ПРИСВОЕН КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

Общество с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (далее – НРА, Агентство) присвоило кредитный рейтинг АО УКБ «Белгородсоцбанк» на уровне «ВВ+|ru|», прогноз по рейтингу «стабильный».

РЕЗЮМЕ

Кредитный рейтинг (далее – Рейтинг) АО УКБ «Белгородсоцбанк» (далее – Кредитная организация / КО / Банк) на уровне «ВВ+|ru|» обусловлен:

сильной позицией по капиталу и хорошими показателями ликвидности;
высоким показателем диверсификации ресурсной базы по внешним источникам фондирования;
высоким качеством большей части активов.

Уровень рейтинга ограничивается:

оценкой бизнес-профиля и рыночных позиций;
невысокими показателями операционной эффективности и рентабельности;
удовлетворительным качеством кредитного портфеля.

АО УКБ «Белгородсоцбанк» является небольшим по размеру активов и капитала коммерческим региональным Банком с универсальной лицензией (входит в ТОП-200 банков по активам и капиталу), регистрационный номер 760. Банк является участником системы обязательного страхования вкладов.

Активы-нетто по состоянию на 01.10.2024 г. составляют 9,46 млрд руб., капитал – 1,55 млрд руб., чистая прибыль по итогам 9 месяцев 2024 года составляет 138 млн руб. (за 2023 год – 99 млн руб.).

Банк специализируется на кредитовании и расчетно-кассовом обслуживании юридических и физических лиц. КО работает как на региональном рынке (Белгородская область), предлагая своим клиентам специализированные финансовые решения и услуги, которые учитывают особенности и потребности региона, так и в других областях Российской Федерации, в т.ч. за счет введения в эксплуатацию цифровой платформы финансовых сервисов для юридических лиц.

Агентству представлена актуальная структура собственности: основным акционером Банка является непубличное юридическое лицо и акционеры-миноритарии.

Головной офис Банка располагается в г. Белгороде, обособленные филиалы отсутствуют, сеть отделений Банка включает 4 дополнительных офиса (по одному в г. Москве и г. Санкт-Петербурге и два в Белгородской области).

Сайт Банка в сети Интернет: https://belsocbank.ru/

ОБОСНОВАНИЕ ПРИСВОЕННОГО РЕЙТИНГА

Ключевыми положительными факторами рейтинговой оценки являются:

сильная позиция по капиталу и хорошие показатели ликвидности: уровень капитала Банка является достаточным для соблюдения регулятивных нормативов Банка России с существенным запасом, устойчивость капитала к реализации кредитных рисков является высокой (по состоянию на 01.10.2024 г. Н1.0=32,94%, Н1.1=30,19%, Н1.2=30,19%). Динамика роста капитала за последний год является положительной (+8%). Стресс-тест достаточности капитала в течение всего рассматриваемого периода находится в положительной зоне. У Банка существенный объем ликвидных активов (50,3% активов-нетто), представленных денежными средствами и их эквивалентами, остатками на корреспондентском счете и депозитами в Банке России, остатками на счетах НОСТРО. Показатель стресс-ликвидности оценивается на высоком уровне. Нормативы ликвидности соблюдаются с запасом, по состоянию на 01.10.2024 г. Н2=68,56% (мин. 15%), Н3=105,52% (мин. 50%), Н4=97,29% (макс. 120%);
высокие показатели диверсификации ресурсной базы по внешним источникам фондирования: по состоянию на 01.10.2024 г. HHI=24,3%. Динамика ресурсной базы положительная (+79,1% за год), однако последние полгода наблюдается ее волатильность. По состоянию на 01.10.2024 г. основным источником внешнего фондирования являются остатки на счетах ЛОРО (28,4% обязательств Банка, практически все – остатки единственного коммерческого банка); начиная с августа 2024 года, Банк привлекает краткосрочные МБК под сделку внебиржевого РЕПО с единственным юридическим лицом под залог ценных бумаг высокого кредитного качества (12,8% обязательств Банка); на депозиты розничных и корпоративных клиентов в совокупности приходится 37% обязательств; на текущие счета – 17,2% обязательств;
высокое качество большей части активов: качество портфеля ценных бумаг можно оценить как хорошее, он состоит из облигаций субъектов РФ, имеющих высокие кредитные рейтинги. Качество прочих активов КО, состоящих из денежных средств и их эквивалентов; средств, размещённых в Банке России, также оцениваются высоко. Увеличение остатков на счетах в коммерческих банках с июля 2024 года обусловлено ростом клиентских операций. Показатель стоимости риска (COR), рассчитанный по методике Агентства, оценивается на высоком уровне: на 01.10.2024 г. отношение величины сформированных резервов на возможные потери к среднему значению величины работающих активов за последние полгода составляет 3,65%.

