НРА подтвердило кредитный рейтинг КБ «ЛОКО-Банк» (АО) на уровне «A-|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз «стабильный»

ПОДТВЕРЖДЕН КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

Общество с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (далее – НРА, Агентство) подтвердило кредитный рейтинг КБ «ЛОКО-Банк» (АО) на уровне «A-|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз «стабильный».

РЕЗЮМЕ

Кредитный рейтинг (далее – Рейтинг) КБ «ЛОКО-Банк» (АО) (далее – кредитная организация / КО / Банк) на уровне «A-|ru|» обусловлен:

• высокими показателями рентабельности и операционной эффективности;
• хорошей диверсификацией бизнеса;
• качеством активов, оцениваемых на уровне выше среднего.

Уровень рейтинга ограничивается:

• средней оценкой профиля бизнес-рисков;
• особенностями ресурсной базы;
• узкой специализацией на отдельных продуктах.

КБ «ЛОКО-Банк» (АО) является средним по размеру активов и капитала Банком с универсальной лицензией, регистрационный номер 2707.

Активы-нетто по состоянию на 01.10.2024 г. составляют 152,7 млрд руб., капитал – 29,05 млрд руб., прибыль по итогам 9 месяцев 2024 года составила 4,98 млрд руб. (за 2023 г. – 10,1 млрд руб.).

Среди ключевых направлений бизнеса Банка можно выделить розничное кредитование (в основном, автокредиты), предоставление гарантий участникам рынка госзаказа, финансирование МСБ, РКО юридических лиц и ИП, вклады и накопительные счета, валютно-обменные операции. Также Банк активно развивает направление private-banking (одна из ключевых компетенций – эффективное управление капиталом клиентов). Основной источник фондирования – депозиты корпоративных и розничных клиентов.

Агентству предоставлена актуальная структура собственности, участниками Банка являются ряд физических и юридических лиц.  Влияние основного бенефициара на развитие Банка оценивается положительно.

Банк имеет 31 точку присутствия. Головной офис и 9 дополнительных офисов расположены на территории города Москвы, также дополнительные офисы расположены в следующих городах: Белгород, Владивосток, Волгоград, Воронеж, Екатеринбург, Иваново, Казань, Калининград, Краснодар, Нижний Новгород, Новосибирск, Омск, Пермь, Ростов-на-Дону, Самара, Санкт-Петербург, Саратов, Тюмень, Уфа, Челябинск, Ярославль.

Сайт Банка в сети Интернет: https://www.lockobank.ru/

ОБОСНОВАНИЕ ПРИСВОЕННОГО РЕЙТИНГА

Ключевыми положительными факторами рейтинговой оценки являются:

• высокие показатели рентабельности и операционной эффективности: операционная эффективность оценивается на высоком уровне (за 9 месяцев 2024 года ROE=22,71%); покрытие операционных расходов Банка собственными операционными доходами также оценивается на высоком уровне и имеет тенденцию к снижению (CTI=39,83%); при этом показатель чистой процентной маржи оценивается на среднем уровне и составляет 6,43%;
• хорошая диверсификация бизнеса: показатель диверсификации (зависимости КО от различных направлений банковского бизнеса) на 01.10.2024 г. оценивается на высоком уровне по источникам дохода (HHI=31,4%) и на среднем по работающим активам (HHI=47,6%);
• качество активов, оцениваемых на уровне выше среднего: наибольшую долю в активах занимает кредитный портфель, который по состоянию на 01.10.2024 г. составляет 59,4% активов-нетто (прирост составил 34,5% за год). Его качество, на основе полученных данных, можно оценить как хорошее. В структуре кредитного портфеля наибольший вес занимают кредиты, выданные физическим лицам (95,5% портфеля), среди них наибольшую долю (64%) занимают автокредиты. Уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю составляет 3,92% и находится на низком уровне; при этом уровень обеспечения имуществом является более чем достаточным и, согласно расчёту Агентства, составляет 227,84%. Показатель COR находится на низком уровне: на 01.10.2024 г. отношение величины сформированных резервов на возможные потери к среднему значению величины работающих активов за последние полгода составляет 4,3%. Портфель ценных бумаг волатилен, за период с 01.10.2023 по 01.10.2024 сократился на 46% за счет реализации части торгового портфеля облигаций (при этом Банк нарастил объем инвестиционных ценных бумаг), также Банк активно проводит операции РЕПО.

