НРА присвоило кредитный рейтинг АО «Автоградбанк» на уровне «В-|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз по рейтингу «Стабильный»

ПРИСВОЕН КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

Общество с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (далее – НРА, Агентство) присвоило кредитный рейтинг АО «Автоградбанк» на уровне «В-|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз по рейтингу «Стабильный».

РЕЗЮМЕ

Кредитный рейтинг (далее – Рейтинг) АО «Автоградбанк» (далее – кредитная организация / КО / Банк) на уровне «В-|ru|» обусловлен:

• удовлетворительным качеством активов;
• достаточным уровнем ликвидности;
• стабильной ресурсной базой.

Уровень рейтинга ограничивается:

• низкой операционной эффективностью деятельности;
• ограниченной достаточностью капитала;
• невысокими рыночными позициями и оценкой ряда показателей бизнес-профиля.

АО «Автоградбанк» является небольшим по размеру активов и капитала региональным Банком с базовой лицензией, регистрационный номер 1455.

Активы-нетто по состоянию на 01.10.2023 г. составляют 5,03 млрд руб., капитал – 0,562 млрд руб., чистый убыток по итогам 2022 г. достиг 0,212 млрд руб., по итогам 9 месяцев 2023 г. убыток составил 0,042 млрд руб.

Банк является членом Ассоциации банков России (Ассоциация “Россия”), Ассоциации российских банков (АРБ), Торгово-промышленной палаты г. Набережные Челны (ТПП).

АО «Автоградбанк» – региональная кредитная организация, ориентированная преимущественно на кредитование юридических лиц и ИП, кредитование частных лиц (в т.ч. ипотечное кредитование) и расчетно-кассовое обслуживание.

Агентству предоставлена актуальная структура собственности, участниками Банка являются 13 физических лиц и акционеры-миноритарии.

Головной офис Банка расположен в г. Набережные Челны. В Республике Татарстан находятся 10 дополнительных офисов и 1 филиал, также дополнительные офисы располагаются в г. Волгограде, г. Грозном, г. Москве, г. Рязани.

Сайт Банка в сети Интернет: https://www.avtogradbank.ru/

Ключевыми положительными факторами рейтинговой оценки являются:

• качество активов можно признать удовлетворительным. Наибольшую долю в активах занимает кредитный портфель (после вычета резервов) на отчетную дату составляющий 47,9% активов-нетто (2 411 млн руб., -15,9% за год). В целом кредитный портфель является средне диверсифицированным, риск концентрации на крупных клиентах является умеренным. Совокупный уровень просроченной задолженности составляет 8,89% и находится на среднем уровне. Обеспеченность ссудной задолженности находится на высоком уровне (для банков с базовой лицензией) и имеет тенденцию к росту. Кредиты по данным отчётности РСБУ обеспечены внебалансовым залоговым имуществом и ценными бумагами на 138,87%. Показатель COR снижается и находится на среднем уровне: на 01.10.2023 усредненная за последние 6 месяцев стоимость риска составляет 7,01%. Денежные средства на корреспондентских счетах в ЦБ РФ составляют 31,6% от активов-нетто (1 588,1 млн руб., +58,1% за год);
• ликвидность Банка можно признать достаточной. По состоянию на последнюю анализируемую дату норматив текущей ликвидности Н3=126,05% (мин. 50%), минимального значения данный норматив достигал по состоянию на 01.07.2023 (117,85%), максимального на 01.01.2023 (155,2%). Показатель текущей ликвидности находится на высоком уровне, у Банка достаточно оборотных средств на покрытие текущих обязательств. Показатель стресс-ликвидности из-за особенностей ресурсной базы оценивается как невысокий из-за превалирования обязательств до 7 дней над активами с аналогичным сроком.
• стабильная ресурсная база: ресурсная база за последние 12 месяцев увеличилась на 276 млн руб. (+6,8%). Диверсификацию внешних источников фондирования можно оценить, как среднюю (по состоянию на 01.10.2023 индекс HHI=0,47). Основным источником внешнего фондирования являются депозиты физических лиц, по состоянию на 01.10.2023 г. составляющие 61,9% обязательств в сумме 2 728,0 млн руб. (-10,2% за последние 12 месяцев). Объем пассивов, застрахованных АСВ, составляет 81,0% от общего объема привлеченных средств.

