НРА подтвердило кредитный рейтинг ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» на уровне «А|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз «стабильный»

ПОДТВЕРЖДЕН КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

Общество с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (далее – НРА, Агентство) подтвердило кредитный рейтинг ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» на уровне «А|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз по рейтингу «стабильный».

РЕЗЮМЕ

Кредитный рейтинг (далее – Рейтинг) ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» (далее – кредитная организация / КО / Банк) на уровне «А|ru|» обусловлен:

• адекватной позицией по капиталу;
• хорошими показателями ликвидности;
• хорошим качеством активов.

Уровень рейтинга ограничивается:

• умеренной оценкой бизнес-профиля и рыночных позиций;
• снижением показателей операционной эффективности;
• невысокой диверсификацией по источникам фондирования.

ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» является средним по размеру активов и капитала региональным Банком с универсальной лицензией (одним из крупнейших банков Уральского ФО), регистрационный номер 485.

Активы-нетто по состоянию на 01.07.2025 составляют 76,1 млрд руб., капитал – 12,5 млрд руб., прибыль по итогам 6 месяцев 2025 года составила 240 млн руб. (за 2024 год: 1,6 млрд руб.).

Банк является участником системы обязательного страхования вкладов, членом Ассоциации Российских банков (АРБ), Ассоциации банков России (Ассоциация «Россия»), Южно-Уральской торгово- промышленной палаты (ЮУТПП), Челябинской региональной общественной организации «Союз промышленников и предпринимателей» (ЧРОО «СПП»), Челябинской областной ассоциации работодателей «Союз промышленников и предпринимателей» (ЧОАР «СПП»), СРО «Национальная ассоциация участников фондового рынка» (НАУФОР).

Среди ключевых направлений бизнеса Банка можно выделить финансирование юридических лиц и МСП (кредитование, в т.ч. по программам с государственной поддержкой; банковские гарантии); обслуживание корпоративных клиентов и МСП (РКО, ДБО, эквайринг и т.д.); кредитование физических лиц и привлечение средств граждан во вклады; эмиссия и обслуживание банковских карт; операции с ценными бумагами. Банк является участником федеральных и региональных программ поддержки бизнеса и населения, развивает цифровые сервисы. Банк является головной кредитной организацией банковской группы, состоящей, помимо него, из двух участников – некредитных организаций.

Агентству предоставлена актуальная структура собственности, акциями Банка владеют физические лица, образующие группы лиц, связанных родственными узами, также отдельные физические лица и две компании.

Сеть подразделений состоит из головного офиса, расположенного в г.  Челябинск, 41 дополнительных офисов, находящихся в 26 городах Челябинской области, а также 1 дополнительного офиса, находящегося в г. Екатеринбург в Свердловской области.

Сайт Банка в сети Интернет: https://www.chelindbank.ru/

ОБОСНОВАНИЕ ПРИСВОЕННОГО РЕЙТИНГА

Ключевыми положительными факторами рейтинговой оценки являются:

