НРА подтвердило кредитный рейтинг ИКБР «ЯРИНТЕРБАНК» (ООО) на уровне «B+|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз «стабильный»

ПОДТВЕРЖДЕН КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

Общество с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (далее – НРА, Агентство) подтвердило кредитный рейтинг ИКБР «ЯРИНТЕРБАНК» (ООО) на уровне «B+|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз «стабильный».

РЕЗЮМЕ

Кредитный рейтинг (далее – Рейтинг) ИКБР «ЯРИНТЕРБАНК» (ООО) (далее – кредитная организация / Банк / КО) на уровне «B+|ru|» обусловлен:

·         адекватными показателями достаточности капитала и ликвидности;

·         высоким показателем диверсификации ресурсной базы по внешним источникам фондирования;

·         хорошим качеством активов;

·         умеренными показателями рентабельности и операционной эффективности деятельности.

Уровень рейтинга ограничивается:

·         невысокой оценкой бизнес-профиля;

·         низкой диверсификацией бизнеса по работающим активам.

ИКБР «ЯРИНТЕРБАНК» (ООО) является небольшим по размеру активов и капитала коммерческим региональным Банком, зарегистрирован в реестре Банка России 01.11.1993 под регистрационным номером 2564  и имеет базовую лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) без права на осуществление банковских операций с драгоценными металлами (06.11.2018).

Активы-нетто по состоянию на 01.01.2026 составляют 3,8 млрд руб., капитал – 589 млн руб., прибыль за 2025 год составила 58 млн руб. (за 2024 год: 100 млн руб.).

Банк является участником системы обязательного страхования вкладов, членом Союза «Торгово-промышленная палата Ярославской области», ассоциированным членом Ассоциации российских банков.

Приоритетным направлением деятельности Банка является комплексное обслуживание и кредитование клиентов (в первую очередь целевого клиентского сегмента – МСБ) преимущественно Ярославской области и прилегающих регионов; привлечение временно свободных денежных средств через реализацию гибкой депозитной политики; предоставление банковских гарантий; внешнеэкономическое обслуживание; выпуск пластиковых карт (преимущественно в рамках зарплатных проектов). Основным источником фондирования выступают средства юридических и физических лиц.

Согласно актуальной структуре собственности, предоставленной Агентству, акциями Банка владеют 7 физических лиц (основными акционерами являются два физических лица) и акционеры-миноритарии. В 2025 году в результате продажи доли одним из миноритарных акционеров увеличилась доля одного из основных бенефициаров Банка.

Головной офис Банка располагается в г. Ярославле, обособленные филиалы отсутствуют, сеть отделений Банка включает 2 дополнительных офиса в г. Ярославле и г. Рыбинске.

Сайт Банка в сети Интернет: https://www.yarinterbank.ru/

ОБОСНОВАНИЕ ПРИСВОЕННОГО РЕЙТИНГА

Ключевыми положительными факторами рейтинговой оценки являются:

·         адекватные показатели достаточности капитала и ликвидности: уровень капитала Банка на текущий момент является достаточным для соблюдения регуляторных нормативов Банка России (по состоянию на 01.01.2026 Н1.0=16,13%, Н1.2=13,36%). Абсолютный размер собственных средств является невысоким, но динамика роста капитала за 12 месяцев положительная (+10,4%) за счет капитализации полученной прибыли, устойчивость капитала к реализации кредитных рисков является умеренной. Стресс-тест достаточности капитала в течение всего рассматриваемого периода находится в положительной зоне. Показатель иммобилизации собственного капитала составляет 25,01% и находится на среднем уровне, что обусловлено существенным объемом основных средств. Агентство позитивно оценивает существенный уровень ликвидных активов, составляющих 31,6% активов-нетто (+54,8% за 12 месяцев) и представленных денежными средствами и их эквивалентами, остатками на корреспондентском счете и депозитами в Банке России, остатками на счетах НОСТРО. Показатель стресс-ликвидности находится на высоком уровне. Норматив ликвидности, установленный Банком России для банков с базовой лицензией, соблюдается (Н3=66,41%), но его значение волатильно в течение рассматриваемого периода;