Ключевыми сдерживающими факторами рейтинговой оценки являются:

• операционная эффективность деятельности оценивается как низкая, отмечается невысокая оценка CTI (значение 89,85%). Значение уровня рентабельности капитала Банка находится в отрицательной зоне из-за убыточной деятельности по итогам 2022 года и 3 квартала 2023 (-211,6 млн руб. и -42,5 млн руб. соответственно), что является негативным фактором для КО данного масштаба. Вместе с тем, наблюдается тенденция к сокращению убытка в 2023 г. При этом уровень маржинальности также оценивается как средний, расчетное значение чистой процентной маржи по РСБУ составляет 8,60%;
• ограниченная достаточность капитала: уровень капитала Банка на текущий момент является минимально достаточным для соблюдения регуляторных нормативов Банка России, у Банка минимальный запас капитала для текущей деятельности, для дальнейшего роста объемов бизнеса, а также на случай стрессовых ситуаций (доформирование резервов по кредитному портфелю, раскрытие части гарантий). За последние 12 месяцев капитал увеличился на 11,1% (с 505,6 млн руб. до 561,9 млн руб.);
• невысокие рыночные позиции и оценка ряда показателей бизнес-профиля: рыночные позиции Банка по активам и капиталу оцениваются как невысокие. Банк функционирует преимущественно в Республике Татарстан, бренд Банка слабо узнаваем за пределами основного региона присутствия. Участниками Банка являются 13 физических лиц, исходя из структуры собственности сложно выделить основного бенефициара, максимальная доля крупнейшего акционера не превышает 10%.

КЛЮЧЕВЫЕ ДОПУЩЕНИЯ

Ключевые допущения НРА, использованные при кредитном рейтинговом анализе КО:

• стабильность развития банковского сектора в России в среднесрочной перспективе;
• стабильность ресурсной базы Банка;
• отсутствие законодательных и регуляторных изменений, а также предписаний, негативно влияющих на деятельность Банка;
• следование действующей стратегии развития, предоставленной Банком.

ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ВЛИЯТЬ НА УРОВЕНЬ РЕЙТИНГА В ТЕЧЕНИЕ БЛИЖАЙШИХ 12 МЕСЯЦЕВ

Будущие события, которые могут оказать поддержку текущему уровню рейтинга:

• повышение показателей рентабельности деятельности;
• повышение диверсификации по источникам дохода;
• улучшение качества кредитного портфеля и его диверсификация;
• совершенствование системы управления рисками и корпоративного управления.

Будущие события, которые могут оказать негативное влияние на уровень рейтинга:

• усиление конкуренции со стороны федеральных кредитных организаций и ослабление рыночных позиций;
• ухудшение качества портфеля кредитов юридических лиц и ИП, увеличение срочности кредитования;
• ухудшение показателей ликвидности и рентабельности;
• негативные события репутационного характера.

Базовый рейтинг (оценка собственной кредитоспособности) присвоен на уровне «B-|ru|». Методология учета внешней поддержки при присвоении кредитных рейтингов по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации не применялась.

«Стабильный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности сохранение текущего уровня рейтинга в течение следующих 12 (двенадцати) месяцев.

Первичное присвоение кредитного рейтинга

Рейтинг присваивается впервые

Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза

Методологии, применявшиеся при определении рейтинга

Существенные источники информации, используемые при определении рейтинга Информация, предоставленная Кредитной организацией.

Имеющиеся ограничения рейтинга или прогноза по рейтингу