НРА присвоило кредитный рейтинг АО УКБ «Белгородсоцбанк» на уровне «ВВ+|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз «стабильный».

ПРИСВОЕН КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

Общество с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (далее – НРА, Агентство) присвоило кредитный рейтинг АО УКБ «Белгородсоцбанк» на уровне «ВВ+|ru|», прогноз по рейтингу «стабильный».

РЕЗЮМЕ

Кредитный рейтинг (далее – Рейтинг) АО УКБ «Белгородсоцбанк» (далее – Кредитная организация / КО / Банк) на уровне «ВВ+|ru|» обусловлен:

• сильной позицией по капиталу и хорошими показателями ликвидности;
• высоким показателем диверсификации ресурсной базы по внешним источникам фондирования;
• высоким качеством большей части активов.

Уровень рейтинга ограничивается:

• оценкой бизнес-профиля и рыночных позиций;
• невысокими показателями операционной эффективности и рентабельности;
• удовлетворительным качеством кредитного портфеля.

АО УКБ «Белгородсоцбанк» является небольшим по размеру активов и капитала коммерческим региональным Банком с универсальной лицензией (входит в ТОП-200 банков по активам и капиталу), регистрационный номер 760. Банк является участником системы обязательного страхования вкладов.

Активы-нетто по состоянию на 01.10.2024 г. составляют 9,46 млрд руб., капитал – 1,55 млрд руб., чистая прибыль по итогам 9 месяцев 2024 года составляет 138 млн руб. (за 2023 год – 99 млн руб.).

Банк специализируется на кредитовании и расчетно-кассовом обслуживании юридических и физических лиц.  КО работает как на региональном рынке (Белгородская область), предлагая своим клиентам специализированные финансовые решения и услуги, которые учитывают особенности и потребности региона, так и в других областях Российской Федерации, в т.ч. за счет введения в эксплуатацию цифровой платформы финансовых сервисов для юридических лиц.

Агентству представлена актуальная структура собственности: основным акционером Банка является непубличное юридическое лицо и акционеры-миноритарии.

Головной офис Банка располагается в г. Белгороде, обособленные филиалы отсутствуют, сеть отделений Банка включает 4 дополнительных офиса (по одному в г. Москве и г. Санкт-Петербурге и два в Белгородской области).

Сайт Банка в сети Интернет: https://belsocbank.ru/

ОБОСНОВАНИЕ ПРИСВОЕННОГО РЕЙТИНГА

Ключевыми положительными факторами рейтинговой оценки являются:

• сильная позиция по капиталу и хорошие показатели ликвидности: уровень капитала Банка является достаточным для соблюдения регулятивных нормативов Банка России с существенным запасом, устойчивость капитала к реализации кредитных рисков является высокой (по состоянию на 01.10.2024 г. Н1.0=32,94%, Н1.1=30,19%, Н1.2=30,19%). Динамика роста капитала за последний год является положительной (+8%). Стресс-тест достаточности капитала в течение всего рассматриваемого периода находится в положительной зоне. У Банка существенный объем ликвидных активов (50,3% активов-нетто), представленных денежными средствами и их эквивалентами, остатками на корреспондентском счете и депозитами в Банке России, остатками на счетах НОСТРО. Показатель стресс-ликвидности оценивается на высоком уровне. Нормативы ликвидности соблюдаются с запасом, по состоянию на 01.10.2024 г. Н2=68,56% (мин. 15%), Н3=105,52% (мин. 50%), Н4=97,29% (макс. 120%);
• высокие показатели диверсификации ресурсной базы по внешним источникам фондирования: по состоянию на 01.10.2024 г. HHI=24,3%. Динамика ресурсной базы положительная (+79,1% за год), однако последние полгода наблюдается ее волатильность. По состоянию на 01.10.2024 г. основным источником внешнего фондирования являются остатки на счетах ЛОРО (28,4% обязательств Банка, практически все – остатки единственного коммерческого банка); начиная с августа 2024 года, Банк привлекает краткосрочные МБК под сделку внебиржевого РЕПО с единственным юридическим лицом под залог ценных бумаг высокого кредитного качества (12,8% обязательств Банка); на депозиты розничных и корпоративных клиентов в совокупности приходится 37% обязательств; на текущие счета – 17,2% обязательств;
• высокое качество большей части активов: качество портфеля ценных бумаг можно оценить как хорошее, он состоит из облигаций субъектов РФ, имеющих высокие кредитные рейтинги. Качество прочих активов КО, состоящих из денежных средств и их эквивалентов; средств, размещённых в Банке России, также оцениваются высоко. Увеличение остатков на счетах в коммерческих банках с июля 2024 года обусловлено ростом клиентских операций. Показатель стоимости риска (COR), рассчитанный по методике Агентства, оценивается на высоком уровне: на 01.10.2024 г. отношение величины сформированных резервов на возможные потери к среднему значению величины работающих активов за последние полгода составляет 3,65%.

