ПРИСВОЕН КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

Общество с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (далее – НРА, Агентство) присвоило кредитный рейтинг АО “Почта Банк” на уровне «A-|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз «Стабильный».

РЕЗЮМЕ

Кредитный рейтинг (далее – Рейтинг) АО “Почта Банк” (далее – Кредитная организация/КО/Банк) на уровне «A-|ru|» обусловлен:

• сильными рыночными позициями и обширным региональным присутствием;
• растущей клиентской базой;
• высокими показателями рентабельности деятельности.

Уровень рейтинга ограничивается:

• удовлетворительной оценкой ряда показателей бизнес-профиля;
• качеством кредитного портфеля, характерным для розничного кредитования массового сегмента рынка;
• ограниченной диверсификацией источников фондирования, состоящих преимущественно из средств физических лиц, характеризующихся в то же время высокой стабильностью.

АО “Почта Банк” (далее Банк) – крупный по размеру активов и капитала Банк с универсальной лицензией (входит в ТОП-20 по активам на 01.10.2023), зарегистрирован в реестре Банка России 31.10.1990 г. под регистрационным номером 650.

Активы-нетто по состоянию на 01.10.2023 г. составляют 620,5 млрд руб., капитал – 71,9 млрд руб., прибыль за 9 месяцев 2023 года 12,3 млрд руб.

Банк является членом Ассоциации менеджеров, Российской ассоциации по связям с общественностью (РАСО), Ассоциация ФинТех, Ассоциация НДО, Ассоциация НСФР и платежной системы МИР.

Банк специализируется на оказании широкого спектра услуг массовому розничному сегменту. Целевыми клиентскими сегментами банка являются пенсионеры, участники зарплатных проектов, интернет-покупатели, малый и микробизнес. Основным источником фондирования выступают средства физических лиц.

Банк имеет 336 дополнительных офисов в большинстве регионов Российской Федерации. Также благодаря взаимодействию с одним из акционеров у Банка существенное количество точек продаж, услуги Банка предлагаются во многих отделениях Почты России.

Сайт Банка в сети Интернет: https://www.pochtabank.ru/

Ключевыми положительными факторами рейтинговой оценки являются:

• сильные рыночные позиции и обширное региональное присутствие: благодаря взаимодействию с одним из акционеров у Банка большое количество точек продаж (28,5 тысяч точек), услуги Банка предлагаются во многих отделениях Почта России. Географический охват значительный – 83 региона Российской Федерации;
• растущая клиентская база: бренд Банка хорошо известен и обеспечивает лояльность клиентов в регионах присутствия. Благодаря партнерским отношениям с одним из акционеров у Банка имеется существенный потенциал для увеличения клиентской базы;
• высокие показатели рентабельности деятельности: операционную эффективность деятельности, можно оценить высоко, уровень рентабельности Банка за последние 12 месяцев 17,75%, показатель чистой процентной маржи, показывающий разницу между стоимостью процентных активов и процентных пассивов, оценивается на хорошем уровне 7,9%, покрытие операционных расходов Банка собственными операционными доходами оценивается как удовлетворительное (показатель CTI=43,14%). По состоянию на 01.10.2023 г. прибыль после налогообложения составила 12,3 млрд руб.

Ключевыми сдерживающими факторами рейтинговой оценки являются:

• средняя оценка бизнес-профиля: оценка бизнес-профиля ограничивается средним уровнем диверсификации бизнеса как по источникам дохода, так и по работающим активам. Агентство оценивает стратегию как удовлетворительную для банка такого уровня. При этом система управления оценена на уровне выше среднего. Руководители Банка обладают необходимым опытом и компетенциями. Система управления рисками на сегодняшний день является достаточной и полностью интегрирована во внутренние бизнес-процессы;
• качество кредитного портфеля, характерное для необеспеченного розничного кредитования: на основе полученных данных качество кредитного портфеля, составляющего 65,62% активов-нетто, можно оценить, как невысокое; уровень просроченной задолженности составляет 13,27% и находится на повышенном уровне, что объясняется моделью бизнеса, направленной на кредитование физических лиц. Просроченная задолженность зарезервирована на 95%, что представляется достаточным для покрытия принятых рисков. Обеспеченность клиентской задолженности находится на низком уровне, практически все выдаваемые кредиты являются беззалоговыми. Показатель COR за последний год стабилен, при этом находится на высоком уровне: на 01.10.2023 г. усредненная за последние 6 месяцев стоимость риска составляет 15,72%. Данный показатель в т.ч. обусловлен повышенным уровнем резервов, сформированным в 2022 году;
• средняя диверсификация источников фондирования: диверсификацию внешних источников фондирования можно оценить, как среднюю (по состоянию на 01.10.2023 г. индекс HHI=0,34). Остатки на текущих счетах и депозитах представлены преимущественно средствами физических лиц, характеризующихся в то же время высокой стабильностью. Также Банк привлекает средства на рынке МБК, что оказывает положительное влияние на уровень диверсификации источников фондирования.

КЛЮЧЕВЫЕ ДОПУЩЕНИЯ

Ключевые допущения НРА, использованные при кредитном рейтинговом анализе КО:

• стабильность макроэкономической ситуации и банковского сектора в России в среднесрочной перспективе;
• стабильность ресурсной базы Банка;

• отсутствие законодательных и регуляторных изменений, а также предписаний, негативно влияющих на деятельность Банка.

ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ВЛИЯТЬ НА УРОВЕНЬ РЕЙТИНГА В ТЕЧЕНИЕ БЛИЖАЙШИХ 12 МЕСЯЦЕВ

Будущие события, которые могут оказать поддержку текущему уровню рейтинга:

• положительная динамика собственного капитала;
• увеличение диверсификации ресурсной базы;
• сохранение показателей рентабельности деятельности Банка;
• совершенствование качества стратегического управления.

Будущие события, которые могут оказать негативное влияние на уровень рейтинга:

• ухудшение позиций Банка по показателям капитализации, ликвидности, прибыльности и маржинальности;
• усиление конкуренции со стороны других кредитных организаций;
• ухудшение качества кредитного портфеля Банка;
• негативные события репутационного характера.

Базовый рейтинг (оценка собственной кредитоспособности) присвоен на уровне «BB+|ru|». Методология учета внешней поддержки при присвоении кредитных рейтингов по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации применялась.

«Стабильный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности сохранение текущего уровня рейтинга в течение следующих 12 (двенадцати) месяцев.

Первичное присвоение кредитного рейтинга

Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза

Методологии, применявшиеся при определении рейтинга

Существенные источники информации, используемые при определении рейтинга