НРА подтвердило кредитный рейтинг Банку «Йошкар-Ола» (ПАО) на уровне «ВB-|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз «стабильный»

ПОДТВЕРЖДЕН КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

Общество с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (далее – НРА, Агентство) подтвердило кредитный рейтинг Банку «Йошкар-Ола» (публичное акционерное общество) на уровне «ВB-|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз «стабильный».

РЕЗЮМЕ

Кредитный рейтинг (далее – рейтинг) Банка «Йошкар-Ола» (ПАО) (далее – кредитная организация / КО / Банк) на уровне «ВB-|ru|» обусловлен:

• адекватной позицией по ликвидности;
• хорошей диверсификацией ресурсной базы по внешним источникам фондирования;
• высокой оценкой структуры собственности.

Уровень рейтинга ограничивается:

• низкими рыночными позициями и уровнем текущей капитализации;
• невысокими показателями рентабельности и операционной эффективности деятельности;
• средней оценкой показателя стоимости риска.

Банк «Йошкар-Ола» (ПАО) является небольшим по размеру активов и капитала региональным Банком с базовой лицензией, регистрационный номер 2802.

Активы-нетто по состоянию на 01.07.2025 составляют 2,1 млрд руб., капитал – 388 млн руб., прибыль за 6 месяцев 2025 года составляет 12 млн руб. (за 2024 год – 52 млн руб.).

Банк является участником системы обязательного страхования вкладов. Приоритетными направлениями деятельности являются привлечение средств граждан во вклады и корпоративное кредитование.

Головной офис Банка расположен в г. Йошкар-Ола, 10 дополнительных офисов расположены в Республике Марий Эл, 1 дополнительный офис находится в г. Москве.

Сайт: https://www.olabank.ru

ОБОСНОВАНИЕ ПРИСВОЕННОГО РЕЙТИНГА

Ключевыми положительными факторами рейтинговой оценки являются:

• адекватная позиция по ликвидности: Агентство положительно оценивает высокий уровень ликвидных активов (62,2% активов-нетто), представленных МБК банкам-резидентам, имеющих высокое кредитное качество, сроком до 7 дней (54,6% активов-нетто, +95,5% за год), денежными средствами и их эквивалентами, остатками на корреспондентском счете и депозитах в Банке России. По состоянию на 01.07.2025 норматив текущей ликвидности Н3=123,17% (мин. 50%), его значение стабильно высокое в течение рассматриваемого периода. Показатель текущей ликвидности, по расчетам Агентства, находится на среднем уровне, на 01.07.2025 активы сроком до 30 дней покрывают объем обязательств этого же срока на 161%;
• хорошая диверсификация ресурсной базы по внешним источникам фондирования: диверсификацию внешних источников фондирования можно оценить на уровне выше среднего (по состоянию на 01.07.2025 индекс HHI=44,1%). Основным источником внешнего фондирования по-прежнему являются депозиты клиентов, на 01.07.2025 составляющие 64,4% обязательств Банка, из них на депозиты физических лиц приходится 57,5%. Остатки на текущих счетах физических лиц, юридических лиц, ИП и бюджетных организаций по состоянию на 01.07.2025 занимают 30,1% обязательств;
• высокая оценка структуры собственности: основным акционером Банка является Министерство промышленности, экономического развития и торговли Республики Марий Эл.

Ключевыми сдерживающими факторами рейтинговой оценки являются:

