Дата экспертного коммитета: 26.10.2022

ПРИСВОЕН КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

Общество с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (далее – НРА, Агентство) присвоило кредитный рейтинг АО «РЕАЛИСТ БАНК» на уровне «В+|ru|» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, прогноз по рейтингу «Позитивный».

РЕЗЮМЕ

Кредитный рейтинг (далее – Рейтинг) АО «РЕАЛИСТ БАНК» (далее – Кредитная организация/КО/Банк) на уровне «В+|ru|» обусловлен:

высокой операционной эффективностью;
хорошими показателями ликвидности;
удовлетворительным качеством гарантийного, кредитного и лизингового портфелей;
высоким качеством экспертизы по ключевым направлениям и наличием «нишевых» продуктов.

Уровень рейтинга ограничивается:

достаточностью капитала для дальнейшего развития бизнеса;
средней оценкой бизнес-профиля, недостаточной узнаваемостью бренда;
высоким показателем стоимости риска.

«Позитивный» прогноз основывается на ожиданиях Агентства относительно совершенствования корпоративного управления; улучшения профиля бизнес-рисков; развития «нишевых» продуктов при консервативной оценке рисков и стабильности основных финансовых показателей.

АО «РЕАЛИСТ БАНК» является средним по размеру активов и капитала Банком с универсальной лицензией (занимает 155 и 132 место по соответствующим показателям по состоянию на 01.01.2022 г. согласно рэнкингу, рассчитанному Агентством), зарегистрирован в реестре Банка России 05.12.1990 г. под номером 1067.

Активы-нетто по состоянию на 01.07.2022 г. составляют 18 млрд руб., капитал – 4,2 млрд руб., чистая прибыль за 1-ое полугодие 2022 года – 166 млн руб.

Банк является членом Ассоциации банков России (Ассоциация «Россия») и НАУФОР, участником системы обязательного страхования вкладов.

Основными направлениями деятельности Банка являются: лизинг (для клиентов МСБ) и автокредитование, выдача гарантий для участников госзакупок, кредитование недропользователей, конверсионные операции, обслуживание физических и юридических лиц. Одним из флагманских направлений работы Банка традиционно является сотрудничество с недропользователями и проведение торговых операций с драгоценными металлами (деятельность в данном направлении отмечена наградами).

Агентству предоставлена актуальная структура собственности, основным акционером Банка является одно юридическое лицо, конечными бенефициарами – три физических лица.

Головной офис Банка располагается в г. Москва, также Банк имеет разветвленную региональную сеть в 32 субъектах Российской Федерации, состоящую из одного филиала в г. Иркутск и 40 дополнительных офисов.

Сайт: https://realistbank.ru/

ОБОСНОВАНИЕ РЕЙТИНГА:

Ключевыми положительными факторами рейтинговой оценки являются:

высокая операционная эффективность: уровень рентабельности КО оценивается на уровне выше среднего (CTI – 57,11%, ROE – 12,38%, значение чистой процентной маржи составляет 9,5%, рост процентных расходов по депозитам ФЛ компенсируется ростом процентных доходов по кредитам ЮЛ);
хорошие показатели ликвидности: дистанция до нарушения нормативов ликвидности, установленных Банком России, находится на высоком уровне, запаса ликвидных активов должно хватить, чтобы пройти потенциальную кризисную ситуацию и не прибегать к дополнительным заимствованиям или реализации долгосрочных активов (по состоянию на 01.07.2022 г. Н3=162,81%, min=50%). В целях поддержания необходимого уровня ликвидности Банк также может привлекать дополнительные средства от акционеров;
удовлетворительное качество гарантийного, кредитного и лизингового портфелей: кредитный портфель клиентов является диверсифицированным, состоит из кредитов корпоративным клиентам (в т.ч. компаниям недропользователям) и ИП, а также физическим лицам (в основном – автокредиты и потребительские кредиты, но не классические, а на приобретение техники (за год его объем сократился на 29,6%), лизинговый портфель МСБ (грузовой транспорт/спецтехника) за год вырос почти в 2 раза; риск концентрации на крупных клиентах является умеренным, просроченная задолженность по кредитному портфелю находится на среднем уровне и составляет 6,58%, уровень обеспечения залоговым имуществом и ценными бумагами находится на очень высоком уровне (351,81%). Гарантийный бизнес является одним из приоритетных продуктов, Банк выдает экспресс-гарантии (в рамках 44-ФЗ, 223-ФЗ, 185-ФЗ (615-ПП) в пользу гос. заказчиков, а также коммерческих контрактов) и гарантии свыше 20 млн руб. Портфель является диверсифицированным. Преимущественно, гарантии выданы компаниям, занимающимся строительством, в т.ч. инфраструктурным и эксплуатацией дорог, в качестве обеспечения, в основном, выступают поручительства. Уровень просроченной задолженности по портфелю незначительно увеличился за исследуемый период, но составляет менее 0,6% от объема портфеля; объем дефолта от выдачи составляет 0,23%. В ближайшей перспективе Банк не планирует наращивать объемы по данному направлению (новые выдачи будут сопоставимы с плановыми погашениями);
высокое качество экспертизы по ключевым направлениям и наличие «нишевых» продуктов: выдача банковских гарантий (экспресс-гарантии для МСБ и гарантии крупным клиентам), лизинг спецтехники с баланса Банка; кредитование недропользователей.