Ключевыми сдерживающими факторами рейтинговой оценки являются:

• средняя оценка профиля бизнес-рисков: система корпоративного управления и система управления рисками оцениваются на удовлетворительном уровне. Стратегия составляется на среднесрочный период и оценивается Агентством как удовлетворяющая масштабам деятельности кредитной организации. Ограничение на развитие основных бизнес-направлений накладывает отсутствие разветвленной сети отделений в сравнении с крупнейшими банками;
• особенности ресурсной базы: основным источником внешнего фондирования являются депозиты корпоративных и розничных клиентов, на которые по состоянию на 01.10.2024 г. в совокупности приходится 60,5% обязательств Банка (73,2 млрд руб.), из них на депозиты физических лиц привлечено 68,5 млрд руб. Высокая доля депозитного портфеля увеличивает процентные расходы Банка, что в условиях растущих процентных ставок оказывает давление на уровень маржинальности деятельности;
• узкая специализация на отдельных продуктах: ограниченная линейка продуктов для физических лиц.

КЛЮЧЕВЫЕ ДОПУЩЕНИЯ

Ключевые допущения НРА, использованные при кредитном рейтинговом анализе КО:

• стабильность макроэкономической ситуации и банковского сектора в России в среднесрочной перспективе;
• отсутствие законодательных и регуляторных изменений, а также предписаний, негативно влияющих на деятельность Банка;
• следование действующей стратегии развития, предоставленной Банком.

ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ВЛИЯТЬ НА УРОВЕНЬ РЕЙТИНГА В ТЕЧЕНИЕ БЛИЖАЙШИХ 12 МЕСЯЦЕВ

Будущие события, которые могут оказать поддержку текущему уровню рейтинга:

• положительная динамика собственного капитала;
• развитие дистанционных каналов продаж и увеличение региональной диверсификации активов;
• улучшение показателей ликвидности;
• совершенствование качества корпоративного управления и стратегического планирования.

Будущие события, которые могут оказать негативное влияние на уровень рейтинга:

• усиление конкуренции со стороны других кредитных организаций, отражающееся на сокращении ресурсной базы (свыше 20%);
• существенное снижение показателей ликвидности, рентабельности и операционной эффективности;
• ухудшение качества кредитного портфеля Банка и раскрытие существенного объема предоставленных гарантий (свыше 10%);
• негативные события репутационного характера.

Базовый рейтинг (оценка собственной кредитоспособности) подтвержден на уровне «A-|ru|». Методология учета внешней поддержки при присвоении кредитных рейтингов по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации не применялась.

ПРОГНОЗ

«Стабильный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности сохранение текущего уровня рейтинга в течение следующих 12 (двенадцати) месяцев.

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Конфликтов интересов в рамках рейтингового анализа и присвоения рейтинга выявлено не было.

Настоящий пресс-релиз подготовлен Обществом с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (ООО «НРА»). Содержащаяся в пресс-релизе информация раскрывается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, является интеллектуальной собственностью ООО «НРА», все права на нее охраняются действующим законодательством; ее распространение без ссылки на источник не допускается. Законным источником публикации документа является официальный сайт ООО «НРА» в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: www.ra–national.ru

ООО «НРА» и любые его работники не несут ответственности за любые последствия, которые наступили у лиц, ознакомившихся с настоящим пресс-релизом, в результате их самостоятельных действий в связи с полученной из него информацией, в том числе за любые убытки или ущерб иного характера, прямо или косвенно связанные с такими действиями. Содержащаяся в пресс-релизе информация, включая присвоенные рейтинги и иные результаты экспертной работы, представляет собой выражение независимого мнения ООО «НРА» на дату подготовки пресс-релиза, и любые сделанные в нем предположения, выводы и заключения не имели целью и не являются предоставлением рекомендаций по принятию инвестиционных решений и проведению операций на финансовых рынках или консультацией по вопросам ведения финансово-хозяйственной деятельности. Обновление информации после публикации пресс-релиза осуществляется только в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или заключенным ООО «НРА» договором.