Маткапитал разрешат использовать для покупки жилья в соответствии с принципами исламского банкинга, заявили “Известиям” в ЦБ. Это будет предусмотрено поправками к законопроекту о партнерском финансировании. Планируется, что эксперимент по предоставлению финуслуг по принципам шариата начнет действовать с 1 июля 2023-го и продлится два года. Возможностью применять маткапитал в исламском банкинге могут воспользоваться 4-8 млн россиян, оценили эксперты. Ипотека по мусульманским правилам может выдаваться в виде, например, рассрочки заемщикам и взимания ежемесячной комиссии.
Субсидии предусмотрены
Эксперимент по внедрению исламского банкинга в Дагестане, Чечне, Башкирии и Татарстане продлится два года начиная с 1 июля 2023-го. Такие сроки установлены в новой редакции законопроекта. Важной поправкой ко второму чтению документа станет возможность использовать маткапитал для покупки жилья в рассрочку по партнерскому финансированию, рассказал “Известиям” замдиректора юридического департамента ЦБ Максим Филимонов. Однако для этого придется обратиться именно в банк. Некредитные финорганизации смогут предоставлять другие продукты.
При этом перечень разрешенных сделок в рамках партнерского финансирования будет четко определен. По принципам шариата, в них не должен использоваться процент, однако допускается вознаграждение, величина которого зависит от прибыльности сделки. Заинтересованность в эксперименте уже высказали многие кредитные организации, в том числе работающие в Татарстане, добавил Максим Филимонов.
Исламский банкинг основан на соблюдении религиозных правил шариата. Кредитные организации не могут хранить деньги под проценты и не выдают таких займов. Кроме того, они не должны быть связаны с производством алкоголя, табачной продукции и оружия. При этом финансовые организации могут предложить рассрочку, доверительное управление активами, халяльные инвестиции (например, беспроцентные облигации). Законопроект об исламском банкинге внесли в Госдумуеще в сентябре 2022-го, а в первом чтении его приняли в декабре. Участниками эксперимента могут стать не только банки, но и некредитные финорганизации.
Для использования материнского капитала при покупке недвижимости по партнерскому финансированию поправки в уже действующее законодательство, касающееся этой меры поддержки, не потребуются, сообщили “Известиям” в пресс-службе Минтруда. Там пояснили: эти средства можно направлять на оплату жилья, приобретенного в рассрочку.
В крупнейших российских банках не ответили на запрос “Известий”, планируют ли они участвовать в эксперименте и какие продукты будут предоставлять. Сейчас исламскую ипотеку уже предлагают в “Ак Барсе”, сказано на сайте организации.
Участники проекта смогут совмещать партнерское финансирование с другими видами деятельности. При этом некредитные финорганизации, которые включатся в эксперимент, обяжут соблюдать антиотмывочное законодательство и отвечать на запросы Росфинмониторинга, заявлял Максим Филимонов на XI Петербургском международном юридическом форуме.
На восточный манер
Использование маткапитала для покупки жилья по исламскому банкингу будет пользоваться спросом, особенно в Дагестане и Чечне, где высокий уровень рождаемости, считает старший директор, руководитель группы рейтингов проектного и структурированного финансирования АКРА Тимур Искандаров. По его мнению, для развития рынка партнерского финансирования заемщик должен иметь те же привилегии и доступ к мерам господдержки, что и в случае с традиционными продуктами кредитных организаций.
Сейчас же часть россиян фактически не может воспользоваться маткапиталом в счет покупки жилья, согласен генеральный директор инвестиционной компании на рынке недвижимости ООО “ФЛИП” Евгений Шавнев. По его оценке, спрос на исламскую ипотеку составляет порядка 10-20 млн человек. При этом, по приблизительным расчетам, направить льготу от государства на покупку недвижимости в рамках этой программы смогут около 4-8 млн россиян.
Исламская ипотека может быть реализована двумя способами: за счет выдачи рассрочки клиенту с взиманием регулярной комиссии или путем покупки компаниейжилья и предоставления его потребителю в финансовую аренду до выплаты ее стоимости, объяснил Тимур Искандаров. В первом случае дополнительных рисков для заемщика не возникает, потому что квартира принадлежит ему. Однако во втором есть опасность, что кредитор обанкротится или у него отберут лицензию. Тогда возникает вопрос, сможет ли человек вернуть сумму материнского капитала или обслуживать заем. А судебная практика пока не сформирована, отметил эксперт.
По словам Тимура Искандарова, если в процесс включаются крупные федеральные или региональные игроки, например Сбер или “Ак Барс”, то дополнительных рисков для заемщика не будет. Однако законопроект позволяет участвовать в эксперименте и МФО с невысоким капиталом. Опасность может появиться при дефолте таких организаций.
Ипотека по правилам партнерского финансирования, которую уже выдает один из игроков РФ, действует следующим образом. Кредитная организация оценивает заемщика и одобряет заявку, а деньги на приобретение жилья выдаются посреднику. Тот выкупает недвижимость у продавца и с наценкой по договору продает клиенту, пояснила аналитик банковских рейтингов НРА Наталия Богомолова. Затем потребитель вносит ежемесячные платежи в рассрочку. Однако привлечение посредника, риски дефолта заемщика и отсутствие коммерческой страховки (которая противоречит исламскому банкингу) включаются в наценку и делают продукт дороже, подчеркнула эксперт.
iz.ru/…/vse-na-dom-matkapital-razreshat-tratit-na-pokupku-zhilia-po-islamskomu-bankingu
