БезФормата.Ру: «Нет блага в бизнесе с ОСАГО»

Печать

Рынку «автогражданки» не помог даже рост тарифов в 2015 году: этот сегмент как был, так и остается одним из самых убыточных в линейке продуктов отечественных страховых компаний. 15 миллиардов рублей страховщики в прошлом году потеряли именно на ОСАГО.

Убыток на убытке

Если «отталкиваться» от однопроцентной доли Владимирской области в экономике страны, то работающие в регионе-33 страховщики на «автогражданке» потеряли порядка 150 миллионов. Хотя Владимирская область в целом по ОСАГО вроде бы сводит концы с концами, но реально находится на грани. В прошлом году около 95% сборов в этом сегменте страховщикам приходилось отдавать на выплаты. А для безубыточности показатель должен быть не больше 77%.

Однако все познается в сравнении: в ряде регионов (Московская, Ивановская, Липецкая, Ярославская, Курская области и т.д.) на каждый рубль сборов отдавать приходится по 4-6 рублей. Неудивительно, что игроки ТОП-10 страхового рынка намеренно сокращали свои доли в сегменте ОСАГО, а еще шесть компаний в прошлом году и вовсе отказались от лицензии на продажу «автогражданки».

По данным Национального рейтингового агентства (НРА), за год количество областей с коэффициентом выплат более 77% выросло с 27 до 43, из них половина отдает 100% того, что собирает. Особенно тяжело приходится узкоспециализированным компаниям, которые почти весь свой портфель собирали из ОСАГО. Им даже «пересубсидировать» убытки не из чего. А когда разоряются они - не получают выплат и их клиенты.

Ситуация с ОСАГО не нравится не только страховщикам. Автомобилисты начали активно уклоняться от страховок. То ли не верят в адекватную компенсацию, то ли слишком верят в свое мастерство... Как сообщает Российский союз автостраховщиков, количество заключенных договоров ОСАГО в стране в прошлом году снизилось до 39,2 млн штук. И это при зарегистрированных 42 млн транспортных средств (во Владимирской области официально числится около 500 тысяч машин) с явной тенденцией к ежегодному росту автопарка.

От взятого курса на экономию на страховке, судя по всему, водители пока отказываться не собираются. Как нам подтвердили в компании «АльфаСтрахование», падение сборов по договорам ОСАГО с начала текущего года достигло 4,6%.

Бесстрашные без полисов

Фактически около 3 млн человек по стране предпочитают ездить либо с фальшивыми полисами, либо вообще без них. Штрафы в 600-800 рублей за езду без полиса, которые значительно меньше суммы сборов по страховке, очевидно, наших людей не пугают: по информации ресурса moymotor.ru, если в 2015 году было выписано около 189 тысяч протоколов на штрафы за отсутствие полиса, в 2016-м - 1,9 млн, то в 2017-м - 2,8 млн. Мы сейчас даже не говорим о рисках для таких товарищей в случае ДТП. Страховые компании из-за уклонистов от страховки все вместе недобирают порядка 20 млрд рублей в год!

Директор Владимирского филиала РОСГОССТРАХа Сергей Базанов говорит, что сейчас в серьезных компаниях «при правильной политике андеррайтинга (анализа уровня платежеспособности потенциальных клиентов) и оценки рисков» вообще нет убыточных видов страхования, кроме злосчастного ОСАГО.

Но даже в нем, оказывается, можно сокращать потери. Базанов уверяет, что, например, РОСГОССТРАХу с его нынешней долей на рынке ОСАГО в 10-12% уже удалось сократить убыточность продукта почти в два раза. Это, дескать, заслуга нового топ-менеджмента, запустившего год назад ряд антикризисных мер, которые, по задумке, должны в ближайшие три года довести «автогражданку» до полной безубыточности в конкретной компании.

- Мы улучшили контроль качества продаж полисов «автогражданки» и процесса урегулирования убытков, активно боремся с мошенниками и так называемыми «автоюристами», пытающимися наживаться на посредничестве между автомобилистами и страховщиками, - поясняет эксперт. - Плюс ощутимый эффект дало полномасштабное применение механизма «натурального возмещения» при урегулирования убытков. 65% обращающихся к нам по страховым случаям мы направляем на ремонт. В итоге мы стали мало интересны мошенникам - они ведь за живыми деньгами охотятся.

