НРА повысило кредитный рейтинг АО УКБ «Белгородсоцбанк» до уровня «BBB-|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз «стабильный»

ПОВЫШЕН КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

Общество с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (далее – НРА, Агентство) повысило кредитный рейтинг АО УКБ «Белгородсоцбанк» до уровня «BBB-|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз «стабильный».

РЕЗЮМЕ

Повышение кредитного рейтинга АО УКБ «Белгородсоцбанк» до уровня «BBВ-|ru|» обусловлено существенным улучшением показателей операционной эффективности и рентабельности по мере расширения географии обслуживания клиентов, роста объемов кредитных операций и доходов от транзакционного бизнеса.

Кредитный рейтинг (далее – Рейтинг) АО УКБ «Белгородсоцбанк» (далее – кредитная организация / КО / Банк) на уровне «BBB-|ru|» обусловлен:

• сильной позицией по капиталу и хорошими показателями ликвидности;
• высоким показателем диверсификации ресурсной базы по внешним источникам фондирования;
• высокими показателями операционной эффективности и рентабельности;
• хорошим качеством большей части активов.

Уровень рейтинга ограничивается:

• невысокой оценкой бизнес-профиля;
• удовлетворительным качеством кредитного портфеля.

АО УКБ «Белгородсоцбанк» является небольшим по размеру активов и капитала региональным коммерческим банком, зарегистрирован 31.10.1990 в г. Белгороде под регистрационным номером 760 и имеет генеральную лицензию от 31.05.2017 на осуществление банковских операций. КО является участником системы обязательного страхования вкладов.

Активы-нетто по состоянию на 01.10.2025 составляют 20,8 млрд руб., капитал – 2,5 млрд руб., чистая прибыль по итогам 9 месяцев 2025 года составляет 938 млн руб. (за 2024 год: 283 млн руб.).

Банк специализируется на кредитовании и расчетно-кассовом обслуживании юридических и физических лиц.  КО работает как на региональном рынке (Белгородская область), предлагая своим клиентам специализированные финансовые решения и услуги, которые учитывают особенности и потребности региона, так и в других областях Российской Федерации, в т.ч. за счет введения в эксплуатацию цифровой платформы финансовых сервисов для юридических лиц.

Агентству предоставлена актуальная структура собственности: основным акционером Банка является непубличное юридическое лицо и акционеры-миноритарии.

Головной офис Банка располагается в г. Белгороде, обособленные филиалы отсутствуют, сеть отделений Банка включает 3 дополнительных офиса (г. Москва, г. Санкт-Петербург, г. Старый Оскол Белгородской области) и одну удаленную точку облуживания (г. Губкин Белгородской области).

Сайт Банка в сети Интернет: https://bsbank.ru

ОБОСНОВАНИЕ ПРИСВОЕННОГО РЕЙТИНГА

Ключевыми положительными факторами рейтинговой оценки являются:

• сильная позиция по капиталу и хорошие показатели ликвидности: уровень капитала Банка является достаточным для соблюдения регуляторных нормативов Банка России с существенным запасом даже с учетом выплаты дивидендов, устойчивость капитала к реализации кредитных рисков является высокой (по состоянию на 01.10.2025 Н1.0=40,84%, Н1.1=26,40%, Н1.2=26,40%). Собственные средства за последние 12 месяцев увеличились на 57,7% до 2,5 млрд руб. за счет капитализации прибыли. Стресс-тест достаточности капитала в течение всего рассматриваемого периода находится в положительной зоне. Оценка показателя иммобилизации собственного капитала находится на уровне выше среднего. У Банка существенный объем ликвидных активов (65,9% активов-нетто), представленных денежными средствами и их эквивалентами, остатками на корреспондентском счете и депозитами в Банке России, остатками на счетах НОСТРО, прочими размещениями. Показатель стресс-ликвидности оценивается на высоком уровне. Нормативы ликвидности соблюдаются с запасом (по состоянию на 01.10.2025 Н2=127,95%, Н3=140,03%, Н4=9,84%);
• высокий показатель диверсификации ресурсной базы по внешним источникам фондирования: по состоянию на 01.10.2025 значение индекса HHI=31,2%. Динамика ресурсной базы положительная (+132,8% за 12 месяцев), однако наблюдается ее волатильность в течение данного периода, что связано с особенностями транзакционного бизнеса. По состоянию на 01.10.2025 основным источником внешнего фондирования являются остатки на расчетных счетах клиентов (46,3% обязательств Банка, +526,8% за 12 месяцев); на депозиты розничных и корпоративных клиентов в совокупности приходится 21,7% обязательств Банка (+36,6% за 12 месяцев), в основном средства физических лиц, привлеченные в домашнем регионе; остатки на счетах ЛОРО занимают 13,7% обязательств (+12% за 12 месяцев), практически полностью – остатки на счетах единственного коммерческого банка; начиная с августа 2024 года, Банк привлекает краткосрочные МБК под сделку внебиржевого РЕПО с единственным юридическим лицом под залог ценных бумаг высокого кредитного качества (13,8% обязательств Банка, +150% за 12 месяцев). Концентрация на крупнейшей группе кредиторов оценивается как повышенная;
• высокие показатели операционной эффективности и рентабельности: по состоянию на 01.10.2025 прибыль после налогообложения составила 938 млн руб., что выше прибыли за аналогичный период 2024 года за счет роста чистого процентного и чистого комиссионного доходов, доходов от операций с иностранной валютой и их переоценки, при этом давление на финансовый результат оказал объем сформированных резервов по ссудной задолженности. Уровень рентабельности КО оценивается на высоком уровне (на 01.10.2025 ROE=56,74%); показатель чистой процентной маржи, показывающий разницу между стоимостью процентных активов и процентных пассивов, снизился до 2,66% (оценка на низком уровне); покрытие операционных расходов Банка собственными операционными доходами (процентным и комиссионным) оценивается на высоком уровне (CTI=42,06%);
• хорошее качество большей части активов: качество портфеля ценных бумаг можно оценить как хорошее, он состоит из облигаций субъектов РФ, имеющих высокие кредитные рейтинги. Качество прочих активов КО, состоящих из денежных средств и их эквивалентов; средств, размещенных в Банке России (27,8% активов-нетто, +150,4% за 12 месяцев), также оценивается высоко. Увеличение остатков на счетах в коммерческих банках (37,8% активов-нетто, +228,5% за 12 месяцев) обусловлено ростом клиентских операций. С мая 2025 года Банк проводит факторинговые сделки, клиентами Банка по договорам факторинга являются крупные компании, не относящиеся к субъектам МСП. Диверсификация по работающим активам оценивается на высоком уровне (HHI=31,8%). Оценка показателя стоимости риска (COR), рассчитанного по методике Агентства, находится на высоком уровне: на 01.10.2025 отношение средней величины сформированных резервов на возможные потери к среднему значению величины работающих активов за последние полгода составляет 3,58%.

 Ключевыми сдерживающими факторами рейтинговой оценки являются:

• невысокая оценка бизнес-профиля: сдерживающее влияние на рейтинг оказывают невысокие рыночные позиции, по состоянию на 01.10.2025 Банк по-прежнему входит во вторую сотню банков по активам и капиталу, несмотря на существенный рост показателей за последние два года. В основном бизнес КО был развит на территории домашнего региона (Белгородская область), в настоящее время, согласно данным предоставленным Банком, концентрация бизнеса в Белгородской области существенно снизилась за счет расширения клиентской базы через новые структурные подразделения, а также введения в эксплуатацию цифровой платформы финансовых сервисов для юридических лиц, также Банк осуществляет взаимовыгодное сотрудничество с крупными финансовыми институтами РФ. В целом бренд Банка известен на региональном рынке, но пока слабо узнаваем на федеральном уровне. По состоянию на 01.10.2025 показатель диверсификации по источникам дохода оценивается на уровне выше среднего (HHI=31,7%). Агентство оценивает систему корпоративного управления как удовлетворяющую масштабам деятельности кредитной организации, однако по мере развития бизнеса кредитной организации требуется ее совершенствование. Расширение кредитного, гарантийного и транзакционного бизнеса требует повышенного внимания со стороны финансового мониторинга и управления рисками. КО работает в рамках стратегии развития 2023-2025 гг., по итогам 6 месяцев 2025 года была произведена корректировка плана реализации стратегии по причине существенного расширения масштабов деятельности Банка. Основным акционером Банка является непубличное юридическое лицо и акционеры-миноритарии;
• удовлетворительное качество кредитного портфеля: по состоянию на 01.10.2025 за вычетом резервов он занимает 23,1% активов-нетто (+28,8% за 12 месяцев). В структуре портфеля 99,2% приходится на кредиты, предоставленные корпоративным клиентам (прирост за последние 12 месяцев на 31,8% обусловлен размещением денежных средств по договорам внебиржевого РЕПО единственному юридическому лицу, а также ростом кредитования новых заемщиков). Кредитный портфель розничных клиентов (без учета просроченной задолженности), состоящий из потребительских, ипотечных и жилищных кредитов, является незначительным. Совокупный уровень просроченной задолженности (отношение просроченной задолженности и просроченных процентов к величине кредитного портфеля до вычета резервов) по РСБУ вырос до 10,49% (на 01.10.2024: 5,64%) и оценивается на повышенном уровне; уровень обеспечения имуществом и ценными бумагами оценивается на уровне ниже среднего (85,44%).  В целом кредитный портфель является умеренно диверсифицированным; отраслевая диверсификация по МСФО характеризуется концентрацией на определенных отраслях (оказание финансовых и инвестиционных услуг, торговля, обрабатывающая промышленность и энергетика, строительство).

