НРА присвоило кредитный рейтинг АО БАНК НБС на уровне «B+|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз «стабильный»

ПРИСВОЕН КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

Общество с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (далее – НРА, Агентство) присвоило кредитный рейтинг АО БАНК НБС на уровне «B+|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз «стабильный».

РЕЗЮМЕ

Кредитный рейтинг (далее – Рейтинг) АО БАНК НБС (далее – кредитная организация / КО / Банк) на уровне «B+|ru|» обусловлен:

·         высокими показателями достаточности капитала и ликвидности;

·         хорошими показателями рентабельности;

·         высокой оценкой показателя стоимости риска по работающим активам;

·         высокой оценкой показателя диверсификации по работающим активам.

Уровень рейтинга ограничивается:

·         низким показателем покрытия операционных расходов собственными операционными доходами (процентным и комиссионным);

·         низкой оценкой показателя диверсификации ресурсной базы по внешним источникам фондирования;

·         невысокой оценкой показателя обеспеченности кредитного портфеля;

·         невысокой оценкой бизнес-профиля.

АО БАНК НБС является небольшим по размеру активов и капитала региональным банком (входит в ТОП-200), зарегистрирован 07.07.1992 в г. Иваново под регистрационным номером 1949, имеет базовую лицензию от 29.12.2022 на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на осуществление банковских операций с драгоценными металлами.

КО развивается как универсальный банк, предоставляющий полный комплекс банковских услуг для корпоративных клиентов и частных лиц: осуществляет расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, привлечение денежных средств юридических и физических лиц в депозиты, кредитование юридических и физических лиц, активно взаимодействует с кредитными организациями, размещает денежные средства в депозиты Банка России, осуществляет операции с ценными бумагами и драгоценными металлами. Основным сегментом юридических лиц – клиентов Банка является малый и средний бизнес.

Активы-нетто по состоянию на 01.10.2025 составляют 8,9 млрд руб., капитал – 1,95 млрд руб., прибыль по итогам 9 месяцев 2025 года составила 2,7 млрд руб. (без учета СПОД прибыль за 2024 год: 335 млн руб.).

Банк является участником системы страхования вкладов, членом Ассоциации банков России (Ассоциации «Россия»), участником Российского союза промышленников и предпринимателей, Российской ассоциации бизнес-образования.

Структура владения Банком с 2021 года менялась несколько раз, на 01.10.2025: 24,186% акций принадлежит ключевому бенефициару физическому лицу напрямую и 65,778% через подконтрольное юридическое лицо (с собственными долями владения), еще одному физическому лицу принадлежит 9,266% акций Банка, акционерам-миноритариям – 0,770%.

Головной офис Банка располагается в г. Иваново, региональная сеть Банка состоит из одного представительства в Москве и двух дополнительных офисов в Москве и г. Саранске (Республика Мордовия). Банк и в дальнейшем планирует расширение географии присутствия: планируется открытие обособленного подразделения в г. Белгороде, рассматривается открытие подразделения во Владимирской области.

Сайт Банка в сети Интернет: https://nbsrf.ru/.

ОБОСНОВАНИЕ ПРИСВОЕННОГО РЕЙТИНГА

Ключевыми положительными факторами рейтинговой оценки являются:

·         высокие показатели достаточности капитала и ликвидности: уровень капитала Банка на текущий момент является достаточным для соблюдения регуляторных нормативов Банка России с существенным запасом даже с учетом выплаты дивидендов (по состоянию на 01.10.2025 Н1.0=54,04%, Н1.2=37,72%). Собственные средства за последние 12 месяцев увеличились в 3,2 раза до 1,95 млрд руб. за счет капитализации прибыли. Оценка показателя иммобилизации собственного капитала находится на уровне ниже среднего (34,98%) за счет значительной суммы основных средств и нематериальных активов (на них в совокупности приходится 7,7% активов-нетто). Ликвидность Банка оценивается как достаточная, норматив текущей ликвидности, установленный Банком России для банков с базовой лицензией, соблюдается с существенным запасом в течение рассматриваемого периода (по состоянию на 01.10.2025 Н3=135,16%). Объем ликвидных активов за последние 12 месяцев увеличился на 127,6% до 6,4 млрд руб. за счет увеличения остатков на депозитах в Банке России и предоставленных межбанковских кредитов банкам-резидентам и находится на очень высоком уровне (71,5% активов-нетто). Показатель текущей ликвидности положительно оценивается Агентством, на 01.10.2025 активы сроком до 30 дней покрывают объем обязательств этого же срока на 132%. Показатель стресс-ликвидности по состоянию на 01.10.2025 оценивается на высоком уровне из-за существенного уровня краткосрочных активов (депозитов в Банке России и предоставленных межбанковских кредитов сроком до 7 дней);