Молодые лихачи заплатят больше

Два года назад упомянутый РОСГОССТРАХ на рынке ОСАГО занимал долю в 35% - по данным все того же НРА. Сейчас в три раза меньше. При этом Базанов говорит, что увеличивать долю на рынке ОСАГО будет смысл только если общая убыточность сегмента начнет снижаться. Надо ли для этого снова повышать тарифы? Эксперты НРА в своем анализе страхового рынка уверяли в начале года, что «если тарифный коридор по ОСАГО не расширят в 2018 году, то к его концу количество страховщиков, занимающихся этим видом, составит менее 50 (сейчас 61)».

И коридор базового тарифа ОСАГО, судя по всему, расширят - уже этой осенью. Все идет к тому, что регулятор - Центробанк примет волевое решение.

Тогда, по подсчетам РБК, базовая ставка страхового тарифа для мотоциклов будет составлять от 694 до 1,4 тысячи рублей, для машин физлиц - от 2,7 тысячи до 4,9 тысячи, для такси - от 4,1 тысячи до 7,4 тысячи, для автомобилей юрлиц - от 2 тысяч до 2,9 тысячи.

Сергей Базанов считает, что это приведет к определенному прогрессу рынка:

- Мы приветствуем и полностью поддерживаем путь, предложенный Банком России, - либерализацию тарифа ОСАГО. В частности, на первом этапе предлагается расширить «коридор» базовых ставок на 20% как «вверх», так и «вниз» - до 2746-4942 рублей (сейчас: 3432- 4118 рублей). Но это направлено не на повышение стоимости полисов, а на формирование справедливой цены для каждого автовладельца. Все должно быть индивидуально. Допустим, есть молодой водитель, который опасно водит спортивную машину и постоянно попадает в ДТП. Пусть он платит больше! А есть человек в зрелом возрасте, он аккуратен и ездит практически без аварий, поэтому априори должен платить меньше. Речь идет о нормальной персонификации ценообразования, когда стоимость полиса определяется не состоянием авто, а страховой историей каждого клиента.

Базанов считает неправильной ситуацию, при которой одни автовладельцы фактически «спонсируют» других. Когда люди из регионов с нормальным уровнем аварийности и хорошо поставленной борьбой с мошенниками, по сути, софинансируют покупку полисов водителями из «аварийных» областей, где криминальные схемы обогащения за счет мошенничества (аварии-подставы, сфальсифицированные угоны и продажа фальшивых полисов) практически легализованы.

Впрочем, эксперт признает, что тема страхового мошенничества актуальна не только для России. По данным finance.rambler.ru, до 20% выплат по страховкам КАСКО и ОСАГО в нашей стране уплывают в карманы жуликов. Счет идет на сотни миллионов и даже миллиарды рублей. В Европе похожая статистика. Базанов сказал, что одна только компания из ТОП-10 страхового рынка в прошлом году направила в правоохранительные органы 3215 заявлений по признакам афер со страховками. В результате было возбуждено больше тысячи уголовных дел. При этом эксперт утверждает, что реальное число преступлений гораздо больше. Просто не все удается выявить и доказать.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

О «естественном отборе» на страховом рынке

Сергей Базанов, директор Владимирского филиала компании РОСГОССТРАХ :

- В прошлом году с рынка ушли 30 страховых компаний (чуть более 15% от общего числа), в первом квартале 2018-го - еще 4. Я считаю это естественным процессом, который во многом связан с ужесточением требований Центробанка. Регулятор играет важную роль в «расчистке» рынка. Для всех начинают действовать единые правила игры. А это работает на благо потребителя страховых услуг. Нормально, когда часть компаний прекращает работу, понимая, что не «потянут». И столь же нормальным выглядит определенное ужесточение надзора. Мы видели массу примеров, когда компании, собрав немалую страховую премию, исчезали, не выполнив обязательств перед клиентами. Сейчас выживают сильные игроки, готовые предлагать сервис принципиально иного уровня.

БезФормата.Ру, 08.08.2018