На указанные выше количественные и качественные факторы приходится наибольший вес от общего веса предусмотренных применявшейся методологией факторов, учитываемых при оценке собственной кредитоспособности рейтингуемого лица.

КЛЮЧЕВЫЕ ДОПУЩЕНИЯ

Ключевые допущения НРА, использованные при рейтинговом анализе КО:

• стабильность макроэкономической ситуации и банковского сектора в России в среднесрочной перспективе;
• отсутствие законодательных и регуляторных изменений, а также предписаний, негативно влияющих на деятельность Банка;
• следование действующей стратегии развития, предоставленной Банком.

ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ВЛИЯТЬ НА УРОВЕНЬ РЕЙТИНГА В ТЕЧЕНИЕ БЛИЖАЙШИХ 12 МЕСЯЦЕВ

Будущие события, которые могут оказать поддержку текущему уровню рейтинга:

• улучшение рыночных позиций и дальнейшее расширение регионального присутствия Банка;
• сохранение показателей достаточности капитала, ликвидности, операционной эффективности и рентабельности;
• повышение маржинальности деятельности;
• снижение объема и доли просроченной задолженности;
• рост уровня обеспечения кредитного портфеля;
• совершенствование системы управления рисками и корпоративного управления, повышение уровня автоматизации и внедрение новых продуктов;
• совершенствование качества стратегического планирования.

Будущие события, которые могут оказать негативное влияние на уровень рейтинга:

• усиление конкуренции со стороны кредитных организаций со схожими бизнес-моделями, отражающееся на сокращении клиентской базы;
• ухудшение показателей ликвидности, операционной эффективности, рентабельности и достаточности капитала;
• ухудшение качества кредитного и гарантийного портфелей;
• снижение объема операций с единственным юридическим лицом под залог ценных бумаг высокого кредитного качества;
• существенное влияние внешних ограничений на объем бизнеса Банка.

ПРОГНОЗ

«Стабильный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности сохранение текущего уровня рейтинга в течение следующих 12 (двенадцати) месяцев.

РЕГУЛЯТОРНОЕ РАСКРЫТИЕ И ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Конфликтов интересов в рамках рейтингового анализа и присвоения рейтинга выявлено не было.

Настоящий пресс-релиз подготовлен Обществом с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (ООО «НРА»). Содержащаяся в пресс-релизе информация раскрывается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, является интеллектуальной собственностью ООО «НРА», все права на нее охраняются действующим законодательством; ее распространение без ссылки на источник не допускается. Законным источником публикации документа является официальный сайт ООО «НРА» в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: www.ra–national.ru.

ООО «НРА» и любые его работники не несут ответственности за любые последствия, которые наступили у лиц, ознакомившихся с настоящим пресс-релизом, в результате их самостоятельных действий в связи с полученной из него информацией, в том числе за любые убытки или ущерб иного характера, прямо или косвенно связанные с такими действиями. Содержащаяся в пресс-релизе информация, включая присвоенные рейтинги и иные результаты экспертной работы, представляет собой выражение независимого мнения ООО «НРА» на дату подготовки пресс-релиза, и любые сделанные в нем предположения, выводы и заключения не имели целью и не являются предоставлением рекомендаций по принятию инвестиционных решений и проведению операций на финансовых рынках или консультацией по вопросам ведения финансово-хозяйственной деятельности. Обновление информации после публикации пресс-релиза осуществляется только в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или заключенным ООО «НРА» договором.