Целевой кредит против потребительского – что выгоднее?

Печать

Руководитель аналитического управления НРА - Карина Артемьева:

Кредиты, кредитные продукты в принципе, я считаю безусловным добром, а не злом. Сама по себе возможность любому из нас обратиться в банковскую структуру и получить ссуду на те или иные цели – это, с моей точки зрения, очень хорошая и правильная возможность. То, что эта услуга стала широко доступной (а те, кто постарше, отлично понимают, что рынок банковского кредитования у нас по сравнению со странами, которые принято называть развитыми, очень и очень молод), – опять же, на мой взгляд, хорошо и правильно. Прошли те времена, когда на машину, квартиру, новую мебель, шубу, в конце концов, наши родители, бабушки и дедушки копили подчас всю жизнь, получали долгожданные комфорт и удобство не когда ты молод и полон сил, а когда ты лет 10-15 (в случае квартиры) или 5 (в случае машины) отстоял в очереди. Сейчас другой темп жизни. Люди хотят жить лучше – это очевидный факт. Именно поэтому повторяю свой тезис: свобода взять кредит – это плюс, а также заслуга цивилизованного общества.
 

Что выбрать – потребительский или целевой кредит?

Во-первых, все зависит от суммы, которая нужна. Если речь идет о цифрах от 2-3 млн руб. и выше, лучше всего рассматривать целевые займы. Если же до покупки мечты не хватает более скромной дельты – можно выбрать вариант потребительского кредитования.
 
Срок у среднего целевого кредита может быть больше, чем у среднего потребительского, – то есть можно снизить сумму платежа, который придется вносить каждый месяц, что удобно. Вам не придется что-то серьезно менять в своей жизни из-за кредитной нагрузки, как-то глобально ограничивать себя, например, в тратах (то есть чем меньше платеж, тем легче для бюджета семьи). Сумма платежа становится больше или меньше не только из-за срока, но и из-за процентной ставки. Как правило, ставка по потребительскому кредиту выше, чем по целевому.
 
Например, при целевом кредите (машина, квартира) в 2 млн руб. сроком на пять лет ставка может быть на уровне 11% годовых, и тогда ваш ежемесячный платеж (аннуитет) составит порядка 44 тыс. руб. в месяц. Если вы возьмете потребительский заем, то, во-первых, его срок будет, скорее всего, три года, ставка будет в районе 20%, и каждый месяц вам придется относить в банк около 75 тыс. руб. Но даже если банк выдаст вам пятилетний потребительский кредит, при той же ставке в 20% ежемесячный платеж составит 55 тыс. руб. (посчитайте, какую сумму вы переплатите за пять лет в сравнении с выплатой по целевому кредиту).
 
С другой стороны, при использовании целевого кредита машина или квартира не станут вашей собственностью, пока кредит не будет выплачен. Вы не сможете распоряжаться ею самостоятельно, а только по согласованию с банком-кредитором. Также придется заключить договор страхования (выгодоприобретатель по которому – кредитующий вас банк). Страховые выплаты несколько сгладят разницу между процентными ставками целевых и потребительских займов.
 
Поэтому вывод такой: если вы предполагаете, что сможете погасить потребительский заем досрочно, выбирайте этот вариант; если знаете, что вряд ли у вас будет такая возможность и долг банку придется отдавать весь срок кредитования, – лучше остановиться на целевом кредите.