НРА присвоило кредитный рейтинг АО КБ «Хлынов» на уровне «BBB|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз «Стабильный»

ПРИСВОЕН КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

Общество с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (далее – НРА, Агентство) присвоило кредитный рейтинг АО КБ «Хлынов» на уровне «BBB|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз по рейтингу «Стабильный».

РЕЗЮМЕ

Кредитный рейтинг (далее – Рейтинг) АО КБ «Хлынов» (далее – кредитная организация / КО / Банк) на уровне «BBB|ru|» обусловлен:

• адекватной позицией по ликвидности и приемлемой позицией по капиталу;
• высокими показателями рентабельности и операционной эффективности;
• высокой диверсификацией по источникам фондирования;
• удовлетворительным качеством активов.

Уровень рейтинга ограничивается:

• оценкой бизнес-профиля и рыночных позиций;
• средним показателем стоимости риска по работающим активам и уровнем обеспечения кредитного портфеля.

АО КБ «Хлынов» является средним по размеру активов и капитала региональным Банком с универсальной лицензией, регистрационный номер 254.

Активы-нетто по состоянию на 01.10.2023 г. составляют 33,8 млрд руб., капитал – 4,97 млрд руб., прибыль по итогам 9 месяцев 2023 г. составила 702 млн руб. (за 2022 г. – 560 млн руб.).

Банк является участником системы обязательного страхования вкладов, Ассоциации региональных банков «Россия», Торгово-промышленной палаты Российской Федерации, Союза «Вятская торгово-промышленная палата», Торгово-промышленной палаты Чувашской Республики, Российской платежной системы «Мир», Российской платежной системы «Золотая корона», СРО «Национальная ассоциация участников фондового рынка» (НАУФОР), Российско-Китайского Финансового Совета.

Среди ключевых направлений бизнеса Банка можно выделить кредитование и обслуживание юридических лиц (предприятий и организаций различных сфер деятельности, в т.ч. государственных и муниципальных структур), МСП (в т.ч. по программам с государственной поддержкой) и физических лиц (в т.ч. кредитование и привлечение средств граждан во вклады); операции с ценными бумагами. Банк является активным участником федеральных и региональных программ поддержки бизнеса и населения.

Агентству предоставлена актуальная структура собственности, 99,56% акций принадлежит юридическому лицу, конечными бенефициарами являются два физических лица, связанные родственными узами.

Сеть подразделений состоит из головного офиса, расположенного в г.  Киров, 36 дополнительных офисов, находящихся на территории г. Кирова и Кировской области, в г. Йошкар-Ола, в г. Чебоксары, в г. Ижевске, в г. Ульяновске, в г. Пензе, в г. Саранске.

Сайт Банка в сети Интернет: https://www.bank-hlynov.ru/

Ключевыми положительными факторами рейтинговой оценки являются:

• адекватная позиция по ликвидности и приемлемая позиция по капиталу: Агентство положительно оценивает приемлемый уровень ликвидных активов, составляющих 10% активов-нетто и представленных денежными средствами и их эквивалентами, остатками на кор. счете и депозитами в Банке России, остатками на счетах НОСТРО и размещениями в банках-резидентах. Нормативы ликвидности, установленные Банком России, соблюдаются с запасом (по состоянию на 01.10.2023 г. Н2=85,32%, Н3=222,21%, Н4=33,24%). Устойчивость капитала к реализации кредитных рисков является умеренной, уровень капитала КО на текущий момент является достаточным для соблюдения нормативов Банка России (по состоянию на 01.10.2023 г. Н1.0=14,31%, Н1.1=12,4%, Н1.2=12,4%). Динамика изменения размера капитала является положительной (+11,7% за год). Банк имеет необходимый запас капитала для текущей деятельности, для дальнейшего роста объемов бизнеса, а также в случае стрессовых ситуаций (доформирование резервов по кредитному портфелю, раскрытие части гарантий), в ближайшей перспективе необходимости пополнения капитала за счет «внешней» докапитализации нет;
• высокие показатели рентабельности и операционной эффективности: на 01.10.2023 г. ROE=15,12%; показатель чистой процентной маржи, рассчитанный по методологии Агентства и показывающий разницу между стоимостью процентных активов и процентных пассивов, составляет 4,43%; CTI, показывающий покрытие операционных расходов Банка собственными операционными доходами, равен 53,5% (при этом операционные расходы КО за 9 месяцев 2023 г. выше расходов за аналогичный период 2022 г. в основном за счет роста расходов на содержание персонала);
• высокая диверсификация по источникам фондирования: по состоянию на 01.10.2023 г. индекс HHI=0,29. Динамика ресурсной базы положительная (+16,7% за год). Основные источники фондирования: депозиты и текущие счета розничных и корпоративных клиентов, ИП и организаций, находящихся в государственной собственности; привлеченные кредиты от Банка России в рамках программы стимулирования кредитования субъектов МСП. Концентрация на крупнейшей группе кредиторов и зависимость ресурсной базы от «связанных сторон» оцениваются как низкие;
• удовлетворительное качество активов: по состоянию на 01.10.2023 г. чистая ссудная задолженность за вычетом резервов составляет 63,8% активов-нетто (+24,2% за год); преимущественно КО кредитует МСП (Банк участвует в государственных и региональных программах, направленных на поддержку МСП), юридических лиц и ИП; ссудная задолженность физических лиц в основном представлена потребительскими и ипотечными кредитами; также Банк выдает кредиты организациям, находящимся в государственной собственности. Риск концентрации на крупных клиентах является умеренным; отраслевая диверсификация характеризуется концентрацией на определённых отраслях. Совокупный уровень просроченной задолженности (отношение просроченной задолженности и просроченных процентов к величине кредитного портфеля до вычета резервов) составляет 4,3% и находится на низком уровне. Качество прочих активов КО, состоящих из остатков в кассе, средств, размещённых в Банке России и на счетах размещенных средств банкам-контрагентам (в т.ч. через сделки обратного РЕПО с центральным контрагентом) оценивается высоко. Качество портфеля ценных бумаг можно оценить, как хорошее: подавляющее большинство эмитентов имеют высокие кредитные рейтинги.