Ключевыми сдерживающими факторами рейтинговой оценки являются:

• оценка бизнес-профиля и рыночных позиций: сдерживающее влияние на рейтинг оказывают невысокие рыночные позиции (по состоянию на 01.10.2024 г. Банк входит в ТОП-200 банков по активам и капиталу). В основном бизнес Банка был развит на территории домашнего региона (Белгородская область), в настоящее время, согласно данным предоставленным Банком, концентрация бизнеса в Белгородской области существенно снизилась за счет расширения клиентской базы через новые структурные подразделения в г. Москве и г. Санкт-Петербурге, а также введения в эксплуатацию цифровой платформы финансовых сервисов для юридических лиц. В целом бренд Банка известен на региональном рынке, но пока слабо узнаваем за пределами региона присутствия. По мере активного расширения кредитного и гарантийного бизнеса, Банку необходимо совершенствовать процессы управления рисками. Показатель диверсификации (зависимости КО от различных направлений банковского бизнеса) по состоянию на 01.10.2024 г. оценивается выше среднего по источникам дохода (HHI=32%) и высоко – по работающим активам (HHI=31,5%);
• невысокие показатели операционной эффективности и рентабельности: уровень рентабельности КО оценивается на среднем уровне (на 01.10.2024 г. ROE=10,93%); показатель чистой процентной маржи, показывающий разницу между стоимостью процентных активов и процентных пассивов, увеличился до 3,98% (на 01.10.2023 г. данный показатель составлял 3,09%), но по-прежнему находится на низком уровне; покрытие операционных расходов Банка собственными операционными доходами (без учета прочих доходов) оценивается на уровне ниже среднего (CTI=72,5%);
• удовлетворительное качество кредитного портфеля: по состоянию на 01.10.2024 г. за вычетом резервов он занимает 39,5% активов-нетто. В структуре кредитного портфеля наибольший вес занимают кредиты, предоставленные корпоративным клиентам, которые составляют 97,9% кредитного портфеля (рост за последние 12 месяцев составил +105,9%, он обусловлен размещением денежных средств по договорам внебиржевого РЕПО единственному юридическому лицу, а также росту кредитования новых заемщиков из Уральского федерального округа, г. Москвы и г. Санкт-Петербурга). За последние 12 месяцев объем просроченной задолженности снизился на 2,7% и к 01.10.2024 г. достиг 0,2 млрд руб.; совокупный уровень просроченной задолженности (отношение просроченной задолженности и просроченных процентов к величине кредитного портфеля до вычета резервов) составляет 5,64% и оценивается на среднем уровне; уровень обеспечения имуществом и ценными бумагами также оценивается на среднем уровне (по методологии Агентства). В целом кредитный портфель является умеренно диверсифицированным, однако, риск концентрации на крупных клиентах является повышенным; отраслевая диверсификация характеризуется концентрацией на определённых отраслях (торговля занимает 28,1%).

КЛЮЧЕВЫЕ ДОПУЩЕНИЯ

Ключевые допущения НРА, использованные при кредитном рейтинговом анализе КО:

• стабильность макроэкономической ситуации и банковского сектора в России в среднесрочной перспективе;
• отсутствие законодательных и регуляторных изменений, а также предписаний, негативно влияющих на деятельность Банка;
• следование действующей стратегии развития, предоставленной Банком.

ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ВЛИЯТЬ НА УРОВЕНЬ РЕЙТИНГА В ТЕЧЕНИЕ БЛИЖАЙШИХ 12 МЕСЯЦЕВ

Будущие события, которые могут оказать поддержку текущему уровню рейтинга:

• улучшение рыночных позиций и дальнейшее расширение регионального присутствия Банка;
• улучшение позиций Банка по показателям операционной эффективности и маржинальности;
• совершенствование системы управления рисками и корпоративного управления, повышение уровня автоматизации и внедрение новых продуктов.

Будущие события, которые могут оказать негативное влияние на уровень рейтинга:

• усиление конкуренции со стороны кредитных организаций со схожими бизнес-моделями, отражающееся на сокращении клиентской базы;
• ухудшение показателей ликвидности, рентабельности и достаточности капитала;
• ухудшение качества кредитного и гарантийного портфелей;
• снижение объема операций с единственным юридическим лицом под залог ценных бумаг высокого кредитного качества;
• существенное влияние внешних ограничений на объем бизнеса Банка.

Базовый рейтинг (оценка собственной кредитоспособности) присвоен на уровне «ВВ+|ru|». Методология учета внешней поддержки при присвоении кредитных рейтингов по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации не применялась.

ПРОГНОЗ

«Стабильный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности сохранение текущего уровня рейтинга в течение следующих 12 (двенадцати) месяцев.

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Конфликтов интересов в рамках рейтингового анализа и присвоения рейтинга выявлено не было.

Настоящий пресс-релиз подготовлен Обществом с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (ООО «НРА»). Содержащаяся в пресс-релизе информация раскрывается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, является интеллектуальной собственностью ООО «НРА», все права на нее охраняются действующим законодательством; ее распространение без ссылки на источник не допускается. Законным источником публикации документа является официальный сайт ООО «НРА» в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: www.ra–national.ru.

ООО «НРА» и любые его работники не несут ответственности за любые последствия, которые наступили у лиц, ознакомившихся с настоящим пресс-релизом, в результате их самостоятельных действий в связи с полученной из него информацией, в том числе за любые убытки или ущерб иного характера, прямо или косвенно связанные с такими действиями. Содержащаяся в пресс-релизе информация, включая присвоенные рейтинги и иные результаты экспертной работы, представляет собой выражение независимого мнения ООО «НРА» на дату подготовки пресс-релиза, и любые сделанные в нем предположения, выводы и заключения не имели целью и не являются предоставлением рекомендаций по принятию инвестиционных решений и проведению операций на финансовых рынках или консультацией по вопросам ведения финансово-хозяйственной деятельности. Обновление информации после публикации пресс-релиза осуществляется только в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или заключённым ООО «НРА» договором.