·         высокий показатель диверсификации ресурсной базы по внешним источникам фондирования: по состоянию на 01.01.2026 индекс HHI=32,73%. Динамика ресурсной базы положительная, за последние 12 месяцев она выросла на 7% за счет увеличения остатков на депозитах физических лиц, корпоративных клиентов и ИП. Основным источником фондирования являются депозиты корпоративных и розничных клиентов, ИП и субординированные депозиты, на которые в совокупности приходится 70,5% обязательств Банка (+13,2% за 12 месяцев). На текущие/расчетные счета приходится 25% ресурсной базы Банка (-3,3% за 12 месяцев), из них остатки на расчетных счетах корпоративных клиентов и ИП составляют 91% (-2,7% за 12 месяцев). Отмечается умеренная концентрация на крупнейшей группе кредиторов и низкая зависимость ресурсной базы от связанных сторон;

·         хорошее качество активов: на основе полученных данных качество кредитного портфеля, за вычетом резервов составляющего 64,1% активов-нетто (2,4 млрд руб., -4,2% за 12 месяцев), можно оценить как хорошее. Около 95% кредитного портфеля приходится на ссудную задолженность юридических лиц, находящихся на территории Ярославской области (-1,5% за 12 месяцев); по срочности преобладают краткосрочные и среднесрочные кредиты. Кредитование физических лиц не является приоритетным направлением деятельности Банка, на него приходится порядка 5% кредитного портфеля Банка (-13,5% за 12 месяцев), в разрезе продуктов преобладают ипотечные и потребительские кредиты. Доля реструктурированной задолженности к 01.01.2026 выросла до 11,3% (на 01.01.2025 – 0,3%); уровень просроченной задолженности продолжает находится на низком уровне и составляет 0,09%; при этом уровень обеспечения имуществом также находится на низком уровне (для банков с базовой лицензией) и, согласно расчету Агентства, составляет 93,35%, что негативно оценивается Агентством; риск концентрации на крупных клиентах является умеренным; объем кредитования связанных сторон является невысоким. Качество активов, состоящих из остатков в кассе и средств, размещенных в Банке России, оценивается высоко. Показатель стоимости риска (COR), рассчитанный по методике Агентства, оценивается на высоком уровне, но его значение выросло по сравнению с прошлым годом, по состоянию на 01.01.2026 отношение средней величины сформированных резервов на возможные потери к среднему значению величины работающих активов за последние полгода составляет 1,81% (на 01.01.2025 – 0,96%);

·         умеренные показатели рентабельности и операционной эффективности деятельности: уровень рентабельности капитала снизился до 10,01% из-за сокращения прибыли после создания резервов и на 01.01.2026 находится на среднем уровне (для банков с базовой лицензией); покрытие операционных расходов Банка собственными операционными доходами оценивается на уровне выше среднего (для банков с базовой лицензией), на 01.01.2026 CTI=69,62%; показатель чистой процентной маржи находится на высоком уровне для банков с базовой лицензией (по методологии Агентства), на 01.01.2026 mNIM=9,60%.

Ключевыми сдерживающими факторами рейтинговой оценки являются:

·         невысокая оценка бизнес-профиля: сдерживающее влияние на рейтинг оказывают невысокие рыночные позиции (Банк входит в третью сотню банков по активам и капиталу). В основном бизнес КО развит на территории домашнего региона (Ярославская область), что затрудняет расширение рыночных позиций. Бренд банка обеспечивает его узнаваемость и лояльность клиентов в регионе присутствия, при этом узнаваемость бренда за пределами домашнего региона пока является низкой, также на деятельность Банка оказывает конкуренция со стороны федеральных банков в сфере банковских услуг; слабые возможности по внешней докапитализации со стороны акционеров (работа с крупными корпоративными клиентами региона ограничивается размером капитала Банка); высокий уровень издержек по сопровождению бизнеса и технологическому развитию. Агентство оценивает стратегию и корпоративное управление Банка как соответствующие масштабам и направлениям деятельности, при этом обращает внимание, на недостаточную степень независимости топ-менеджмента от собственников Банка, что повышает вероятность оказания влияния на принятие управленческих решений (в Совете директоров Банка отсутствуют независимые директора). По состоянию на 01.01.2026 показатель диверсификации по источникам дохода оценивается на среднем уровне (HHI=48,08%), чистые процентные доходы существенно превышают чистые комиссионные доходы;

