НРА повысило кредитный рейтинг АО «Солид Банк» до уровня «ВВ|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз по рейтингу «стабильный»

ПОВЫШЕН КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

Общество с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (далее – НРА, Агентство) повысило кредитный рейтинг АО «Солид Банк» до уровня «ВВ|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз по рейтингу «стабильный».

РЕЗЮМЕ

Повышение кредитного рейтинга АО «Солид Банк» до уровня «BB|ru|» обусловлено положительной динамикой собственного капитала, ростом ресурсной базы Банка, улучшением показателей диверсификации бизнеса и положения на рынке.

Кредитный рейтинг (далее – Рейтинг) АО «Солид Банк» (далее – Кредитная организация/КО/Банк) на уровне «ВВ|ru|» обусловлен:

• высоким показателем рентабельности;
• повышением оценки показателя стоимости риска;
• высоким показателем диверсификации ресурсной базы по внешним источникам фондирования;
• умеренными показателями ликвидности.

Уровень рейтинга ограничивается:

• высоким показателем иммобилизации собственного капитала;
• невысокой оценкой показателя соотношения чистых процентных и комиссионных доходов к операционным расходам;
• качеством кредитного портфеля;
• средней оценкой бизнес-профиля.

АО «Солид Банк» является небольшим по размеру активов и капитала Банком с универсальной лицензией (входит в ТОП-150 по размеру активов), зарегистрирован в реестре Банка России 04.01.1991 г. под регистрационным номером 1329.

Активы-нетто по состоянию на 01.01.2025 г. составляют 33 млрд руб., капитал – 2,95 млрд руб., прибыль за 2024 г. достигла 1,3 млрд руб.

Банк является участником системы обязательного страхования вкладов, членом Ассоциации российских банков, Ассоциации банков России (Ассоциация «Россия»), Дальневосточной торгово-промышленной палаты, СРО «Национальная финансовая организация», СРО «Национальная фондовая ассоциация», Российско-Китайского финансового совета.

У Банка две группы акционеров: российские физические лица, которые напрямую и через ЮЛ владеют 53,2% акций Банка, и иностранное ЮЛ с долей 46,8%.

Приоритетным направлением деятельности Банка является кредитование и комплексное обслуживание юридических и физических лиц (в т.ч. РКО, ВЭД), в том числе МСП, также Банк выдает банковские гарантии, реализует инвестиционные и страховые продукты партнерской сети, проводит валютно-обменные операции, банкнотные сделки и развивает корреспондентские отношения с банками. Базовым источником ресурсной базы КО, формирующим основу для развития кредитования, являются вклады населения, также Банк активно привлекает ресурсы от ЮЛ, как резидентов, так и нерезидентов.

Головной офис Банка расположен в г. Владивостоке, региональная сеть состоит из 1 филиала в г. Москве и относящихся к нему 7 дополнительных офисов, а также 8 дополнительных офисов на территории Дальневосточного и Сибирского федеральных округов.

Сайт Банка в сети Интернет: https://solidbank.ru/

ОБОСНОВАНИЕ ПРИСВОЕННОГО РЕЙТИНГА

Ключевыми положительными факторами рейтинговой оценки являются:

• высокий показатель рентабельности: уровень рентабельности капитала Банка за год существенно вырос за счет роста доходов от операций купли-продажи иностранной валюты в безналичной форме и чистых процентных доходов, по состоянию на 01.01.2025 г. значение ROE достигло 47,8% и оценивается на очень высоком уровне. Рассчитанный по РСБУ показатель чистой процентной маржи, показывающий разницу между стоимостью процентных активов и процентных пассивов, находится на среднем уровне и за 2024 год составил 6,7%;
• повышение оценки показателя стоимости риска: COR, рассчитанный по методике Агентства, снижается, на 01.01.2025 г. отношение величины сформированных резервов на возможные потери к среднему значению величины работающих активов за последние полгода составляет 3,4% (оценка на высоком уровне);
• высокий показатель диверсификации ресурсной базы по внешним источникам фондирования: по состоянию на 01.01.2025 г. индекс HHI=20,8%. Динамика ресурсной базы положительная, за последние 12 месяцев она выросла на 143,7%. Основным источником фондирования на 01.01.2025 г. являются депозиты розничных и корпоративных клиентов, а также субординированные депозиты, на которые в совокупности приходится 43,6% обязательств Банка (+72,5% за год). На текущие счета розничных, корпоративных клиентов и ИП приходится 14% обязательств Банка (+50,3% за год). Банк активно развивает собственную корреспондентскую сеть и привлекает остатки на счета ЛОРО, которые за последние 12 месяцев выросли в 6 раз и достигли 26,1% обязательств Банка. Также предложение выгодных ставок со стороны Банка способствует росту объема привлеченных МБК, на 01.01.2025 г. остатки занимают 12,6% обязательств Банка;
• умеренные показатели ликвидности: объем ликвидных активов за последние 12 месяцев вырос в 2,8 раз и составляет 45,3% активов-нетто, они представлены денежными средствами и их эквивалентами, остатками на корреспондентском счете и депозитами в Банке России, остатками на счетах НОСТРО и размещенными МБК. По состоянию на 01.01.2025 г. нормативы ликвидности достигли следующих значений: Н2=30,19% Н3=99,2%, Н4=98,4%.

