НРА подтвердило кредитный рейтинг ПАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» на уровне «A|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, изменив прогноз на «позитивный»

ПОДТВЕРЖДЕН КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

Общество с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (далее – НРА, Агентство) подтвердило кредитный рейтинг ПАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» на уровне «A|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, изменив прогноз на «позитивный».

РЕЗЮМЕ

Кредитный рейтинг (далее – Рейтинг) ПАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» (далее – кредитная организация / КО / Банк) на уровне «A|ru|» обусловлен:

·         сильной позицией по капиталу;

·         высокими показателями ликвидности;

·         хорошим качеством большей части активов;

·         высокими показателями операционной эффективности деятельности и рентабельности.

Уровень рейтинга ограничивается:

·         умеренной оценкой бизнес-профиля;

·         снижением показателя диверсификации по источникам фондирования.

ПАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» является средним региональным коммерческим банком (входит в ТОП-100 банков по активам и капиталу), при этом занимает одно из ведущих мест на финансовом рынке Южного Урала. Зарегистрирован 17.10.1990 под регистрационным номером 493, имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций от 25.12.2015; лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов от 25.12.2015; лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской, брокерской и депозитарной деятельности.

Активы-нетто по состоянию на 01.10.2025 составляют 96,5 млрд руб., капитал – 19,3 млрд руб., прибыль по итогам 9 месяцев 2025 года составляет 3,9 млрд руб. (за 2024 год: 4,4 млрд руб.).

Банк является участником системы обязательного страхования вкладов, членом Ассоциации российских банков, Торгово-промышленной палаты РФ, Южно-Уральской торгово-промышленной палаты, Союза промышленников и предпринимателей.

Банк является головной организацией группы, состоящей, помимо него, из двух компаний, оказывающий услуги финансового лизинга и финансового посредничества.

Приоритетным направлением деятельности Банка являются развитие экономики Челябинской области через кредитование корпоративных клиентов, оказание розничных услуг (в том числе кредитование и привлечение средств граждан во вклады), операции на денежном и валютном рынках, а также на рынке ценных бумаг. В качестве своих основных клиентов Банк рассматривает предприятия малого и среднего бизнеса, предприятия сельхоз-товаропроизводителей, жилищно-коммунальной сферы, бюджетные организации, и физических лиц. Банк участвует в реализации социальных проектов и целевых государственных программ поддержки и развития (на технологической базе Банка работает система платежей «Город», совместно с Администрацией г. Челябинска реализован проект «Социальная карта челябинца»).

Агентству представлена актуальная структура собственности: акциями владеют физические лица, образующие группы лиц, связанные родственными узами, а также отдельные физические лица.

Сеть подразделений состоит из головного офиса, 9 филиалов и 86 дополнительных офисов в Челябинске и городах Челябинской области.

Сайт Банка в сети Интернет: https://chelinvest.ru/

ОБОСНОВАНИЕ ПРИСВОЕННОГО РЕЙТИНГА

Ключевыми положительными факторами рейтинговой оценки являются:

·         сильная позиция по капиталу: уровень капитала Банка является достаточным для соблюдения регуляторных нормативов Банка России с существенным запасом при регулярной выплате дивидендов (по состоянию на 01.10.2025 Н1.0=25,85%, Н1.1=21,31%, Н1.2=21,31%), устойчивость капитала к реализации кредитных рисков является высокой. Собственные средства за последние 12 месяцев увеличились на 17,8% до 19,3 млрд руб. за счет капитализации прибыли. Стресс-тест достаточности капитала в течение всего рассматриваемого периода находится в положительной зоне. Оценка показателя иммобилизации собственного капитала находится на уровне выше среднего;

·         высокие показатели ликвидности: Агентство положительно оценивает достаточный уровень ликвидных активов, составляющих 21,1% активов-нетто и представленных денежными средствами и их эквивалентами, остатками на корреспондентском счете, остатками на счетах НОСТРО, МБК и средствами, размещенными в рамках сделок РЕПО через центрального контрагента. Ликвидность Банка оценивается на высоком уровне, нормативы ликвидности соблюдаются с существенным запасом (по состоянию на 01.10.2025 Н2=365,01%, Н3=488,09%, Н4=20,21%). Показатель текущей ликвидности и стресс-ликвидности оцениваются Агентством на высоком уровне. В случае необходимости Банк может дополнительно привлечь ликвидность за счет сделок РЕПО под необремененный портфель ценных бумаг;