·         хорошие показатели рентабельности: уровень рентабельности капитала Банка за анализируемый период вырос из-за существенного роста прибыли и оценивается на очень высоком уровне (на 01.10.2025 ROE=210,43%). Наибольшее влияние на финансовый результат оказали операции по купле-продаже иностранной валюты, операции по размещению ресурсов в депозиты Банка России, в кредиты как юридических, так и физических лиц, а также в межбанковские кредиты. Показатель чистой процентной маржи, показывающий разницу между стоимостью процентных активов и процентных пассивов, оценивается на очень высоком уровне, на 01.10.2025 mNIM=13,34%;

·         высокая оценка показателя стоимости риска по работающим активам: на 01.10.2025 отношение средней величины сформированных резервов на возможные потери к среднему значению величины работающих активов за последние полгода составляет 4,77%;

·         высокая оценка показателя диверсификации по работающим активам: по состоянию на 01.10.2025 индекс HHI=33,2%. Наибольшую долю в активах занимают средства, размещенные в Банке России (41,0% активов-нетто, +59,2% за 12 месяцев), в основном – депозиты сроком на 1 день. На межбанковские кредиты сроком до 30 дней приходится 29,2% активов-нетто (+477,8% за 12 месяцев), сделки по размещению денежных средств проводятся с крупными финансовыми организациями с высокими кредитными рейтингами. Кредитный портфель по состоянию на 01.10.2025 за вычетом резервов составляет 13,8% активов-нетто (+6,1% за 12 месяцев). КО кредитует юридических лиц и ИП, на их долю (без учета просроченной задолженности) приходится 56,4% совокупного кредитного портфеля (798 млн руб., +4,9% за 12 месяцев). Ссудная задолженность физических лиц, представленная ипотечными кредитами, кредитами на приобретение доли в уставном капитале, кредитами на неотложные нужды и на прочие цели, составляет 43,6% совокупной ссудной задолженности (617 млн руб., +2,1% за 12 месяцев). В целом кредитный портфель является слабо диверсифицированным, в части клиентов юридических лиц клиентская база представлена ограниченным количеством заемщиков, риск концентрации на крупных клиентах и связанных заемщиках является повышенным. Около 50% ссудной задолженности приходится на заемщиков, находящихся на территории Московского региона. Отраслевая диверсификация (в соответствии с РСБУ) характеризуется концентрацией на следующих отраслях: сельское хозяйство, строительство, операции с недвижимостью. Согласно комментариям Банка, КО консервативно подходит к вопросу формирования резервов (большинство ссуд относятся к IV-V категорий качества). Совокупный уровень просроченной задолженности (отношение просроченной задолженности и просроченных процентов к величине кредитного портфеля до вычета резервов) составляет 3,61% и находится на умеренном уровне. С апреля 2025 года Банк стал совершать вложения в государственные долговые ценные бумаги, с июня 2025 года – в акции корпоративных эмитентов. Качество портфеля ценных бумаг можно оценить как хорошее: эмитенты имеют высокие кредитные рейтинги, доля ОФЗ в портфеле – около 86%.

Ключевыми сдерживающими факторами рейтинговой оценки являются:

·         низкий показатель покрытия операционных расходов собственными операционными доходами (процентным и комиссионным): показатель CTI (рассчитанный по РСБУ) на последнюю анализируемую дату составляет 149,45% и оценивается как низкий, что связано с тем, что в настоящее время основной доход Банк получает от операций по купле-продаже иностранной валюты. Операционные расходы за последние 12 месяцев выросли в 4,8 раза в основном за счет роста организационно-управленческих расходов, связанных с динамичным развитием отдельных направлений бизнеса Банка в течение года;

·         низкая оценка показателя диверсификации ресурсной базы по внешним источникам фондирования: по состоянию на 01.10.2025 индекс HHI=57,3%. За последние 12 месяцев ресурсная база увеличилась на 59,1% до 6,1 млрд руб. за счет роста остатков на расчетных счетах юридических лиц-нерезидентов и текущих счетах физических лиц (в целом остатки волатильны в течение рассматриваемого периода). Основным источником внешнего фондирования являются остатки на расчетных счетах корпоративных клиентов и текущих счетах розничных клиентов, на которые в совокупности приходится 81% обязательств Банка (5,2 млрд руб., +132,9% за 12 месяцев), из них остатки на счетах юридических лиц-нерезидентов составляют 3,6 млрд руб. (+280% за 12 месяцев). На депозиты корпоративных и розничных клиентов, а также субординированный заем в размере 80 млн руб. (-44,1% за 12 месяцев), в совокупности приходится 14,6% обязательств Банка (0,9 млрд руб., -38,7% за 12 месяцев), из них объем средств физических лиц, размещенных на вкладах, составляет 0,8 млрд руб. (+36,2% за 12 месяцев). Концентрация на крупнейшей группе кредиторов оценивается как высокая, зависимость ресурсной базы от связанных сторон оценивается как низкая;

