НРА присвоило кредитный рейтинг ИКБР «ЯРИНТЕРБАНК» (ООО) на уровне «В+|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз «Стабильный»

ПРИСВОЕН КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

Общество с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (далее – НРА, Агентство) присвоило кредитный рейтинг ИКБР «ЯРИНТЕРБАНК» (ООО) на уровне «В+|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз по рейтингу «Стабильный».

РЕЗЮМЕ

Кредитный рейтинг (далее – Рейтинг) ИКБР «ЯРИНТЕРБАНК» (ООО) (далее – кредитная организация / КО / Банк) на уровне «В+|ru|» обусловлен:

• высокими показателями рентабельности деятельности;
• хорошим качеством активов;
• высоким показателем диверсификации ресурсной базы по внешним источникам фондирования.

Уровень рейтинга ограничивается:

• ростом расходов на обеспечение деятельности;
• невысокими рыночными позициями и ограниченным доступом к источникам финансирования;
• средним показателем диверсификации по источникам дохода и работающим активам;
• недостаточной степенью независимости топ-менеджмента от собственников Банка.

ИКБР «ЯРИНТЕРБАНК» (ООО) является небольшим по размеру активов и капитала коммерческим региональным Банком с базовой лицензией, регистрационный номер 2564.

Активы-нетто по состоянию на 01.01.2024 г. составляют 3,9 млрд руб., капитал – 0,45 млрд руб., прибыль за 2023 год составила 69 млн руб. (за 2022 год – 67 млн руб.).

Банк является участником системы обязательного страхования вкладов, членом Союза «Торгово-промышленная палата Ярославской области».

Приоритетным направлением деятельности Банка является комплексное обслуживание и кредитование клиентов (в первую очередь целевого клиентского сегмента – МСБ) преимущественно Ярославской области и прилегающих регионов; привлечение временно свободных денежных средств через реализацию гибкой депозитной политики; предоставление банковских гарантий; внешнеэкономическое обслуживание; выпуск пластиковых карт (преимущественно в рамках зарплатных проектов). Основным источником фондирования выступают средства юридических и физических лиц.

Агентству представлена актуальная структура собственности: основными акционерами Банка являются два физических лица, также акциями владеют физические лица, юридические лица и акционеры-миноритарии.

Сеть подразделений состоит из головного офиса в г. Ярославль, и двух дополнительных офиса в г. Ярославле и г. Рыбинске.

Сайт Банка в сети Интернет: https://www.yarinterbank.ru/

ОБОСНОВАНИЕ ПРИСВОЕННОГО РЕЙТИНГА

Ключевыми положительными факторами рейтинговой оценки являются:

• высокие показатели рентабельности деятельности: на 01.01.2024 г. ROE составляет 15,73%; показатель чистой процентной маржи mNIM=8,13%;
• хорошее качество активов: на основе полученных данных качество кредитного портфеля, за вычетом резервов составляющего 54,2% активов-нетто, можно оценить, как удовлетворительное. Преимущественно КО кредитует юридических лиц, находящихся на территории Ярославской области; на кредиты, выданные МСП, приходится около 71,5% совокупной задолженности (в качестве льготной программы по поддержке МСП Банк работает исключительно в рамках программы №1764); по срочности преобладают краткосрочные и среднесрочные кредиты; ко 2 категории качества относится 80,1% ссудной задолженности; доля реструктурированной задолженности растет, но по-прежнему является низкой (4,2%); уровень просроченной задолженности составляет 0,01% и находится на очень низком уровне; при этом уровень обеспечения имуществом является чуть ниже среднего (для банков с базовой лицензией) и, согласно расчёту Агентства, составляет 103,9%; риск концентрации на крупных клиентах является повышенным; объем кредитования связанных сторон является умеренным; типовые кредитные договоры не предусматривают использования плавающих ставок. Кредитование физических лиц не является приоритетным направлением деятельности Банка, на него приходится порядка 16% кредитного портфеля Банка. На 01.01.2024 г. величина сформированных резервов на возможные потери к среднему значению величины работающих активов за последние полгода составляет 1,26%, Агентство отмечает, что в течение всего рассматриваемого периода данный показатель имеет тенденцию к снижению. Также Агентство положительно оценивает существенный уровень ликвидных активов, составляющих 35,2% активов-нетто и в основном представленных остатками на депозитах в Банке России и на счетах НОСТРО, их качество оценивается высоко;
• высокий показатель диверсификации ресурсной базы по внешним источникам фондирования: по состоянию на 01.01.2024 г. HHI составляет 32%. Ресурсную базу Банка формируют остатки на текущих счетах и депозитах физических и юридических лиц, динамика ресурсной базы положительная, за последние 12 месяцев она выросла на 35,2% за счет средств корпоративных клиентов.