Ключевыми сдерживающими факторами рейтинговой оценки являются:

• высокий показатель иммобилизации собственного капитала: к 01.01.2025 г. значение показателя выросло до 69,12% (на 01.01.2024 г. – 48,99%) за счет роста объема инвестиций в акции дочернего банка, также исторически высокое значение данного показателя обусловлено вложениями в ЗПИФН (Агентство отмечает, что в январе 2025 года паи были реализованы в полном объеме), существенным объемом инвестиционной собственности (непрофильные активы в основном в виде недвижимости и земли) и основных средств. Несмотря на то, что рост данного показателя оказывает давление на капитал Банка, за счет роста прибыли текущего года, входящей в состав источников базового капитала, и снижения объема убытков прошлых лет за счет реализации непрофильных активов, уровень капитала за последние 12 месяцев увеличился на 20,3% до 2,95 млрд руб. и на текущий момент является достаточным для соблюдения регуляторных нормативов Банка России (по состоянию на 01.01.2025 г. Н1.0=14,97%, Н1.1=10,18%, Н1.2=11,65%);
• невысокая оценка показателя соотношения чистых процентных и комиссионных доходов к операционным расходам: по состоянию на 01.01.2025 г. значение данного показателя составило 92,4%. Рост чистых процентных и комиссионных доходов в течение года был нивелирован ростом операционных расходов на содержание персонала и других операционно-управленческих расходов;
• качество кредитного портфеля: на основе полученных данных качество кредитного портфеля, за вычетом резервов составляющего 28% активов-нетто (+37,4% за год), можно оценить как приемлемое. Преимущественно КО кредитует юридических лиц и ИП (в т.ч. МСП) – 94,3% кредитного портфеля; по срочности преобладают краткосрочные и среднесрочные кредиты. Объем кредитов, выданных физическим лицам, является незначительным (в основном портфель представлен потребительскими ссудами), при этом доля кредитов свыше 3 лет составляет 97%. Уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю снизился до 6,7% (за счет роста совокупной ссудной задолженности) и находится на среднем уровне, при этом за последние 12 месяцев объем просроченной задолженности увеличился на 7,2% до 0,6 млрд руб.; уровень обеспечения имуществом является низким и, согласно расчёту Агентства, составляет 63,4%; доля покрытия резервами просроченной задолженности снизилась до 81,4% (оценка на среднем уровне); риски концентрации на крупных клиентах и кредитования связанных сторон являются умеренными; отраслевая диверсификация характеризуется концентрацией на торговой отрасли, кредитовании финансовых институтов, в т.ч. лизинговых компаний, промышленности и строительной отрасли;
• средняя оценка бизнес-профиля: несмотря на существенный рост рыночных позиций за последний год (активы выросли на 120,5%; капитал – на 20,3%; чистая прибыль – на 274,7%), масштабы бизнеса Банка на российском банковском рынке остаются небольшим. Бренд Банка хорошо узнаваем на региональном уровне (основными регионами присутствия Банка являются территории Дальневосточного и Сибирского федеральных округов, также Банк развивает сеть дополнительных офисов на территории Центрального федерального округа), но по-прежнему недостаточно узнаваем на федеральном уровне. Показатель диверсификации (зависимости КО от различных направлений банковского бизнеса) по состоянию на 01.01.2025 г. оценивается высоко как по источникам дохода (HHI=32,4%), так и по работающим активам (HHI=34,9%). Агентство оценивает корпоративное управление Банка как соответствующие масштабам и направлениям деятельности Банка. Банк действует в соответствии с утвержденной стратегией развития на 2025-2027 гг., фокусом которой является постоянное совершенствование структуры бизнеса и повышение его эффективности, рост доли устойчиво прибыльных финансовых инструментов и сервисов в рамках приемлемого уровня риска, увеличение доли рынка в Дальневосточном федеральном округе и других регионах присутствия Банка за счет открытия новых офисов и использования возможностей взаимовыгодного сотрудничества с Финансовым Домом «Солид».