Ключевыми сдерживающими факторами рейтинговой оценки являются:

• оценка бизнес-профиля и рыночные позиции: в основном бизнес Банка развит на территории домашнего региона (Кировская область), при этом Банк активно расширяет сеть в крупных городах ПФО (за счет внедрения новых технологических решений и дистанционного обслуживания). Бренд Банка, а также значительное количество точек обслуживания на территории Кировской области и г. Кирова, обеспечивают его узнаваемость и лояльность клиентов в регионе присутствия, при этом на деятельность Банка в сфере банковских услуг оказывает давление конкуренция со стороны федеральных банков. На 01.10.2023 г. диверсификация по источникам дохода оценивается Агентством на уровне выше среднего, по работающим активам – на среднем уровне. Стратегия и система управления рисками Банка оцениваются как соответствующие масштабам и направлениям деятельности кредитной организации; система корпоративного управления оценивается на высоком уровне;
• средний показатель стоимости риска по работающим активам и уровень обеспечения кредитного портфеля: величина сформированных резервов на возможные потери к среднему значению величины работающих активов за последние полгода снижается, но по-прежнему находится на среднем уровне и составляет 8,21%. Уровень обеспечения имуществом и ценными бумагами, согласно расчёту Агентства, оценивается на уровне ниже среднего: по данным МСФО за 6 месяцев 2023 г. на необеспеченные ссуды приходится 40% кредитного портфеля до вычета резервов.

КЛЮЧЕВЫЕ ДОПУЩЕНИЯ

Ключевые допущения НРА, использованные при кредитном рейтинговом анализе КО:

• стабильность макроэкономической ситуации и банковского сектора в России в среднесрочной перспективе;
• отсутствие законодательных и регуляторных изменений, а также предписаний, негативно влияющих на деятельность Банка;
• следование действующей стратегии развития, представленной Банком.

ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ВЛИЯТЬ НА УРОВЕНЬ РЕЙТИНГА В ТЕЧЕНИЕ БЛИЖАЙШИХ 12 МЕСЯЦЕВ

Будущие события, которые могут оказать поддержку текущему уровню рейтинга:

• положительная динамика собственного капитала;
• увеличение региональной диверсификации активов;
• рост комиссионных доходов;
• сохранение доли активов, представленных ликвидными вложениями, обладающими высоким кредитным качеством.

Будущие события, которые могут оказать негативное влияние на уровень рейтинга:

• усиление конкуренции со стороны других кредитных организаций, отражающееся на сокращении клиентской базы;
• ухудшение показателей ликвидности и рентабельности;
• снижение качества кредитного портфеля (существенный рост уровня просроченной задолженности) в условиях изменяющейся операционной среды;
• раскрытие существенного объема предоставленных гарантий;
• негативные события репутационного характера.

Базовый рейтинг (оценка собственной кредитоспособности) присвоен на уровне «BBB|ru|». Методология учета внешней поддержки при присвоении кредитных рейтингов по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации не применялась.

«Стабильный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности сохранение текущего уровня рейтинга в течение следующих 12 (двенадцати) месяцев.

Первичное присвоение кредитного рейтинга

Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза

Методологии, применявшиеся при определении рейтинга

Существенные источники информации, используемые при определении рейтинга

• Информация, предоставленная Кредитной организацией.
• Данные, размещенные на сайте Кредитной организации.
• Информация из базы данных СПАРК.
• Данные, опубликованные Банком России.

Имеющиеся ограничения рейтинга или прогноза по рейтингу