Ключевыми сдерживающими факторами рейтинговой оценки являются:

• рост расходов на обеспечение деятельности: покрытие операционных расходов Банка собственными операционными доходами за год выросло до 83,5%, но оценивается на среднем уровне для банков с базовой лицензией (на 01.01.2023 г. CTI=74,2%). Операционные расходы КО 2023 г. превысили аналогичные расходы за 2022 г. на 22% в основном за счет роста фонда оплаты труда;
• невысокие рыночные позиции и ограниченный доступ к источникам финансирования: рыночные позиции Банка по активам и капиталу оцениваются как невысокие. В основном бизнес Банка развит на территории домашнего региона (Ярославская область), что затрудняет расширение рыночных позиций и в дальнейшем может оказать давление на способность наращивать прибыль. Работа с крупными корпоративными клиентами региона ограничивается размером капитала Банка. Бренд банка обеспечивает его узнаваемость и лояльность клиентов в регионе присутствия, при этом узнаваемость бренда за пределами домашнего региона является низкой, также на деятельность Банка оказывает давление конкуренция со стороны федеральных банков в сфере банковских услуг;
• средний показатель диверсификации по источникам дохода и работающим активам: по состоянию на 01.01.2024 г. HHI по источникам дохода составляет 46,9%, HHI по работающим активам равен 52%;
• недостаточная степень независимости топ-менеджмента от собственников Банка: Агентство оценивает стратегию и корпоративное управление Банка как соответствующие масштабам и направлениям деятельности, при этом обращает внимание, на недостаточную степень независимости топ-менеджмента от собственников Банка, что повышает вероятность оказания влияния на принятие управленческих решений (в Совете Банка отсутствуют независимые директора).

КЛЮЧЕВЫЕ ДОПУЩЕНИЯ

Ключевые допущения НРА, использованные при кредитном рейтинговом анализе КО:

• стабильность макроэкономической ситуации и банковского сектора в России в среднесрочной перспективе;
• стабильность клиентской базы Банка;
• отсутствие законодательных и регуляторных изменений, а также предписаний, негативно влияющих на деятельность Банка;
• следование действующей стратегии развития, предоставленной Банком.

ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ВЛИЯТЬ НА УРОВЕНЬ РЕЙТИНГА В ТЕЧЕНИЕ БЛИЖАЙШИХ 12 МЕСЯЦЕВ

Будущие события, которые могут оказать поддержку текущему уровню рейтинга:

• увеличение источников финансирования Банка и развитие операций в соседних регионах;
• повышение диверсификации по источникам дохода и работающим активам;
• совершенствование системы управления рисками и корпоративного управления.

Будущие события, которые могут оказать негативное влияние на уровень рейтинга:

• усиление конкуренции со стороны федеральных кредитных организаций и ослабление рыночных позиций;
• ухудшение портфеля кредитов юридических лиц и ИП, увеличение срочности кредитования;
• ухудшение показателей ликвидности, рентабельности и достаточности капитала;
• возникновение конфликта между акционерами;
• негативные события репутационного характера.

Базовый рейтинг (оценка собственной кредитоспособности) присвоен на уровне «В+|ru|». Методология учета внешней поддержки при присвоении кредитных рейтингов по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации не применялась.

ПРОГНОЗ

«Стабильный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности сохранение текущего уровня рейтинга в течение следующих 12 (двенадцати) месяцев.

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Конфликтов интересов в рамках рейтингового анализа и присвоения рейтинга выявлено не было.

Настоящий пресс-релиз подготовлен Обществом с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (ООО «НРА»). Содержащаяся в пресс-релизе информация раскрывается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, является интеллектуальной собственностью ООО «НРА», все права на нее охраняются действующим законодательством; ее распространение без ссылки на источник не допускается. Законным источником публикации документа является официальный сайт ООО «НРА» в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: www.ra–national.ru.

ООО «НРА» и любые его работники не несут ответственности за любые последствия, которые наступили у лиц, ознакомившихся с настоящим пресс-релизом, в результате их самостоятельных действий в связи с полученной из него информацией, в том числе за любые убытки или ущерб иного характера, прямо или косвенно связанные с такими действиями. Содержащаяся в пресс-релизе информация, включая присвоенные рейтинги и иные результаты экспертной работы, представляет собой выражение независимого мнения ООО «НРА» на дату подготовки пресс-релиза, и любые сделанные в нем предположения, выводы и заключения не имели целью и не являются предоставлением рекомендаций по принятию инвестиционных решений и проведению операций на финансовых рынках или консультацией по вопросам ведения финансово-хозяйственной деятельности. Обновление информации после публикации пресс-релиза осуществляется только в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или заключенным ООО «НРА» договором.