• адекватная позиция по капиталу: уровень капитала КО на текущий момент является достаточным для соблюдения с запасом регуляторных нормативов Банка России при регулярной выплате дивидендов (на 01.07.2025 Н1.0=16,73%; Н1.1=14,68%; Н1.2=14,68%), устойчивость капитала к реализации кредитных рисков является умеренной. Собственные средства за последние 12 месяцев выросли на 7% до 12,5 млрд руб. за счет капитализации прибыли, которая после выплаты годовых дивидендов акционерам (согласно стратегии развития) является основным источником для увеличения капитала. Показатель иммобилизации собственного капитала находится на невысоком уровне (оценка находится на уровне выше среднего). Стресс-тест достаточности капитала в течение всего рассматриваемого периода находится в положительной зоне;
• хорошие показатели ликвидности: ликвидность Банка оценивается как достаточная, нормативы ликвидности, установленные Банком России, соблюдаются с существенным запасом (Н2=184,06%; Н3=331,77%; Н4=34,61%). Объем ликвидных активов за последние 12 месяцев вырос на 74,3% и составляет 18,4% активов-нетто. Они представлены денежными средствами и их эквивалентами, остатками на корреспондентском счете в Банке России, остатками на счетах НОСТРО (в банках-резидентах), межбанковскими кредитами сроком до 30 дней и средствами, размещенными в рамках сделок РЕПО через Центрального контрагента. На 01.07.2025 активы сроком до 30 дней покрывают объем обязательств этого же срока на 171%; показатель стресс-ликвидности на 01.07.2025 оценивается на высоком уровне;
• хорошее качество активов: по состоянию на 01.07.2025 на основе полученных данных качество кредитного портфеля, за вычетом резервов занимающего 54,6% активов-нетто (41,6 млрд руб., +2,6% за год), можно оценить как умеренно-высокое. Преимущественно КО кредитует юридических лиц и ИП – 71,6% кредитного портфеля; по срочности преобладают краткосрочные и среднесрочные кредиты (доля кредитов свыше 3 лет составляет 26%). Ссудная задолженность физических лиц представлена кредитами на потребительские цели, на приобретение недвижимости и автомобилей, кредитными картами; в разрезе срочности 95% кредитов выданы на срок свыше 3 лет. За счет роста просроченной задолженности юридических лиц ее совокупный объем за последние 12 месяцев вырос на 60,3% до 1,1 млрд руб., при этом уровень просроченной задолженности низкий и составляет 3,51% от кредитного портфеля; просроченная задолженность зарезервирована на 95,6%, что представляется достаточным для покрытия принятых рисков. Уровень обеспечения имуществом снизился, оценивается Агентством на среднем уровне и составляет 98,8%. В целом кредитный портфель является диверсифицированным, риски концентрации на крупных клиентах и связанных сторонах являются умеренным; отраслевая диверсификация характеризуется концентрацией на определенных отраслях: торговля, промышленное производство и строительство. Качество прочих активов КО, состоящих из остатков в кассе; средств, размещенных в Банке России и на счетах НОСТРО; выданных МБК и средств, размещенных в рамках сделок РЕПО через Центрального контрагента, оценивается высоко. Качество портфеля ценных бумаг можно оценить как хорошее: портфель занимает 22,6% активов-нетто и является диверсифицированным, подавляющее большинство эмитентов имеют высокие кредитные рейтинги. Показатель стоимости риска (COR), рассчитанный по методике Агентства, по-прежнему находится на среднем уровне: на 01.07.2025 величина сформированных резервов на возможные потери к среднему значению величины работающих активов за последние полгода составляет 8,5%.

Ключевыми сдерживающими факторами рейтинговой оценки являются:

• умеренная оценка бизнес-профиля и рыночные позиции: рыночные позиции Банка по активам и капиталу оцениваются на среднем уровне (входит в ТОП-100 банков), в основном бизнес Банка сконцентрирован на территории домашнего региона (Челябинская область). Бренд Банка обеспечивает его узнаваемость и лояльность клиентов в регионе присутствия (Банк занимает лидирующие позиции среди региональных банков в Челябинской области), при этом на деятельность КО в сфере банковских услуг оказывает давление конкуренция со стороны федеральных банков и крупных региональных банков. Показатель диверсификации (зависимость КО от различных направлений банковского бизнеса) оценивается на среднем уровне как по источникам дохода, так и по работающим активам. Поддержку оценке бизнес-профиля оказывают высокие оценки системы корпоративного управления и стратегии Банка, также Агентство отмечает, что в соответствии с полученными документами, Банк сохраняет приверженность принципам устойчивого развития и продолжает развитие и внедрение новых ESG-инициатив;
• снижение показателей операционной эффективности: показатель чистой процентной маржи, показывающий разницу между стоимостью процентных активов и процентных пассивов, на 01.07.2025 снизился до 4,8% (оценка на уровне ниже среднего), на 01.07.2024 г. mNIM=5,69%; покрытие операционных расходов Банка собственными операционными доходами также снизилось, на 01.07.2025 CTI=61,8% (оценка на среднем уровне), на 01.07.2024 CTI=53%; при этом уровень рентабельности капитала вырос и на 01.07.2025 (за последние 12 месяцев) равен 12,6% (оценка на уровне выше среднего), на 01.07.2024 г. ROE=9,95%. По состоянию на 01.07.2025 прибыль после налогообложения составила 240 млн руб., что меньше результата за 6 месяцев 2024 года на 21,6% (существенное влияние на финансовый результат оказал рост операционных расходов, в частности, расходов на содержание персонала);
• невысокая диверсификация по источникам фондирования: по состоянию на 01.07.2025 индекс HHI=44,2%. Динамика ресурсной базы положительная (+11,9% за год счет привлечения средств физических лиц, юридических лиц и ИП на депозиты). Основные источники фондирования: депозиты розничных (36,9 млрд руб.) и корпоративных клиентов (10,6 млрд руб.), на которые в совокупности приходится 78,4% обязательств Банка (+20,1% за год). Агентство обращает внимание на повышенную зависимость от средств розничных клиентов, что в текущих условиях увеличивает процентные расходы Банка. Концентрация на крупнейшей группе кредиторов и зависимость ресурсной базы от связанных сторон оцениваются как низкие.

