Регулятивное давление серьезно меняет структуру рынка МФО

Печать

Всемирный банк сообщил о проблемах с кредитами у 60% заемщиков в России, а ЦБ говорит о росте просроченной задолженности. При этом микрозаймы остаются востребованы горожанами – их объем в 2018 году вырос до 330 млрд руб., тогда как просроченная задолженность не превысила прошлогодний показатель в 26,5 млрд руб. «Плохие» долги есть только только у 9% взявших кредиты, причем более 25% этих заемщиков вынуждены тратить 75% своих доходов на платежи по кредитам, повседневные траты и ЖКХ.

«Много разговоров о закредитованности физлиц о том, что микрофинансовые организации и банки буквально навязывают и выдают непосильные кредиты гражданам. Но согласно последнему исследованию НРА, которое мы провели на основании данных Росстата и ЦБ, бить тревогу пока рано, – отмечает Виктор Четвериков, президент Национального рейтингового агентства. – Действительно, из-за роста расходов населения потребность в кредитах возросла. С начала года выросли цены на потребительские товары и услуги ЖКХ, на которые теперь россиянам приходится тратить 77% от всего бюджета. На протяжении пяти лет мы видим сокращение реальных доходов населения и сокращение сбережений на 4,9 трлн руб. Для некоторых категорий граждан которые не располагают сбережениями или достаточным уровнем дохода, приходится прибегать к возможности «займов до зарплаты». Но на фоне роста потребительских кредитов, их качество не меняется – просроченная задолженность по кредитам россиян в банках составляет не более 5,5%».

Регулирование со стороны ЦБ упорядочивает работу банков и МФО , но и в тоже время может ограничивать развитие рынка потребительского кредитования.  Банки и МФО вынуждены переходить в более комфортный сегмент выдачи займов , например удлиняя сроки кредитов. Этому способствуют несколько ограничений . Для МФО это установленные ограничения по полной стоимости кредита в день до 1,5% с 1 января 2019 года (с 1 июля – 1%), максимального размера переплаты (по микрозаймам до 10 тыс. руб. сроком до 15 дней она не может превышать 30% их величины), размера предельной долговой нагрузки (если МФО выдает микрозаем клиенту, ПДН которого превышает 50%, то она будет нести дополнительную нагрузку в размере 50% от суммы займа), а также применение повышающего коэффициента при расчете достаточности капитала и 100% резервирования с 91 дня по популярным у населения «займам до зарплаты».

«Усилия ЦБ по регулированию микрофинансового  рынка одновременно с повышением качества его участников и качества предоставляемых ими услуг, сужают возможности  населения у которых существует потребность в коротких кредитах. Важным является не только расширение перечня регулятивных ограничений , но и доведение меры  ответственности граждан за финансовые обязательства взятые по полученным кредитам и  своевременности их возврата», - заметил Виктор Четвериков. По его словам, в дальнейшем регулятор может принять решение о прямом запрете на выдачу необеспеченных кредитов с большим сроком, а также потребовать, чтобы доля кредитов с ПДН выше 50% в выдачах банка или МФО составляла не более 10%.