·         невысокая оценка показателя обеспеченности кредитного портфеля: кредиты, по данным отчетности РСБУ, обеспечены внебалансовым залоговым имуществом и ценными бумагами (коэффициент 0,5) на 81,34%;

·         невысокая оценка бизнес-профиля: масштабы деятельности кредитной организации на российском банковском рынке оцениваются как незначительные, рыночные позиции Банка оцениваются как невысокие (входит в ТОП-200 по активам и капиталу). В целом бренд Банка известен на региональном рынке, но пока слабо узнаваем на федеральном уровне. КО является одним из двух банков, зарегистрированных в Ивановской области, региональная сеть Банка состоит из одного представительства в Москве и двух дополнительных офисов в Москве и г. Саранске. По состоянию на 01.10.2025 показатель диверсификации по источникам дохода оценивается на невысоком уровне (HHI=63,2%). Агентство оценивает систему корпоративного управления как удовлетворяющую масштабам деятельности кредитной организации. КО работает в рамках обновленной стратегии развития на период с 2025 (III квартал) по 2028 гг., согласно которой, Банк будет продолжать делать акцент на развитии сегмента обслуживания корпоративных клиентов. Агентство отмечает, что большинство фактических балансовых показателей уже по состоянию на 01.10.2025 существенно выше плановых, утвержденных в рамках укрупненного финансового плана в базовом сценарии стратегии.

На указанные выше количественные и качественные факторы приходится наибольший вес от общего веса предусмотренных применявшейся методологией факторов, учитываемых при оценке собственной кредитоспособности рейтингуемого лица.

КЛЮЧЕВЫЕ ДОПУЩЕНИЯ

Ключевые допущения НРА, использованные при рейтинговом анализе КО:

·         стабильность макроэкономической ситуации и банковского сектора в России в среднесрочной перспективе;

·         отсутствие законодательных и регуляторных изменений, а также предписаний, негативно влияющих на деятельность Банка;

·         следование действующей стратегии развития, предоставленной Банком.

ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ВЛИЯТЬ НА УРОВЕНЬ РЕЙТИНГА В ТЕЧЕНИЕ БЛИЖАЙШИХ 12 МЕСЯЦЕВ

Будущие события, которые могут оказать поддержку текущему уровню рейтинга:

·         сохранение показателей достаточности капитала, ликвидности и рентабельности;

·         увеличение показателя покрытия операционных расходов собственными операционными доходами (процентными и комиссионными);

·         увеличение диверсификации ресурсной базы по внешним источникам фондирования;

·         рост уровня обеспечения кредитного портфеля;

·         совершенствование качества корпоративного управления и стратегического планирования.

Будущие события, которые могут оказать негативное влияние на уровень рейтинга:

·         усиление конкуренции со стороны других кредитных организаций, отражающееся на сокращении ресурсной базы (свыше 20%);

·         внешние ограничения, которые могут привести к сокращению ключевого бизнеса;

·         существенное снижение показателей ликвидности, рентабельности, достаточности капитала;

·         ухудшение качества кредитного портфеля Банка и раскрытие существенного объема предоставленных гарантий;

·         негативные события репутационного характера.

ПРОГНОЗ

«Стабильный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности сохранение текущего уровня рейтинга в течение следующих 12 (двенадцати) месяцев.

РЕГУЛЯТОРНОЕ РАСКРЫТИЕ И ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Конфликтов интересов в рамках рейтингового анализа и присвоения рейтинга выявлено не было.

Настоящий пресс-релиз подготовлен Обществом с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (ООО «НРА»). Содержащаяся в пресс-релизе информация раскрывается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, является интеллектуальной собственностью ООО «НРА», все права на нее охраняются действующим законодательством; ее распространение без ссылки на источник не допускается. Законным источником публикации документа является официальный сайт ООО «НРА» в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: www.ra–national.ru.

ООО «НРА» и любые его работники не несут ответственности за любые последствия, которые наступили у лиц, ознакомившихся с настоящим пресс-релизом, в результате их самостоятельных действий в связи с полученной из него информацией, в том числе за любые убытки или ущерб иного характера, прямо или косвенно связанные с такими действиями. Содержащаяся в пресс-релизе информация, включая присвоенные рейтинги и иные результаты экспертной работы, представляет собой выражение независимого мнения ООО «НРА» на дату подготовки пресс-релиза, и любые сделанные в нем предположения, выводы и заключения не имели целью и не являются предоставлением рекомендаций по принятию инвестиционных решений и проведению операций на финансовых рынках или консультацией по вопросам ведения финансово-хозяйственной деятельности. Обновление информации после публикации пресс-релиза осуществляется только в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или заключенным ООО «НРА» договором.