ПОДТВЕРЖДЕН КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

Общество с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (далее – НРА, Агентство) подтвердило кредитный рейтинг Банку «Йошкар-Ола» (публичное акционерное общество) на уровне «ВB-|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз «стабильный».

РЕЗЮМЕ

Кредитный рейтинг (далее – рейтинг) Банка «Йошкар-Ола» (ПАО) (далее – кредитная организация / КО / Банк) на уровне «ВB-|ru|» обусловлен:

адекватной позицией по ликвидности;
хорошей диверсификацией ресурсной базы по внешним источникам фондирования;
высокой оценкой структуры собственности.

Уровень рейтинга ограничивается:

низкими рыночными позициями и уровнем текущей капитализации;
невысокими показателями рентабельности и операционной эффективности деятельности;
средней оценкой показателя стоимости риска.

Банк «Йошкар-Ола» (ПАО) является небольшим по размеру активов и капитала региональным Банком с базовой лицензией, регистрационный номер 2802.

Активы-нетто по состоянию на 01.07.2025 составляют 2,1 млрд руб., капитал – 388 млн руб., прибыль за 6 месяцев 2025 года составляет 12 млн руб. (за 2024 год – 52 млн руб.).

Банк является участником системы обязательного страхования вкладов. Приоритетными направлениями деятельности являются привлечение средств граждан во вклады и корпоративное кредитование.

Головной офис Банка расположен в г. Йошкар-Ола, 10 дополнительных офисов расположены в Республике Марий Эл, 1 дополнительный офис находится в г. Москве.

Сайт: https://www.olabank.ru

ОБОСНОВАНИЕ ПРИСВОЕННОГО РЕЙТИНГА

Ключевыми положительными факторами рейтинговой оценки являются:

адекватная позиция по ликвидности: Агентство положительно оценивает высокий уровень ликвидных активов (62,2% активов-нетто), представленных МБК банкам-резидентам, имеющих высокое кредитное качество, сроком до 7 дней (54,6% активов-нетто, +95,5% за год), денежными средствами и их эквивалентами, остатками на корреспондентском счете и депозитах в Банке России. По состоянию на 01.07.2025 норматив текущей ликвидности Н3=123,17% (мин. 50%), его значение стабильно высокое в течение рассматриваемого периода. Показатель текущей ликвидности, по расчетам Агентства, находится на среднем уровне, на 01.07.2025 активы сроком до 30 дней покрывают объем обязательств этого же срока на 161%;
хорошая диверсификация ресурсной базы по внешним источникам фондирования: диверсификацию внешних источников фондирования можно оценить на уровне выше среднего (по состоянию на 01.07.2025 индекс HHI=44,1%). Основным источником внешнего фондирования по-прежнему являются депозиты клиентов, на 01.07.2025 составляющие 64,4% обязательств Банка, из них на депозиты физических лиц приходится 57,5%. Остатки на текущих счетах физических лиц, юридических лиц, ИП и бюджетных организаций по состоянию на 01.07.2025 занимают 30,1% обязательств;
высокая оценка структуры собственности: основным акционером Банка является Министерство промышленности, экономического развития и торговли Республики Марий Эл.

Ключевыми сдерживающими факторами рейтинговой оценки являются:

низкие рыночные позиции и уровень текущей капитализации: КО функционирует в Республике Марий Эл и является единственным Банком, зарегистрированным на территории данного субъекта РФ, конкурирует с филиалами и представительствами крупных кредитных организаций, за пределами региона присутствия бренд Банка слабо узнаваем (Банк находится в конце ТОП-300 кредитных организаций по активам и капиталу). Показатель диверсификации (зависимость КО от различных направлений банковского бизнеса) по состоянию на 01.07.2025 оценивается на среднем уровне как по источникам дохода (41,9%), так и по работающим активам (47,5%). Уровень капитала Банка является достаточным для соблюдения регуляторных нормативов Банка России (Н1.0=28,73%; Н1.2=27,51%), устойчивость капитала к реализации кредитных рисков постепенно снижается за счет роста активов под риском, оказывающих давление на нормативы. Капитализация Банка относительно банковской системы небольшая, что ограничивает Банк в возможности кредитования более крупных клиентов;
невысокие показатели рентабельности и операционной эффективности деятельности: уровень рентабельности КО снижается, на 01.07.2025 ROE=1,22% (оценка на низком уровне); показатель чистой процентной маржи, показывающий разницу между стоимостью процентных активов и процентных пассивов, на 01.07.2025 составил 3,94% и также оценивается на низком уровне; покрытие операционных расходов Банка собственными операционными доходами (без учета прочих доходов) за рассматриваемый период снижается, что обуславливается снижением чистых процентных и чистых комиссионных доходов, приведенных к году, по состоянию на 01.07.2025 CTI=96,98% (оценка на низком уровне). Прибыль после налогообложения по состоянию на 01.07.2025 составила 12 млн руб.;
средняя оценка показателя стоимости риска: COR, рассчитанный по методике Агентства, в течение рассматриваемого периода находится примерно на одном уровне, на 01.07.2025 отношение величины сформированных резервов на возможные потери к среднему значению величины работающих активов за последние полгода составляет 13,68% (оценка на среднем уровне). Кредитный портфель за вычетом резервов на последнюю отчетную дату составляет 31,8% активов-нетто (+12,2% за год). Кредитный портфель является ограниченно диверсифицированным, на ТОП-10 крупнейших клиентов приходится 61,2% ссудной задолженности. Большая часть кредитов выдана заемщикам, находящимся на территории домашнего региона. В структуре ссудной задолженности наибольший вес занимают кредиты, предоставленные корпоративным клиентам и ИП – 76,7%; доля кредитов, выданных физическим лицам, является незначительной – 4,6%; на кредитный портфель организаций, находящихся в государственной собственности, – 18,7%. Уровень просроченной задолженности (отношение просроченной задолженности и просроченных процентов к величине кредитного портфеля до вычета резервов) составляет 14,5% и находится на повышенном уровне. Также у Банка имеется просроченный межбанковский кредит (лицензия у Банка отозвана в 2017 году), который занимает 10% совокупных МБК (зарезервирован на 100%).

