НРА присвоило кредитный рейтинг ПАО «БыстроБанк» на уровне «ВB|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз «Стабильный»

ПРИСВОЕН КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

Общество с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (далее – НРА, Агентство) присвоило кредитный рейтинг ПАО «БыстроБанк» на уровне «ВB|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз «Стабильный».

РЕЗЮМЕ

Кредитный рейтинг (далее – Рейтинг) ПАО «БыстроБанк» (далее – кредитная организация / КО / Банк) на уровне «ВB|ru|» обусловлен:

• приемлемой позицией по капиталу;
• хорошими показателями ликвидности;
• высокими показателями рентабельности и операционной эффективности.

Уровень рейтинга ограничивается:

• средней оценкой бизнес-профиля;
• низким показателем диверсификации ресурсной базы по внешним источникам фондирования;
• объемом просроченной задолженности.

ПАО «БыстроБанк» является средним по размеру активов и капитала коммерческим Банком с универсальной лицензией, регистрационный номер 1745.

Активы-нетто по состоянию на 01.07.2024 г. составляют 30,2 млрд руб., капитал – 4,2 млрд руб., прибыль за 6 месяцев 2024 года составила 285 млн руб. (за 2023 год – 746 млн руб.).

Банк является участником системы обязательного страхования вкладов, членом Ассоциации банков России (Ассоциация «Россия») и НАУФОР.

Банк специализируется на предоставлении автомобильных кредитов физическим лицам через собственные офисы и широкую партнерскую сеть в автосалонах, также Банк привлекает вклады физических лиц, кредитует и обслуживает МСБ, совершает валютообменные и казначейские операции.

В 2024 г. произошла смена акционеров Банка, Агентству представлена актуальная структура собственности: основными акционерами Банка являются два непубличных юридических лица.

Головной офис Банка располагается в г. Ижевск. У Банка нет филиалов, внутренние структурные подразделения имеют статус дополнительных офисов (всего 25 офисов, из них 10 офисов расположено в Удмуртской республике, 3 офиса – в Республике Башкортостан, по 2 офиса – в Республике Татарстан, Кировской области, Самарской области и Пермском крае, по одному офису – в Саратовской, Свердловской и Челябинской областях, а также в г. Москве), также у Банка есть 99 удаленных точек обслуживания. КО активно развивает собственную сеть точек кредитования в автосалонах, на данный момент успешно функционирует около 120 точек кредитования в 55 регионах.

Сайт Банка в сети Интернет: https://www.bystrobank.ru/

ОБОСНОВАНИЕ ПРИСВОЕННОГО РЕЙТИНГА

Ключевыми положительными факторами рейтинговой оценки являются:

• приемлемая позиция по капиталу: уровень капитала Банка является достаточным для соблюдения регулятивных нормативов Банка России, устойчивость капитала к реализации кредитных рисков является умеренной (по состоянию на 01.07.2024 г. норматив достаточности собственных средств Н1.0=17,72%, норматив достаточности базового капитала Н1.1=16,39%, норматив основного капитала Н1.2=16,39%). В ближайшей перспективе необходимости пополнения капитала за счет «внешней» докапитализации нет, Банк планирует капитализировать всю полученную прибыль. Согласно обновленной Стратегии докапитализация Банка за счет средств новых акционеров планируется в 2025-2026 г. по мере роста бизнеса КО;
• хорошие показатели ликвидности: несмотря на то, что объем ликвидных активов, представленных денежными средствами и их эквивалентами, остатками на корреспондентском счете в Банке России, прочими средствами, размещенными банкам-резидентам, сроком до 30 дней, за последние 12 месяцев сократился за счет увеличения срочности прочих размещений в банках-резидентах, дистанция до нарушения нормативов находится на высоком уровне, по состоянию на 01.07.2024 г. норматив мгновенной ликвидности Н2=164,73% (мин. 15%), норматив текущей ликвидности Н3=242,1% (мин. 50%), норматив долгосрочной ликвидности Н4 составляет 60,27% (макс. 120%). Показатель текущей ликвидности находится на высоком уровне, по расчетам Агентства на 01.07.2024 г. активы сроком до 30 дней покрывают объем обязательств этого же срока на 290%;
• высокие показатели рентабельности и операционной эффективности: на 01.07.2024 г. ROE=17,23%; показатель чистой процентной маржи, показывающий разницу между стоимостью процентных активов и процентных пассивов, составляет 7,61%; покрытие операционных расходов Банка собственными операционными доходами (без учета прочих доходов) оценивается на уровне выше среднего (CTI=58%). За год операционные расходы выросли несущественно.