• низкие рыночные позиции и уровень текущей капитализации: КО функционирует в Республике Марий Эл и является единственным Банком, зарегистрированным на территории данного субъекта РФ, конкурирует с филиалами и представительствами крупных кредитных организаций, за пределами региона присутствия бренд Банка слабо узнаваем (Банк находится в конце ТОП-300 кредитных организаций по активам и капиталу). Показатель диверсификации (зависимость КО от различных направлений банковского бизнеса) по состоянию на 01.07.2025 оценивается на среднем уровне как по источникам дохода (41,9%), так и по работающим активам (47,5%). Уровень капитала Банка является достаточным для соблюдения регуляторных нормативов Банка России (Н1.0=28,73%; Н1.2=27,51%), устойчивость капитала к реализации кредитных рисков постепенно снижается за счет роста активов под риском, оказывающих давление на нормативы. Капитализация Банка относительно банковской системы небольшая, что ограничивает Банк в возможности кредитования более крупных клиентов;
• невысокие показатели рентабельности и операционной эффективности деятельности: уровень рентабельности КО снижается, на 01.07.2025 ROE=1,22% (оценка на низком уровне); показатель чистой процентной маржи, показывающий разницу между стоимостью процентных активов и процентных пассивов, на 01.07.2025 составил 3,94% и также оценивается на низком уровне; покрытие операционных расходов Банка собственными операционными доходами (без учета прочих доходов) за рассматриваемый период снижается, что обуславливается снижением чистых процентных и чистых комиссионных доходов, приведенных к году, по состоянию на 01.07.2025 CTI=96,98% (оценка на низком уровне). Прибыль после налогообложения по состоянию на 01.07.2025 составила 12 млн руб.;
• средняя оценка показателя стоимости риска: COR, рассчитанный по методике Агентства, в течение рассматриваемого периода находится примерно на одном уровне, на 01.07.2025 отношение величины сформированных резервов на возможные потери к среднему значению величины работающих активов за последние полгода составляет 13,68% (оценка на среднем уровне). Кредитный портфель за вычетом резервов на последнюю отчетную дату составляет 31,8% активов-нетто (+12,2% за год). Кредитный портфель является ограниченно диверсифицированным, на ТОП-10 крупнейших клиентов приходится 61,2% ссудной задолженности. Большая часть кредитов выдана заемщикам, находящимся на территории домашнего региона. В структуре ссудной задолженности наибольший вес занимают кредиты, предоставленные корпоративным клиентам и ИП – 76,7%; доля кредитов, выданных физическим лицам, является незначительной – 4,6%; на кредитный портфель организаций, находящихся в государственной собственности, – 18,7%. Уровень просроченной задолженности (отношение просроченной задолженности и просроченных процентов к величине кредитного портфеля до вычета резервов) составляет 14,5% и находится на повышенном уровне. Также у Банка имеется просроченный межбанковский кредит (лицензия у Банка отозвана в 2017 году), который занимает 10% совокупных МБК (зарезервирован на 100%).

КЛЮЧЕВЫЕ ДОПУЩЕНИЯ

Ключевые допущения НРА, использованные при кредитном рейтинговом анализе КО:

• стабильность макроэкономической ситуации и банковского сектора в России в среднесрочной перспективе;
• отсутствие законодательных и регуляторных изменений, а также предписаний, негативно влияющих на деятельность Банка;
• следование действующей стратегии развития, предоставленной Банком.

ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ВЛИЯТЬ НА УРОВЕНЬ РЕЙТИНГА В ТЕЧЕНИЕ БЛИЖАЙШИХ 12 МЕСЯЦЕВ

Будущие события, которые могут оказать поддержку текущему уровню рейтинга:

• положительная динамика собственных средств (капитала) Банка за счет внешней докапитализации;
• улучшение показателей рентабельности и операционной эффективности деятельности;
• увеличение ресурсной базы Банка;
• снижение объема и уровня просроченной задолженности;
• сохранение доли активов, представленных ликвидными вложениями, обладающими высоким кредитным качеством.

Будущие события, которые могут оказать негативное влияние на уровень рейтинга:

• усиление конкуренции со стороны других кредитных организаций, отражающееся на сокращении клиентской базы;
• ухудшение показателей ликвидности и достаточности капитала;
• снижение качества кредитного портфеля (существенный рост уровня просроченной задолженности) в условиях изменяющейся операционной среды;
• снижение диверсификации ресурсной базы по внешним источникам фондирования;
• негативные события репутационного характера.

Базовый рейтинг (оценка собственной кредитоспособности) подтверждён на уровне «ВВ-|ru|». Методология учета внешней поддержки при присвоении кредитных рейтингов по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации не применялась.

Рейтинговое действие осуществлено на основе финансовой отчётности по РСБУ на 01.07.2025 и отчетности по МСФО за 2024 год.

ПРОГНОЗ

«Стабильный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности сохранение текущего уровня рейтинга в течение следующих 12 (двенадцати) месяцев.

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Конфликтов интересов в рамках рейтингового анализа и присвоения рейтинга выявлено не было.

Настоящий пресс-релиз подготовлен Обществом с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (ООО «НРА»). Содержащаяся в пресс-релизе информация раскрывается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, является интеллектуальной собственностью ООО «НРА», все права на нее охраняются действующим законодательством; ее распространение без ссылки на источник не допускается. Законным источником публикации документа является официальный сайт ООО «НРА» в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу:  www.ra–national.ru.

ООО «НРА» и любые его работники не несут ответственности за любые последствия, которые наступили у лиц, ознакомившихся с настоящим пресс-релизом, в результате их самостоятельных действий в связи с полученной из него информацией, в том числе за любые убытки или ущерб иного характера, прямо или косвенно связанные с такими действиями. Содержащаяся в пресс-релизе информация, включая присвоенные рейтинги и иные результаты экспертной работы, представляет собой выражение независимого мнения ООО «НРА» на дату подготовки пресс-релиза, и любые сделанные в нем предположения, выводы и заключения не имели целью и не являются предоставлением рекомендаций по принятию инвестиционных решений и проведению операций на финансовых рынках или консультацией по вопросам ведения финансово-хозяйственной деятельности. Обновление информации после публикации пресс-релиза осуществляется только в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или заключенным ООО «НРА» договором.