КЛЮЧЕВЫЕ ДОПУЩЕНИЯ

Ключевые допущения НРА, использованные при кредитном рейтинговом анализе КО:

стабильность макроэкономической ситуации и банковского сектора в России в среднесрочной перспективе;
отсутствие законодательных и регуляторных изменений, а также предписаний, негативно влияющих на деятельность Банка;
следование действующей стратегии развития, предоставленной Банком.

ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ВЛИЯТЬ НА УРОВЕНЬ РЕЙТИНГА В ТЕЧЕНИЕ БЛИЖАЙШИХ 12 МЕСЯЦЕВ

Будущие события, которые могут оказать поддержку текущему уровню рейтинга:

положительная динамика собственных средств (капитала) Банка за счет внешней докапитализации;
улучшение показателей рентабельности и операционной эффективности деятельности;
увеличение ресурсной базы Банка;
снижение объема и уровня просроченной задолженности;
сохранение доли активов, представленных ликвидными вложениями, обладающими высоким кредитным качеством.

Будущие события, которые могут оказать негативное влияние на уровень рейтинга:

усиление конкуренции со стороны других кредитных организаций, отражающееся на сокращении клиентской базы;
ухудшение показателей ликвидности и достаточности капитала;
снижение качества кредитного портфеля (существенный рост уровня просроченной задолженности) в условиях изменяющейся операционной среды;
снижение диверсификации ресурсной базы по внешним источникам фондирования;
негативные события репутационного характера.

Базовый рейтинг (оценка собственной кредитоспособности) подтверждён на уровне «ВВ-|ru|». Методология учета внешней поддержки при присвоении кредитных рейтингов по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации не применялась.

Рейтинговое действие осуществлено на основе финансовой отчётности по РСБУ на 01.07.2025 и отчетности по МСФО за 2024 год.

ПРОГНОЗ

«Стабильный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности сохранение текущего уровня рейтинга в течение следующих 12 (двенадцати) месяцев.

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Дата первого опубликованного рейтинга	23-08-2024
Дата последнего опубликованного рейтинга	23-08-2024
Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза	Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по кредитному рейтингу ожидается в течение 12 месяцев с даты заседания рейтингового комитета, принявшего решение о данном рейтинговом действии.
Методологии, применявшиеся при определении рейтинга	Методология присвоения кредитных рейтингов кредитным организациям по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации.
	Дополнительные услуги КО не оказывались.
Существенные источники информации, используемые при определении рейтинга	Информация, предоставленная кредитной организацией. Данные, размещенные на сайте кредитной организации. Информация из базы данных СПАРК. Данные, опубликованные Банком России.
Имеющиеся ограничения рейтинга или прогноза по рейтингу	Кредитный рейтинг присвоен с учетом всей имеющейся в распоряжении Агентства информации о кредитной организации, которую Рейтинговый комитет считает заслуживающей доверия и потенциально значимой для принятия решения о присвоении кредитного рейтинга, а также отвечающей утвержденной Агентством Методологии. Рейтинговые аналитики принимают все надлежащие меры для того, чтобы удостовериться в качестве, достаточности и достоверности информации для применения Методологии, а также надежности источников информации, но не проводят всестороннюю проверку или независимую верификацию получаемой информации.

Конфликтов интересов в рамках рейтингового анализа и присвоения рейтинга выявлено не было.

Настоящий пресс-релиз подготовлен Обществом с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (ООО «НРА»). Содержащаяся в пресс-релизе информация раскрывается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, является интеллектуальной собственностью ООО «НРА», все права на нее охраняются действующим законодательством; ее распространение без ссылки на источник не допускается. Законным источником публикации документа является официальный сайт ООО «НРА» в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: www.ra-national.ru.

ООО «НРА» и любые его работники не несут ответственности за любые последствия, которые наступили у лиц, ознакомившихся с настоящим пресс-релизом, в результате их самостоятельных действий в связи с полученной из него информацией, в том числе за любые убытки или ущерб иного характера, прямо или косвенно связанные с такими действиями. Содержащаяся в пресс-релизе информация, включая присвоенные рейтинги и иные результаты экспертной работы, представляет собой выражение независимого мнения ООО «НРА» на дату подготовки пресс-релиза, и любые сделанные в нем предположения, выводы и заключения не имели целью и не являются предоставлением рекомендаций по принятию инвестиционных решений и проведению операций на финансовых рынках или консультацией по вопросам ведения финансово-хозяйственной деятельности. Обновление информации после публикации пресс-релиза осуществляется только в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или заключенным ООО «НРА» договором.

Дата комитета: 14-08-2025

Ведущий рейтинговый аналитик

Богомолова Наталия

Директор рейтингов финансовых институтов

+7 (495) 122-22-55

bogomolova@ra-national.ru

Второй рейтинговый аналитик

Хайруллина Айназ

Старший директор рейтингов финансовых институтов