Ключевыми сдерживающими факторами рейтинговой оценки являются:

• средняя оценка профиля бизнес-рисков: Банк входит в ТОП-150 рэнкинга банков по активам и капиталу; показатель диверсификации (зависимости КО от различных направлений банковского бизнеса) оценивается ниже среднего по источникам дохода (HHI=60,2%) и на среднем уровне по работающим активам (HHI=58,3%), что является следствием специализации КО на автокредитовании. Обновленная стратегия, система корпоративного управления и система управления рисками оцениваются как соответствующие масштабам и направлениям деятельности КО. Бренд Банка обеспечивает его узнаваемость и лояльность клиентов в регионе присутствия (в основном ПФО), Банк развивает собственную сеть точек кредитования в автосалонах по территории РФ. На деятельность Банка в сфере банковских услуг оказывает давление конкуренция со стороны федеральных банков, а также риски специализации, обуславливающие зависимость динамики бизнеса от волатильности продаж на авторынке;
• низкий показатель диверсификации ресурсной базы по внешним источникам фондирования: по состоянию на 01.07.2024 г. HHI=68,9%. Главным источником внешнего фондирования, на которые приходится 78,9% обязательств Банка (19,4 млрд руб., +6,3% за год), являются депозиты розничных клиентов-резидентов, в основном привлеченные в домашнем регионе – Удмуртской Республике, при этом более 90% средств розничных клиентов как на депозитах, так и на текущих счетах не превышает сумму в размере 1,4 млн руб., застрахованную в АСВ. Срочное привлечение от физических лиц, обеспечивающее рост кредитного портфеля, в условиях роста ключевой ставки за последние 12 месяцев значительно увеличило процентные расходы Банка и оказало давление на финансовый результат;
• объем просроченной задолженности: отношение просроченной задолженности и просроченных процентов к величине кредитного портфеля до вычета резервов составляет 11,8% и находится на уровне выше среднего. За последние 12 месяцев объем просроченной задолженности снизился на 7,1% и к 01.07.2024 г. достиг 1,97 млрд руб. (из них на портфель ФЛ приходится 1,9 млрд руб.). В течение всего рассматриваемого периода объем созданных резервов не полностью покрывает просроченную задолженность, по состоянию на 01.07.2024 г. данный показатель равен 98,9%, что представляется приемлемым для покрытия принятых рисков. Обеспеченность клиентской задолженности находится на среднем уровне, кредиты, по данным отчётности РСБУ, обеспечены внебалансовым залоговым имуществом и ценными бумагами (коэфф. 0,5) на 107,8%.

КЛЮЧЕВЫЕ ДОПУЩЕНИЯ

Ключевые допущения НРА, использованные при кредитном рейтинговом анализе КО:

• стабильность макроэкономической ситуации и банковского сектора в России в среднесрочной перспективе;
• отсутствие законодательных и регуляторных изменений, а также предписаний, негативно влияющих на деятельность Банка;
• следование действующей стратегии развития, предоставленной Банком.

ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ВЛИЯТЬ НА УРОВЕНЬ РЕЙТИНГА В ТЕЧЕНИЕ БЛИЖАЙШИХ 12 МЕСЯЦЕВ

Будущие события, которые могут оказать поддержку текущему уровню рейтинга:

• сохранение показателей рентабельности и улучшение показателей достаточности капитала;
• увеличение доли активов, представленных ликвидными вложениями, обладающими высоким кредитным качеством;
• снижение доли просроченной задолженности ФЛ и рост обеспеченности кредитного портфеля;
• улучшение диверсификации ресурсной базы по внешним источникам фондирования.