Ключевыми сдерживающими факторами рейтинговой оценки являются:

оценка бизнес-профиля и рыночных позиций: сдерживающее влияние на рейтинг оказывают невысокие рыночные позиции (по состоянию на 01.10.2024 г. Банк входит в ТОП-200 банков по активам и капиталу). В основном бизнес Банка был развит на территории домашнего региона (Белгородская область), в настоящее время, согласно данным предоставленным Банком, концентрация бизнеса в Белгородской области существенно снизилась за счет расширения клиентской базы через новые структурные подразделения в г. Москве и г. Санкт-Петербурге, а также введения в эксплуатацию цифровой платформы финансовых сервисов для юридических лиц. В целом бренд Банка известен на региональном рынке, но пока слабо узнаваем за пределами региона присутствия. По мере активного расширения кредитного и гарантийного бизнеса, Банку необходимо совершенствовать процессы управления рисками. Показатель диверсификации (зависимости КО от различных направлений банковского бизнеса) по состоянию на 01.10.2024 г. оценивается выше среднего по источникам дохода (HHI=32%) и высоко – по работающим активам (HHI=31,5%);
невысокие показатели операционной эффективности и рентабельности: уровень рентабельности КО оценивается на среднем уровне (на 01.10.2024 г. ROE=10,93%); показатель чистой процентной маржи, показывающий разницу между стоимостью процентных активов и процентных пассивов, увеличился до 3,98% (на 01.10.2023 г. данный показатель составлял 3,09%), но по-прежнему находится на низком уровне; покрытие операционных расходов Банка собственными операционными доходами (без учета прочих доходов) оценивается на уровне ниже среднего (CTI=72,5%);
удовлетворительное качество кредитного портфеля: по состоянию на 01.10.2024 г. за вычетом резервов он занимает 39,5% активов-нетто. В структуре кредитного портфеля наибольший вес занимают кредиты, предоставленные корпоративным клиентам, которые составляют 97,9% кредитного портфеля (рост за последние 12 месяцев составил +105,9%, он обусловлен размещением денежных средств по договорам внебиржевого РЕПО единственному юридическому лицу, а также росту кредитования новых заемщиков из Уральского федерального округа, г. Москвы и г. Санкт-Петербурга). За последние 12 месяцев объем просроченной задолженности снизился на 2,7% и к 01.10.2024 г. достиг 0,2 млрд руб.; совокупный уровень просроченной задолженности (отношение просроченной задолженности и просроченных процентов к величине кредитного портфеля до вычета резервов) составляет 5,64% и оценивается на среднем уровне; уровень обеспечения имуществом и ценными бумагами также оценивается на среднем уровне (по методологии Агентства). В целом кредитный портфель является умеренно диверсифицированным, однако, риск концентрации на крупных клиентах является повышенным; отраслевая диверсификация характеризуется концентрацией на определённых отраслях (торговля занимает 28,1%).

КЛЮЧЕВЫЕ ДОПУЩЕНИЯ

Ключевые допущения НРА, использованные при кредитном рейтинговом анализе КО:

стабильность макроэкономической ситуации и банковского сектора в России в среднесрочной перспективе;
отсутствие законодательных и регуляторных изменений, а также предписаний, негативно влияющих на деятельность Банка;
следование действующей стратегии развития, предоставленной Банком.

ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ВЛИЯТЬ НА УРОВЕНЬ РЕЙТИНГА В ТЕЧЕНИЕ БЛИЖАЙШИХ 12 МЕСЯЦЕВ

Будущие события, которые могут оказать поддержку текущему уровню рейтинга:

улучшение рыночных позиций и дальнейшее расширение регионального присутствия Банка;
улучшение позиций Банка по показателям операционной эффективности и маржинальности;
совершенствование системы управления рисками и корпоративного управления, повышение уровня автоматизации и внедрение новых продуктов.

Будущие события, которые могут оказать негативное влияние на уровень рейтинга:

усиление конкуренции со стороны кредитных организаций со схожими бизнес-моделями, отражающееся на сокращении клиентской базы;
ухудшение показателей ликвидности, рентабельности и достаточности капитала;
ухудшение качества кредитного и гарантийного портфелей;
снижение объема операций с единственным юридическим лицом под залог ценных бумаг высокого кредитного качества;
существенное влияние внешних ограничений на объем бизнеса Банка.

Базовый рейтинг (оценка собственной кредитоспособности) присвоен на уровне «ВВ+|ru|». Методология учета внешней поддержки при присвоении кредитных рейтингов по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации не применялась.

ПРОГНОЗ

«Стабильный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности сохранение текущего уровня рейтинга в течение следующих 12 (двенадцати) месяцев.

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Первичное присвоение кредитного рейтинга	Рейтинг присваивается впервые
Дата первого опубликованного рейтинга	26-12-2024
Дата последнего опубликованного рейтинга	26-12-2024
Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза	Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по кредитному рейтингу ожидается в течение 12 месяцев с даты заседания рейтингового комитета, принявшего решение о данном рейтинговом действии.
Методологии, применявшиеся при определении рейтинга	Методология присвоения кредитных рейтингов кредитным организациям по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации.
	Дополнительные услуги КО не оказывались.
Существенные источники информации, используемые при определении рейтинга	Информация, предоставленная Кредитной организацией. Данные, размещённые на сайте Кредитной организации. Информация из базы данных СПАРК. Данные, опубликованные Банком России.
Имеющиеся ограничения рейтинга или прогноза по рейтингу	Кредитный рейтинг присвоен с учётом всей имеющейся в распоряжении Агентства информации о Компании, которую Рейтинговый комитет считает заслуживающей доверия и потенциально значимой для принятия решения о присвоении кредитного рейтинга, а также отвечающей утверждённой Агентством Методологии. Рейтинговые аналитики принимают все надлежащие меры для того, чтобы удостовериться в качестве, достаточности и достоверности информации для применения Методологии, а также надёжности источников информации, но не проводят всестороннюю проверку или независимую верификацию получаемой информации.

Конфликтов интересов в рамках рейтингового анализа и присвоения рейтинга выявлено не было.

Настоящий пресс-релиз подготовлен Обществом с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (ООО «НРА»). Содержащаяся в пресс-релизе информация раскрывается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, является интеллектуальной собственностью ООО «НРА», все права на нее охраняются действующим законодательством; ее распространение без ссылки на источник не допускается. Законным источником публикации документа является официальный сайт ООО «НРА» в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: www.ra-national.ru.

ООО «НРА» и любые его работники не несут ответственности за любые последствия, которые наступили у лиц, ознакомившихся с настоящим пресс-релизом, в результате их самостоятельных действий в связи с полученной из него информацией, в том числе за любые убытки или ущерб иного характера, прямо или косвенно связанные с такими действиями. Содержащаяся в пресс-релизе информация, включая присвоенные рейтинги и иные результаты экспертной работы, представляет собой выражение независимого мнения ООО «НРА» на дату подготовки пресс-релиза, и любые сделанные в нем предположения, выводы и заключения не имели целью и не являются предоставлением рекомендаций по принятию инвестиционных решений и проведению операций на финансовых рынках или консультацией по вопросам ведения финансово-хозяйственной деятельности. Обновление информации после публикации пресс-релиза осуществляется только в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или заключённым ООО «НРА» договором.

Дата комитета: 23-12-2024

Ведущий рейтинговый аналитик

Богомолова Наталия

Директор рейтингов финансовых институтов

+7 (495) 122-22-55

bogomolova@ra-national.ru

Второй рейтинговый аналитик

Бородулин Константин

Управляющий директор рейтингов финансовых институтов