Ключевыми сдерживающими факторами рейтинговой оценки являются:

уровень капитала Банка на текущий момент является достаточным для соблюдения регулятивных нормативов Банка России, при этом для дальнейшего роста объемов бизнеса капитал необходимо наращивать. Планов по увеличению УК в ближайшей перспективе у Банка нет, планируется органический рост капитала за счет прибыли, генерация которой в текущей геополитической и макроэкономической ситуации может быть затруднена;
средняя оценка бизнес-профиля, недостаточная узнаваемость бренда (по состоянию на 01.01.2022 г. занимает 155 место по активам и 132 по капиталу согласно рэнкингу, рассчитанному Агентством);
высокий показатель стоимости риска: показатель COR растет (Банк консервативно подходит к вопросу формирования резервов, запас по восстановлению резервов служит дополнительным буфером абсорбции возможных убытков), усредненная за последние 6 месяцев стоимость риска составляет 17,01%.

КЛЮЧЕВЫЕ ДОПУЩЕНИЯ

Ключевые допущения НРА, использованные при кредитном рейтинговом анализе КО:

неопределенность в макроэкономической ситуации и развитии банковского сектора в России в среднесрочной перспективе;
сохранение поддержки от основного акционера и бенефициаров в рамках группы;
отсутствие законодательных и регуляторных изменений, а также предписаний, негативно влияющих на деятельность Банка;
следование действующей стратегии развития, предоставленной Банком.

ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ВЛИЯТЬ НА УРОВЕНЬ РЕЙТИНГА В ТЕЧЕНИЕ БЛИЖАЙШИХ 12 МЕСЯЦЕВ

Будущие события, которые могут оказать поддержку текущему уровню рейтинга:

сохранение показателей рентабельности и улучшение показателей достаточности капитала;
рост непроцентных доходов (ВЭД, транзакционный бизнес, конверсионные операции);
совершенствование системы управления рисками и корпоративного управления, повышение уровня автоматизации продуктов и внутренних бизнес-процессов;
сохранение доли активов, представленных ликвидными вложениями, обладающими высоким кредитным качеством;
сохранение качества портфеля выданных гарантий и лизингового портфеля, улучшение качества кредитного портфеля физических лиц, успешная секьюритизация лизингового портфеля;
улучшение профиля бизнес-рисков.

Будущие события, которые могут оказать негативное влияние на уровень рейтинга:

ухудшение позиций Банка по показателям капитализации, ликвидности и рентабельности;
возникновение непредвиденных кредитных убытков и ухудшение качества портфеля кредитов (в т.ч. лизинга) и портфеля гарантий в условиях ухудшающейся операционной среды;
негативные события репутационного характера;
усиление конкуренции со стороны кредитных организаций со схожими бизнес-моделями, отражающееся на сокращении клиентской базы;
снижение поддержки со стороны бенефициаров.

ПРОГНОЗ

«Позитивный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности повышение текущего уровня рейтинга в течение следующих 12 (двенадцати) месяцев.

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза

Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по кредитному рейтингу ожидается в течение 12 месяцев с даты заседания рейтингового комитета, принявшего решение о данном рейтинговом действии.

Методологии, применявшиеся при определении рейтинга

Методология присвоения кредитных рейтингов кредитным организациям по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации.

Дополнительные услуги КО не оказывались.

Существенные источники информации, используемые при определении рейтинга

Информация, предоставленная Кредитной организацией.
Данные, размещенные на сайте Кредитной организации.
Информация из базы данных СПАРК.
Данные, опубликованные Банком России.

Имеющиеся ограничения рейтинга или прогноза по рейтингу

Кредитный рейтинг присвоен с учетом всей имеющейся в распоряжении Агентства информации о Компании, которую Рейтинговый комитет считает заслуживающей доверия и потенциально значимой для принятия решения о присвоении кредитного рейтинга, а также отвечающей утвержденной Агентством Методологии.

Рейтинговые аналитики принимают все надлежащие меры для того, чтобы удостовериться в качестве, достаточности и достоверности информации для применения Методологии, а также надежности источников информации, но не проводят всестороннюю проверку или независимую верификацию получаемой информации.

Конфликтов интересов в рамках рейтингового анализа и присвоения рейтинга выявлено не было.

Настоящий пресс-релиз подготовлен Обществом с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (ООО «НРА»). Содержащаяся в пресс-релизе информация раскрывается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, является интеллектуальной собственностью ООО «НРА», все права на нее охраняются действующим законодательством; ее распространение без ссылки на источник не допускается. Законным источником публикации документа является официальный сайт ООО «НРА» в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: www.ra-national.ru.

ООО «НРА» и любые его работники не несут ответственности за любые последствия, которые наступили у лиц, ознакомившихся с настоящим пресс-релизом, в результате их самостоятельных действий в связи с полученной из него информацией, в том числе за любые убытки или ущерб иного характера, прямо или косвенно связанные с такими действиями. Содержащаяся в пресс-релизе информация, включая присвоенные рейтинги и иные результаты экспертной работы, представляет собой выражение независимого мнения ООО «НРА» на дату подготовки пресс-релиза, и любые сделанные в нем предположения, выводы и заключения не имели целью и не являются предоставлением рекомендаций по принятию инвестиционных решений и проведению операций на финансовых рынках или консультацией по вопросам ведения финансово-хозяйственной деятельности. Обновление информации после публикации пресс-релиза осуществляется только в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или заключенным ООО «НРА» договором.

Ведущий рейтинговый аналитик

Богомолова Наталия

Ведущий аналитик банковских рейтингов

+7 (495) 122-22-55

bogomolova@ra-national.ru

Второй рейтинговый аналитик

Бородулин Константин

Директор банковских рейтингов