ресурсной базы положительная, (+9,1% за год) за счет роста привлечения на депозиты средств физических лиц (+33,4% за год) и краткосрочных МБК, при этом  остатки на расчетных счетах корпоративных клиентов, ИП и организаций, находящихся в государственной собственности, на текущих счетах розничных клиентов и счетах эскроу за год снизились на 22% до 8,3 млрд руб.; объем привлеченных кредитов от Банка России в рамках программы стимулирования кредитования субъектов МСП снизился на 87% до 0,3 млрд руб.; практически полностью погашены выпущенные Банком векселя;
• средний показатель стоимости риска по работающим активам: показатель стоимости риска (COR), рассчитанный по методике Агентства, находится на среднем уровне, на 01.07.2025 отношение величины сформированных резервов на возможные потери к среднему значению величины работающих активов за последние полгода составляет 8,53%

На указанные выше количественные и качественные факторы приходится наибольший вес от общего веса предусмотренных применявшейся методологией факторов, учитываемых при оценке собственной кредитоспособности рейтингуемого лица.

КЛЮЧЕВЫЕ ДОПУЩЕНИЯ

Ключевые допущения НРА, использованные при рейтинговом анализе КО:

• стабильность макроэкономической ситуации и банковского сектора в России в среднесрочной перспективе;
• отсутствие законодательных и регуляторных изменений, а также предписаний, негативно влияющих на деятельность Банка;
• следование действующей стратегии развития, представленной Банком.

ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ВЛИЯТЬ НА УРОВЕНЬ РЕЙТИНГА В ТЕЧЕНИЕ БЛИЖАЙШИХ 12 МЕСЯЦЕВ

Будущие события, которые могут оказать поддержку текущему уровню рейтинга:

• положительная динамика собственного капитала;
• увеличение диверсификации ресурсной базы;
• снижение объема просроченной задолженности;
• рост комиссионных доходов;
• сохранение доли активов, представленных ликвидными вложениями, обладающими высоким кредитным качеством.

Будущие события, которые могут оказать негативное влияние на уровень рейтинга:

• усиление конкуренции со стороны других кредитных организаций, отражающееся на сокращении клиентской базы;
• ухудшение показателей ликвидности, рентабельности и достаточности капитала;
• снижение качества кредитного портфеля (существенный рост уровня просроченной задолженности) в условиях изменяющейся операционной среды;
• раскрытие существенного объема предоставленных гарантий;
• негативные события репутационного характера.

ПРОГНОЗ

«Стабильный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности сохранение текущего уровня рейтинга в течение следующих 12 (двенадцати) месяцев.

Изменение прогноза связано со снижением диверсификации источников фондирования и показателя рентабельности деятельности. Обновленная стратегия развития на 2025-2027 гг. в целом предполагает умеренный рост бизнеса в рамках действующей бизнес-модели универсального регионального Банка, при относительном снижении отдельных финансовых показателей по итогам 2025 года.

РЕГУЛЯТОРНОЕ РАСКРЫТИЕ И ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Конфликтов интересов в рамках рейтингового анализа и присвоения рейтинга выявлено не было.

Настоящий пресс-релиз подготовлен Обществом с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (ООО «НРА»). Содержащаяся в пресс-релизе информация раскрывается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, является интеллектуальной собственностью ООО «НРА», все права на нее охраняются действующим законодательством; ее распространение без ссылки на источник не допускается. Законным источником публикации документа является официальный сайт ООО «НРА» в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: www.ra-national.ru.

ООО «НРА» и любые его работники не несут ответственности за любые последствия, которые наступили у лиц, ознакомившихся с настоящим пресс-релизом, в результате их самостоятельных действий в связи с полученной из него информацией, в том числе за любые убытки или ущерб иного характера, прямо или косвенно связанные с такими действиями. Содержащаяся в пресс-релизе информация, включая присвоенные рейтинги и иные результаты экспертной работы, представляет собой выражение независимого мнения ООО «НРА» на дату подготовки пресс-релиза, и любые сделанные в нем предположения, выводы и заключения не имели целью и не являются предоставлением рекомендаций по принятию инвестиционных решений и проведению операций на финансовых рынках или консультацией по вопросам ведения финансово-хозяйственной деятельности. Обновление информации после публикации пресс-релиза осуществляется только в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или заключенным ООО «НРА» договором.