Будущие события, которые могут оказать негативное влияние на уровень рейтинга:

• усиление конкуренции со стороны кредитных организаций со схожими бизнес-моделями, отражающееся на сокращении клиентской базы;
• ухудшение показателей ликвидности, рентабельности и достаточности капитала;
• ухудшение качества кредитного портфеля.

Базовый рейтинг (оценка собственной кредитоспособности) присвоен на уровне «ВВ|ru|». Методология учета внешней поддержки при присвоении кредитных рейтингов по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации не применялась.

ПРОГНОЗ

«Стабильный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности сохранение текущего уровня рейтинга в течение следующих 12 (двенадцати) месяцев.

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Первичное присвоение кредитного рейтинга	Рейтинг присваивается впервые
Дата первого опубликованного рейтинга	20-08-2024
Дата последнего опубликованного рейтинга	20-08-2024
Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза	Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по кредитному рейтингу ожидается в течение 12 месяцев с даты заседания рейтингового комитета, принявшего решение о данном рейтинговом действии.
Методологии, применявшиеся при определении рейтинга	Методология присвоения кредитных рейтингов кредитным организациям по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации.
	Дополнительные услуги КО не оказывались.
Существенные источники информации, используемые при определении рейтинга	Информация, предоставленная Кредитной организацией. Данные, размещенные на сайте Кредитной организации. Информация из базы данных СПАРК. Данные, опубликованные Банком России.
Имеющиеся ограничения рейтинга или прогноза по рейтингу	Кредитный рейтинг присвоен с учетом всей имеющейся в распоряжении Агентства информации о Компании, которую Рейтинговый комитет считает заслуживающей доверия и потенциально значимой для принятия решения о присвоении кредитного рейтинга, а также отвечающей утвержденной Агентством Методологии.   Рейтинговые аналитики принимают все надлежащие меры для того, чтобы удостовериться в качестве, достаточности и достоверности информации для применения Методологии, а также надежности источников информации, но не проводят всестороннюю проверку или независимую верификацию получаемой информации.

Конфликтов интересов в рамках рейтингового анализа и присвоения рейтинга выявлено не было.

Настоящий пресс-релиз подготовлен Обществом с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (ООО «НРА»). Содержащаяся в пресс-релизе информация раскрывается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, является интеллектуальной собственностью ООО «НРА», все права на нее охраняются действующим законодательством; ее распространение без ссылки на источник не допускается. Законным источником публикации документа является официальный сайт ООО «НРА» в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: www.ra-national.ru.

ООО «НРА» и любые его работники не несут ответственности за любые последствия, которые наступили у лиц, ознакомившихся с настоящим пресс-релизом, в результате их самостоятельных действий в связи с полученной из него информацией, в том числе за любые убытки или ущерб иного характера, прямо или косвенно связанные с такими действиями. Содержащаяся в пресс-релизе информация, включая присвоенные рейтинги и иные результаты экспертной работы, представляет собой выражение независимого мнения ООО «НРА» на дату подготовки пресс-релиза, и любые сделанные в нем предположения, выводы и заключения не имели целью и не являются предоставлением рекомендаций по принятию инвестиционных решений и проведению операций на финансовых рынках или консультацией по вопросам ведения финансово-хозяйственной деятельности. Обновление информации после публикации пресс-релиза осуществляется только в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или заключенным ООО «НРА» договором.

Дата комитета: 16-08-2024

Ведущий рейтинговый аналитик

Богомолова Наталия

Младший директор банковских рейтингов

+7 (495) 122-22-55

bogomolova@ra-national.ru

Второй рейтинговый аналитик

Бородулин Константин

Директор банковских рейтингов

+7 (495) 122-22-55

borodulin@ra-national.ru