·         низкая диверсификация бизнеса по работающим активам: за счет преобладания в структуре активов ссудной задолженности (64,1% активов-нетто) в течение всего рассматриваемого периода активы, генерирующие процентный доход, характеризуются низкой диверсификацией – значение индекса HHI на 01.01.2026 составляет 57,29%.

На указанные выше количественные и качественные факторы приходится наибольший вес от общего веса предусмотренных применявшейся методологией факторов, учитываемых при оценке собственной кредитоспособности рейтингуемого лица.

КЛЮЧЕВЫЕ ДОПУЩЕНИЯ

Ключевые допущения НРА, использованные при рейтинговом анализе КО:

·         стабильность макроэкономической ситуации и банковского сектора в России в среднесрочной перспективе;

·         стабильность клиентской базы Банка;

·         отсутствие законодательных и регуляторных изменений, а также предписаний, негативно влияющих на деятельность Банка;

·         следование действующей стратегии развития, предоставленной Банком.

ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ВЛИЯТЬ НА УРОВЕНЬ РЕЙТИНГА В ТЕЧЕНИЕ БЛИЖАЙШИХ 12 МЕСЯЦЕВ

Будущие события, которые могут оказать поддержку текущему уровню рейтинга:

·         увеличение размера и улучшение качества залогового обеспечения при кредитовании для подержания платежной дисциплины заемщиков;

·         расширение бизнеса за пределами региона при неухудшении качества клиентов;

·         повышение диверсификации бизнеса по источникам дохода и работающим активам;

·         улучшение показателей рентабельности и операционной эффективности;

·         совершенствование системы управления рисками и корпоративного управления.

Будущие события, которые могут оказать негативное влияние на уровень рейтинга:

·         ухудшение портфеля кредитов юридических лиц и ИП, увеличение срочности кредитования;

·         ухудшение показателей ликвидности, рентабельности и достаточности капитала;

·         возникновение конфликта между акционерами;

·         негативные события репутационного характера.

ПРОГНОЗ

«Стабильный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности сохранение текущего уровня рейтинга в течение следующих 12 (двенадцати) месяцев.

РЕГУЛЯТОРНОЕ РАСКРЫТИЕ И ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Конфликтов интересов в рамках рейтингового анализа и присвоения рейтинга выявлено не было.

Настоящий пресс-релиз подготовлен Обществом с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (ООО «НРА»). Содержащаяся в пресс-релизе информация раскрывается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, является интеллектуальной собственностью ООО «НРА», все права на нее охраняются действующим законодательством; ее распространение без ссылки на источник не допускается. Законным источником публикации документа является официальный сайт ООО «НРА» в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: www.ra–national.ru.

ООО «НРА» и любые его работники не несут ответственности за любые последствия, которые наступили у лиц, ознакомившихся с настоящим пресс-релизом, в результате их самостоятельных действий в связи с полученной из него информацией, в том числе за любые убытки или ущерб иного характера, прямо или косвенно связанные с такими действиями. Содержащаяся в пресс-релизе информация, включая присвоенные рейтинги и иные результаты экспертной работы, представляет собой выражение независимого мнения ООО «НРА» на дату подготовки пресс-релиза, и любые сделанные в нем предположения, выводы и заключения не имели целью и не являются предоставлением рекомендаций по принятию инвестиционных решений и проведению операций на финансовых рынках или консультацией по вопросам ведения финансово-хозяйственной деятельности. Обновление информации после публикации пресс-релиза осуществляется только в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или заключенным ООО «НРА» договором.