КЛЮЧЕВЫЕ ДОПУЩЕНИЯ

Ключевые допущения НРА, использованные при кредитном рейтинговом анализе КО:

• стабильность макроэкономической ситуации и банковского сектора в России в среднесрочной перспективе;
• сохранение состава ключевых акционеров;
• отсутствие законодательных и регуляторных изменений, негативно влияющих на деятельность Банка;
• следование действующей стратегии развития, предоставленной Банком.

ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ВЛИЯТЬ НА УРОВЕНЬ РЕЙТИНГА В ТЕЧЕНИЕ БЛИЖАЙШИХ 12 МЕСЯЦЕВ

Будущие события, которые могут оказать поддержку текущему уровню рейтинга:

• положительная динамика собственного капитала, в т.ч. за счет средств акционеров;
• снижение показателя иммобилизации собственного капитала;
• улучшение показателя операционной эффективности;
• успешное развитие бизнес-направлений, отраженных в стратегии Банка;
• сохранение доли активов, представленных ликвидными вложениями, обладающими высоким кредитным качеством;
• сохранение качества портфеля ценных бумаг, улучшение качества кредитного портфеля.
• совершенствование и развитие системы управления рисками и корпоративного управления в соответствии с ростом масштабов бизнеса.

Будущие события, которые могут оказать негативное влияние на уровень рейтинга:

• усиление конкуренции со стороны федеральных кредитных организаций и ослабление рыночных позиций;
• ухудшение качества портфеля выданных гарантий и кредитного портфеля, увеличение срочности кредитования;
• ухудшение показателей достаточности капитала, ликвидности и рентабельности;
• возникновение конфликта интересов между акционерами;
• негативные события репутационного характера.

Базовый рейтинг (оценка собственной кредитоспособности) повышен до уровня «ВВ|ru|». Методология учета внешней поддержки при присвоении кредитных рейтингов по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации не применялась.

Рейтинговое действие осуществлено на основе финансовой отчётности по РСБУ на 01.01.2025 г.

ПРОГНОЗ

«Стабильный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности сохранение текущего уровня рейтинга в течение следующих 12 (двенадцати) месяцев.

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Конфликтов интересов в рамках рейтингового анализа и присвоения рейтинга выявлено не было.

Настоящий пресс-релиз подготовлен Обществом с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (ООО «НРА»). Содержащаяся в пресс-релизе информация раскрывается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, является интеллектуальной собственностью ООО «НРА», все права на нее охраняются действующим законодательством; ее распространение без ссылки на источник не допускается. Законным источником публикации документа является официальный сайт ООО «НРА» в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: www.ra–national.ru.

ООО «НРА» и любые его работники не несут ответственности за любые последствия, которые наступили у лиц, ознакомившихся с настоящим пресс-релизом, в результате их самостоятельных действий в связи с полученной из него информацией, в том числе за любые убытки или ущерб иного характера, прямо или косвенно связанные с такими действиями. Содержащаяся в пресс-релизе информация, включая присвоенные рейтинги и иные результаты экспертной работы, представляет собой выражение независимого мнения ООО «НРА» на дату подготовки пресс-релиза, и любые сделанные в нем предположения, выводы и заключения не имели целью и не являются предоставлением рекомендаций по принятию инвестиционных решений и проведению операций на финансовых рынках или консультацией по вопросам ведения финансово-хозяйственной деятельности. Обновление информации после публикации пресс-релиза осуществляется только в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или заключенным ООО «НРА» договором.