·         хорошее качество большей части активов: на основе полученных данных качество кредитного портфеля, за вычетом резервов составляющего 40,3% активов-нетто (+1,3% за 12 месяцев), оценивается как хорошее. Банк кредитует юридических лиц и ИП (79% от КП, +2,8% за 12 месяцев), а также физических лиц (21% от КП, -3,5% за 12 месяцев); по срочности преобладают среднесрочные и долгосрочные кредиты, выданные юридическим лицам и ИП, и долгосрочные кредиты физическим лицам (ипотечные и потребительские, обеспеченные залогом). Портфель является диверсифицированным, согласно РСБУ, риск концентрации на крупных клиентах и связанных сторонах является умеренным, при этом наблюдается концентрация на домашнем регионе – Челябинская область; по МСФО отраслевая диверсификация характеризуется концентрацией на определенных отраслях (обрабатывающее производство; оптовая и розничная торговля; сельское хозяйство; финансовая и страховая деятельность). Совокупный уровень просроченной задолженности снизился до 0,6% и находится на низком уровне (Банк списал часть проблемных ссуд за счет ранее сформированных резервов); уровень обеспечения имуществом и ценными бумагами оценивается на уровне выше среднего. Качество прочих активов КО, состоящих из остатков в кассе, средств, размещенных в Банке России и в рамках сделок РЕПО через центрального контрагента, оценивается высоко. Качество портфеля ценных бумаг также оценивается как хорошее: большинство корпоративных эмитентов имеет высокие кредитные рейтинги, доля ОФЗ в портфеле – 87,7%. Увеличение остатков на счетах в коммерческих банках обусловлено ростом клиентских операций. Диверсификация по работающим активам оценивается Агентством на высоком уровне (HHI=33,3%). Показатель стоимости риска (COR), рассчитанный по методике Агентства, снижается и находится на низком уровне: на 01.10.2025 отношение средней величины сформированных резервов на возможные потери к среднему значению величины работающих активов за последние полгода составляет 1,68%;

·         высокие показатели операционной эффективности деятельности и рентабельности: по состоянию на 01.10.2025 прибыль после налогообложения составила 3,9 млрд руб., что выше показателя за аналогичный период 2024 года за счет роста доходов от производных финансовых инструментов, операций с иностранной валютой и драгоценными металлами и их переоценки. Уровень рентабельности КО оценивается на высоком уровне (на 01.10.2025 ROE=25,34%); показатель чистой процентной маржи (mNIM), показывающий разницу между стоимостью процентных активов и процентных пассивов, составил 6,85% (оценка на высоком уровне); покрытие операционных расходов Банка собственными операционными доходами (процентным и комиссионным) также оценивается на высоком уровне (CTI=52,75%). Стабильно высокая рентабельность бизнеса обеспечивает органический рост капитала Банка за счет капитализации прибыли при ежегодной выплате дивидендов.

 Ключевыми сдерживающими факторами рейтинговой оценки являются:

·         умеренная оценка бизнес-профиля: в основном бизнес Банка развит на территории домашнего региона (г. Челябинск и Челябинская область), рыночные позиции Банка по активам и капиталу оцениваются на среднем уровне, несмотря на существенный рост показателей за последние два года.  Работа с крупными корпоративными клиентами региона ограничивается размером капитала Банка, при этом участие в реализации социальных проектов, а также значительное количество точек обслуживания на территории Челябинской области, обеспечивают узнаваемость бренда и лояльность клиентов в регионе присутствия, на деятельность Банка в сфере банковских услуг оказывает давление конкуренция со стороны федеральных банков и крупных региональных банков. В соответствии с актуализированной концепцией стратегического развития Банк продолжит развивать бизнес-модель универсального регионального Банка, предоставляющего услуги физическим и юридическим лицам в Челябинской области. В базовом сценарии Банк планирует постепенное наращивание капитала за счет собственной прибыли (темпами не менее чем на 5% в год), а также умеренный постепенный рост основных балансовых показателей. Стратегия Банка оценивается как соответствующая масштабам и направлениям деятельности кредитной организации. Структура собственности прозрачная, основными акционерами Банка являются физические лица, образующие группы лиц, связанные родственными узами и занимающие ключевые посты в Совете директоров и Правлении Банка, что повышает вероятность оказания влияния на принятие управленческих решений, при этом Агентство высоко оценивает систему корпоративного управления Банка. По состоянию на 01.10.2025 показатель диверсификации по источникам дохода оценивается на уровне выше среднего (HHI=34,5%);