 КЛЮЧЕВЫЕ ДОПУЩЕНИЯ

Ключевые допущения НРА, использованные при кредитном рейтинговом анализе КО:

• стабильность макроэкономической ситуации и банковского сектора в России в среднесрочной перспективе;
• отсутствие законодательных и регуляторных изменений, а также предписаний, негативно влияющих на деятельность Банка;
• следование действующей стратегии развития, предоставленной Банком.

ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ВЛИЯТЬ НА УРОВЕНЬ РЕЙТИНГА В ТЕЧЕНИЕ БЛИЖАЙШИХ 12 МЕСЯЦЕВ

Будущие события, которые могут оказать поддержку текущему уровню рейтинга:

• положительная динамика собственного капитала;
• повышение показателей операционной эффективности;
• увеличение региональной диверсификации активов, и увеличение источников финансирования Банка, в том числе за счет развития дистанционных каналов продаж;
• рост непроцентных доходов (транзакционный бизнес, конверсионные операции и т.д.);
• сохранение доли активов, представленных ликвидными вложениями, обладающими высоким кредитным качеством.

Будущие события, которые могут оказать негативное влияние на уровень рейтинга:

• усиление конкуренции со стороны других кредитных организаций, отражающееся на сокращении клиентской базы;
• ухудшение показателей ликвидности и рентабельности;
• снижение качества кредитного портфеля (существенный рост уровня просроченной задолженности) в условиях изменяющейся операционной среды;
• раскрытие существенного объема предоставленных гарантий;
• негативные события репутационного характера.

Базовый рейтинг (оценка собственной кредитоспособности) подтвержден на уровне «А|ru|». Методология учета внешней поддержки при присвоении кредитных рейтингов по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации не применялась.

Рейтинговое действие осуществлено на основе финансовой отчетности по РСБУ на 01.07.2025 и МСФО за 2024 год и 6 месяцев 2025 года.

ПРОГНОЗ

«Стабильный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности сохранение текущего уровня рейтинга в течение следующих 12 (двенадцати) месяцев.

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Конфликтов интересов в рамках рейтингового анализа и присвоения рейтинга выявлено не было.

Настоящий пресс-релиз подготовлен Обществом с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (ООО «НРА»). Содержащаяся в пресс-релизе информация раскрывается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, является интеллектуальной собственностью ООО «НРА», все права на нее охраняются действующим законодательством; ее распространение без ссылки на источник не допускается. Законным источником публикации документа является официальный сайт ООО «НРА» в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: https://www.ra-national.ru/.

ООО «НРА» и любые его работники не несут ответственности за любые последствия, которые наступили у лиц, ознакомившихся с настоящим пресс-релизом, в результате их самостоятельных действий в связи с полученной из него информацией, в том числе за любые убытки или ущерб иного характера, прямо или косвенно связанные с такими действиями. Содержащаяся в пресс-релизе информация, включая присвоенные рейтинги и иные результаты экспертной работы, представляет собой выражение независимого мнения ООО «НРА» на дату подготовки пресс-релиза, и любые сделанные в нем предположения, выводы и заключения не имели целью и не являются предоставлением рекомендаций по принятию инвестиционных решений и проведению операций на финансовых рынках или консультацией по вопросам ведения финансово-хозяйственной деятельности. Обновление информации после публикации пресс-релиза осуществляется только в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или заключенным ООО «НРА» договором.