·         снижение показателя диверсификации по источникам фондирования: несмотря на то, что диверсификация ресурсной базы по внешним источникам фондирования оценивается на уровне выше среднего, значение показателя снизилось по сравнению с прошлым годом за счет роста остатков на депозитах клиентов при снижении остатков на расчетных счетах юридических лиц и ИП, а также счетах эскроу (по состоянию на 01.10.2025 HHI=38,6%, на 01.10.2024: HHI=34,7%), также динамика прироста ресурсной базы выросла (+8,7% за 12 месяцев). Основным источником внешнего фондирования остаются депозиты розничных и корпоративных клиентов (включая ИП), на которые в совокупности приходится 67,3% обязательств Банка (+28,8% за 12 месяцев). На расчетные/текущие счета и счета эскроу приходится 24,6% обязательств Банка (-28% за 12 месяцев).
 На указанные выше количественные и качественные факторы приходится наибольший вес от общего веса предусмотренных применявшейся методологией факторов, учитываемых при оценке собственной кредитоспособности рейтингуемого лица.

КЛЮЧЕВЫЕ ДОПУЩЕНИЯ

Ключевые допущения НРА, использованные при рейтинговом анализе КО:

·         стабильность макроэкономической ситуации и банковского сектора в России в среднесрочной перспективе;

·         отсутствие законодательных и регуляторных изменений, а также предписаний, негативно влияющих на деятельность Банка;

·         следование действующей стратегии развития, предоставленной Банком.

ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ВЛИЯТЬ НА УРОВЕНЬ РЕЙТИНГА В ТЕЧЕНИЕ БЛИЖАЙШИХ 12 МЕСЯЦЕВ

Будущие события, которые могут оказать поддержку текущему уровню рейтинга:

·         сохранение доли активов, представленных ликвидными вложениями, обладающими высоким кредитным качеством;

·         сохранение качества кредитного портфеля;

·         улучшение показателя диверсификации бизнеса по источникам фондирования;

·         улучшение рыночных позиций в банковской системе;

·         рост ресурсной базы и повышение диверсификации источников фондирования.

Будущие события, которые могут оказать негативное влияние на уровень рейтинга:

·         усиление конкуренции со стороны других кредитных организаций, отражающееся на сокращении клиентской базы;

·         существенное ухудшение показателей ликвидности и достаточности капитала;

·         снижение качества кредитного портфеля (существенный рост уровня просроченной задолженности) в условиях изменяющейся операционной среды;

·         раскрытие существенного объема предоставленных гарантий;

·         снижение показателей операционной эффективности и рентабельности;

·         существенное влияние внешних ограничений на объем бизнеса;

·         негативные события репутационного характера.

ПРОГНОЗ

«Позитивный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности повышение текущего уровня рейтинга в течение следующих 12 (двенадцати) месяцев.

Прогноз основывается на ожиданиях Агентства относительно дальнейшего улучшения показателей Банка в среднесрочной перспективе с учетом положительных изменений в финансово-экономической деятельности в 2025 году (улучшение диверсификации работающих активов и качества кредитного портфеля, выраженное в существенном снижении просроченной задолженности и росте обеспеченности портфеля, положительная динамика капитала за счет капитализации прибыли).

РЕГУЛЯТОРНОЕ РАСКРЫТИЕ И ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Конфликтов интересов в рамках рейтингового анализа и присвоения рейтинга выявлено не было.

Настоящий пресс-релиз подготовлен Обществом с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (ООО «НРА»). Содержащаяся в пресс-релизе информация раскрывается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, является интеллектуальной собственностью ООО «НРА», все права на нее охраняются действующим законодательством; ее распространение без ссылки на источник не допускается. Законным источником публикации документа является официальный сайт ООО «НРА» в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: www.ra–national.ru.

ООО «НРА» и любые его работники не несут ответственности за любые последствия, которые наступили у лиц, ознакомившихся с настоящим пресс-релизом, в результате их самостоятельных действий в связи с полученной из него информацией, в том числе за любые убытки или ущерб иного характера, прямо или косвенно связанные с такими действиями. Содержащаяся в пресс-релизе информация, включая присвоенные рейтинги и иные результаты экспертной работы, представляет собой выражение независимого мнения ООО «НРА» на дату подготовки пресс-релиза, и любые сделанные в нем предположения, выводы и заключения не имели целью и не являются предоставлением рекомендаций по принятию инвестиционных решений и проведению операций на финансовых рынках или консультацией по вопросам ведения финансово-хозяйственной деятельности. Обновление информации после публикации пресс-релиза осуществляется только в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или заключенным ООО «НРА» договором.